Читать книгу Продай свою бедность. Как избавиться от долгов и начать путь к богатству - Группа авторов - Страница 5

Долги – это не просто цифры в банковском приложении. Это кандалы, которые приковывают тебя к нелюбимой работе. Это стресс, который мешает спать по ночам. Это вор, который каждый месяц крадет часть твоего будущего. Объявляем войну этому дракону. И, как в любой войне, нам нужна стратегия.

Враг №1: Потребительские кредиты и кредитные карты

Для начала разделим долги на «плохие» и «условно хорошие».

– Плохие долги: Это кредиты, взятые на потребление. То есть на вещи, которые не приносят тебе денег и со временем только дешевеют. Новый телефон, отпуск, телевизор, модная одежда, свадьба в кредит. Сюда же относятся кредитные карты, если ты не погашаешь долг в грейс-период, и, конечно, микрозаймы – это вообще финансовый ад. Ставки по таким кредитам в России в 2025—2026 годах могут достигать 25—35% годовых, а по микрозаймам – сотен процентов. Это рак твоих финансов, который нужно выжигать каленым железом.

– Условно хорошие долги: Это кредиты, взятые на покупку актива, который может расти в цене или приносить доход. Классический пример – ипотека на покупку жилья для себя (ты экономишь на аренде) или для сдачи в аренду. Сюда же можно отнести кредит на образование, которое позволит тебе увеличить доход в будущем. Ставки по таким кредитам обычно ниже. С ними мы тоже будем работать, но в последнюю очередь.

Наша первоочередная цель – уничтожить «плохие» долги.

Составляем список врагов

Выпиши все свои «плохие» долги в таблицу. Для каждого долга укажи:

– Название кредитора (банк, МФО).

– Общая сумма долга (сколько осталось выплатить).

– Ежемесячный платеж.

– Процентная ставка (самый важный параметр!).

Пример из жизни: Долговой список учительницы Марии.

Мария, 35 лет, учительница, зарплата 55 000 рублей. После развода и ремонта на ней повисло несколько кредитов. Ее список выглядел так:

Почти треть зарплаты Марии уходила на обслуживание долгов, причем большая часть платежа съедалась процентами. Она жила в постоянном стрессе.

Выбираем стратегию боя: «Лавина» или «Снежный ком»?

Есть две проверенные временем стратегии погашения долгов. Обе работают. Выбери ту, что больше подходит твоему психотипу.

1. Метод «Лавина» (Avalanche)

– Суть: Ты направляешь все свободные деньги на погашение кредита с самой высокой процентной ставкой, по остальным платишь только минимальные платежи. Как только самый дорогой кредит закрыт, ты перебрасываешь все высвободившиеся деньги (минимальный платеж по нему + твои дополнительные средства) на следующий по дороговизне кредит.

– Плюсы: Математически это самый выгодный способ. Ты переплатишь меньше всего процентов банку.

– Минусы: Может быть психологически тяжело. Если самый дорогой кредит еще и самый большой, то первых результатов (полностью закрытого долга) придется ждать долго.

– Кому подходит: Людям с железной дисциплиной, которых мотивируют цифры и конечная выгода.

Как бы действовала Мария по методу «Лавина»: Она бы платила минимальные платежи по кредитке (3500) и кредиту Сбера (7000). А все свободные деньги (допустим, она смогла наскрести еще 5000 рублей) бросила бы на микрозайм. Ее платеж по нему составил бы 5000 (минимальный) +5000 (дополнительные) = 10 000 рублей. За 2—3 месяца она бы уничтожила этот самый токсичный долг. Затем она бы взяла высвободившиеся 10 000 и направила их на кредитку (общий платеж стал бы 3500 +10 000 = 13 500). И так далее.

2. Метод «Снежный ком» (Snowball)

– Суть: Ты направляешь все свободные деньги на погашение кредита с самой маленькой суммой долга, независимо от ставки. По остальным платишь минимальные платежи. Как только самый маленький кредит закрыт, ты получаешь огромный заряд мотивации. Затем ты перебрасываешь все высвободившиеся деньги на следующий по размеру долг.