Читать книгу Первый финансовый план: извлечь максимум из собственных доходов и времени - - Страница 4

В современном мире знания о различных активах и их классификации имеют ключевое значение для грамотного управления семейными финансами. Задумывались ли вы когда-нибудь, ради чего вы работаете? Сколько семейного капитала вы уже наработали за свою трудовую жизнь? Заполнив данный раздел, вы поймёте, эффективно ли последние несколько лет вы использовали свой трудовой потенциал, то есть ваши трудовые возможности, которые с годами могут иссякать. Или крутились в маркетинговом колесе, обогащая кого угодно, только не свою семью. Давайте прямо сейчас разберёмся в этом вопросе.

Семейный капитал (СК) можно охарактеризовать как совокупность материальных и интеллектуальных благ, которые включают недвижимость, транспортные средства, сбережения, лицензии, патенты и иные активы, обладающие стоимостью и потенциальной ценностью (его ещё называют – активы). Семейный капитал представляет собой фундаментальную концепцию в рамках личных финансов и управления активами, охватывающую все ресурсы, которые вы имеете в своём распоряжении и которые могут приносить пользу в финансовом или интеллектуальном плане. Ваш семейный капитал – это не просто сумма денег или материальные активы, которые вы имеете на данный момент; это важнейшая точка отсчёта на пути к вашему финансовому благополучию. Когда мы говорим о семейном капитале, важно учитывать не только то, что у вас уже есть, но и то, как вы можете это использовать для создания новых возможностей.

Чтобы помочь в понимании, давайте рассмотрим семейный капитал и поделим его на две основные категории: Пассивный капитал (ПК) и Активный капитал (АК).

Финансовое благосостояние представляет собой состояние, когда семья имеет стабильные и достаточные ресурсы для удовлетворения своих потребностей и достижения целей.

Пассивный капитал (ПК) – это вид личного капитала, который включает в себя активы, которые не приносят непосредственного дохода. Такой капитал хотя и не приносит дохода, но имеет потенциал для генерации дохода в долгосрочной перспективе. Он способен увеличивать свою стоимость за счёт роста рыночных цен (инфляции). Но также он имеет тенденцию устаревать и разрушать свою стоимость из-за изнашиваемости и морального устаревания.

Активный капитал (АК) представляет собой те ресурсы, которые приносят доход и могут быть использованы для генерации дополнительного дохода. Этот тип капитала включает активы, которые не просто существуют, но и активно используются. В основе АК лежат такие элементы, как инвестиции в финансовые инструменты, реальные активы, а также различные виды бизнеса. Все эти активы могут генерировать денежные потоки, что делает их особенно ценными для любого человека или семьи. Создание АК – это главная финансовая цель на пути к устойчивому уровню благосостояния семьи.

Ваш семейный капитал – это не просто сумма денег или материальные активы, которые вы имеете на данный момент; это важнейшая точка отсчёта на пути к вашему финансовому благополучию.

Наравне с владением капиталом семья может иметь также капитальные расходы. Капитальные расходы (КР) включают в себя значительные суммы, такие как долги, кредиты, ипотечные обязательства, которые необходимо учитывать в подсчёте чистого капитала семьи. Эти расходы могут значительно снизить чистую стоимость всех активов. Это означает, что, когда у вас есть обязательства перед кредиторами, они вычитаются из общего объёма ваших активов, что, в свою очередь, может привести к уменьшению вашего капитала.

Еще одна категория, с которой вы познакомитесь в этом разделе, так называемый Комфортный фонд (КФ) – инструмент финансовой защиты семьи, финансовый ресурс, обеспечивающий человеку или семье уровень уверенности и спокойствия в управлении своими финансами. Этот фонд позволяет справляться с непредвиденными расходами и финансовыми трудностями, а также существует для накопления на желаемые приобретения, такие как дорогие покупки или путешествия.

А теперь приступим к анализу и определим, каким капиталом владеет ваша семья на сегодняшний день по рыночной стоимости. Если вы не знаете рыночную стоимость, её можно найти в интернет-ресурсах по продаже недвижимости и транспорта. Впишем капитал, которым владеет семья, в таблицу 1. Как правильно это сделать, посмотрите на рисунке 1.

Рисунок 1. Оценка семейного капитала

Заполните таблицу, разбивая её на ликвидный капитал и неликвидный. Неликвидный капитал представляет собой активы, которые не могут быть быстро превращены в наличные деньги, не теряя при этом своей стоимости. Неликвидные активы могут предоставить стабильный доход, например, в форме арендной платы, или иметь потенциал для увеличения своей стоимости со временем. Однако высокая степень неликвидности может создать определённые риски для владельца, особенно в условиях экономической нестабильности или в случае непредвиденных финансовых нужд.

Подумайте, по какой цене вы можете продать сегодня тот или иной актив, и впишите по образцу в таблицу.

Таблица 1. Оценка семейного капитала

Ликвидный капитал представляет собой ту категорию активов, которые можно быстро и без значительных потерь преобразовать в наличные деньги. Такой капитал играет ключевую роль в личных финансах, потому что в условиях нестабильной экономической среды наличие ликвидных активов позволяет избежать бюджетных разрывов и сохранить финансовую гибкость.

Продолжение таблицы 1. Оценка семейного капитала

После того как все активы будут перечислены и оценены, необходимо подсчитать общую сумму Пассивного и Активного капитала, а также сумму капитальных расходов в строке «Итого сумма капитала, капитальных расходов» по каждому столбцу отдельно. Запишите их там, где отмечено галочкой ✓.

Пришло время определить, каким чистым капиталом владеет ваша семья. Чистый капитал (ЧК) представляет собой ключевой показатель финансового положения и отражает реальную финансовую состоятельность. Он рассчитывается на основе Активного и Пассивного капиталов и Капитальных расходов. Для определения ЧК воспользуемся предложенной формулой:

Чистый капитал (ЧК) = Сумма Пассивного капитала (ΣПК) + Сумма Активного капитала (ΣАК) – Сумма Капитальных расходов (ΣКР)

А теперь запишите, чему равен ваш чистый капитал, в таблицу рядом с галочкой ✓. Полученная величина будет представлять собой ваш чистый капитал на текущий момент времени. Это то, что наработала ваша семья за всю трудовую жизнь.

Создание активного капитала – это главная финансовая цель на пути к устойчивому уровню благосостояния семьи.

Важнейшим индикатором финансового благосостояния является Активный капитал, поэтому определим, на каком уровне владения капиталом вы находитесь. Данная структура уровней разработана автором на основе собственного опыта и общения с людьми, которые уже владеют Активным капиталом.

1. Стартовый уровень (0–500 тыс. руб.)

На этом этапе человек только начинает свой путь к финансовой стабильности. Средств едва хватает для повседневных нужд, а о создании Комфортного фонда или инвестициях речь пока не идёт.

Кто здесь? Молодёжь, студенты, начинающие специалисты.

Вызовы, которые вам грозят: низкая устойчивость к экономическим кризисам; отсутствие резерва на случай непредвиденных расходов, неустойчивость бюджета.

Шаги вперёд: повышение финансовой грамотности, развитие навыков сбережения и повышение профессиональных знаний и умений.

2. Уровень начального роста (550 тыс. – 3 млн руб.)

Люди на этом уровне уже накопили некоторые активы и могут позволить себе первые инвестиции. Они постепенно начинают интересоваться фондовым рынком, банковскими продуктами и другими финансовыми инструментами.

Кто здесь? Специалисты с устойчивым доходом, молодые семьи.

Вызовы, которые вам грозят: риск потери капитала при недостаточной диверсификации; недостаточная защита активов, отсутствие финансовых знаний.

Шаги вперёд: изучение основ диверсификации, создание страхового покрытия, изучение финансового рынка.

3. Уровень уверенного баланса (3,5–15 млн руб.)

Этот уровень характеризуется стабильным финансовым положением. Владельцы капитала уже понимают важность долгосрочного планирования и начинают инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как недвижимость, бизнес, ценные бумаги.

Кто здесь? Успешные профессионалы, владельцы малого бизнеса.

Вызовы, которые вам грозят: привлечение более сложных и рисковых инструментов управления капиталом. Учёт налоговых рисков.

Шаги вперёд: разработка инвестиционной стратегии, переход к активному управлению капиталом.

4. Уровень финансовой свободы (15,5–45 млн руб.)

На этом уровне капитал позволяет владельцу чувствовать себя значительно более свободно. Финансовая независимость становится реальностью, но вместе с ней появляются новые сложности.

Кто здесь? Владельцы среднего бизнеса, высокооплачиваемые специалисты, ранние инвесторы.

Вызовы, которые вам грозят: усложнение структуры активов, возрастание рисков и необходимость управления активами. Увеличение налоговых обязательств.

Шаги вперёд: разработка стратегии защиты активов, использование международных финансовых инструментов.

5. Уровень активного инвестора (45,5–300 млн руб.)

Капитал на этом этапе позволяет участвовать в значимых проектах, таких как стартапы, масштабная недвижимость или социально ориентированные инициативы. Финансовая независимость переходит в стадию социальной ответственности.

Кто здесь? Опытные инвесторы, владельцы крупного бизнеса.

Вызовы, которые вам грозят: оптимизация налогообложения. Управление репутационными и инвестиционными рисками.

Шаги вперёд: формирование долгосрочных стратегий, управление наследием и участие в благотворительности.

6. Уровень стратегического влияния (300,5 млн – 2,9 млрд руб.)

Наивысший уровень владения капиталом. Здесь деньги становятся не только инструментом личного комфорта, но и рычагом влияния на общество и экономику. Владельцы капитала активно участвуют в меценатстве, масштабных инвестиционных проектах и международной экономике.

Кто здесь? Крупные предприниматели, лидеры в области инвестиций, мировые филантропы (благотворители, стремящиеся к улучшению мира).

Вызовы, которые вам грозят: управление глобальными активами. Поддержание баланса между личной свободой и общественными обязательствами.

Шаги вперёд: стратегическое планирование наследства, развитие благотворительных инициатив и участие в глобальных проектах.

7. Уровень глобального катализатора изменений (от 3 млрд руб.)

На этом уровне владения капиталом деньги превращаются в мощный ресурс, способный не только диктовать экономические условия, но и формировать будущие тренды. Владельцы капитала становятся не только участниками, но и двигателями изменений в бизнесе и обществе.

Кто здесь? Крупные предприниматели, инвестиционные магнаты, а также лидеры в области технологий и устойчивого развития. Эти люди обладают не только значительными финансовыми ресурсами, но и мощным влиянием на мировые тренды. Их видение будущего часто идёт в ногу с высокими стандартами социальной ответственности и экологической устойчивости.

Вызовы, которые вам грозят: необходимость эффективного управления многогранными активами в условиях постоянных экономических изменений и глобальных кризисов. Им предстоит справляться с рисками, связанными с политическими и экономическими нестабильностями, а также адаптироваться к новым стандартам и ожиданиям общества, которые требуют не только финансовой прибыли, но и ответственного подхода к экологии и социальной справедливости.

Шаги вперёд: для продвижения вперёд владельцам капитала на этом уровне необходимо развивать инновационные подходы к бизнесу, ориентируясь на долгосрочные цели и внедряя практики устойчивого развития. Им следует активно участвовать в диалогах и сотрудничествах с другими игроками на рынке, включая стартапы, НКО и государственные структуры, для создания совместных инициатив, направленных на решение социальных и экологических проблем. Наконец, использование данных и аналитики для предсказания будущих трендов поможет более эффективно управлять рисками и находить новые возможности для роста и инвестиций.

Ваш Активный капитал является ключевым индикатором, который иллюстрирует, сколько пассивного дохода вы способны получать в данный момент. Пассивный доход (ПД) – это такая форма дохода, при которой вам не требуется активно вкладывать время и усилия для его получения. Это может быть доход от сдачи недвижимости в аренду, дивидендов по акциям, процентов по депозитам и других источников, при которых вы получаете средства без постоянного активного участия. Чтобы определить, какой пассивный доход может быть генерирован на основе вашего капитала, нужно учитывать, какой процент доходности вы способны получить на вложенные средства. Различные активы обладают разной доходностью. Например, вложения в акции могут приносить дивиденды, которые варьируются в зависимости от компании и рыночных условий. В то же время недвижимость может генерировать доход через аренду.

Для более простого понимания этого процесса рассматривайте следующую формулу:

Месячный пассивный доход (ПДм) = (N × r / 100) / 12,

где:

N – ваш Активный капитал,

r – предполагаемая годовая процентная доходность.

Например, если ваш капитал составляет 500 тыс. рублей и ожидаемая доходность составляет 8 % годовых, то расчёт будет следующим:

ПДм = (500 000 × 8) / 100 / 12, месячный пассивный доход составит ≈ 3333,33 руб.

Это означает, что вы можете рассчитывать на доход в размере 3333,33 в месяц просто благодаря тому, что ваши деньги работают на вас.

Пассивный доход (ПД) – это такая форма дохода, при которой вам не требуется активно вкладывать время и усилия для его получения.

Важно отметить, что для достижения максимального уровня пассивного дохода необходимо тщательно выбирать инвестиционные инструменты, учитывать их риски и диверсифицировать ваши вложения, чтобы минимизировать потенциальные риски.

Каждый уровень владения капиталом – это этап, который открывает перед владельцем новые возможности и новые вызовы. Понимание своего текущего уровня позволяет правильно оценить свои ресурсы, выстроить эффективные стратегии управления и уверенно двигаться к следующей ступени финансовой защищённости.

Повторный расчёт суммы Чистого капитала необходимо производить ежеквартально и осуществлять сопоставление с данными за предыдущие периоды. Если фиксируемый Чистый капитал демонстрируют рост, это свидетельствует о том, что капитал семьи увеличивается. Это указывает на то, что процесс накопления и увеличения финансового благосостояния начался. В противоположном случае, если Чистый капитал показывают снижение, это может указывать на убытки или неэффективное управление активами, что ведёт к уменьшению финансового благосостояния семьи.

Внесите ваш Активный капитал в таблицу 1.1 и рассчитайте доходность каждого актива по формуле:

Доходность в год = (Чистый доход в мес. / Общая стоимость) × 100 × 12 мес.; где:

– доходность в год – сколько процентов годовых приносит актив;

– чистый доход в мес. – сколько дохода в месяц вы получаете за вычетом расходов (расходы на содержание актива или налоги);

– общая стоимость – стоимость приобретения + дополнительные вложения (ремонт, инженерное оснащение);

– 12 месяцев в году.

Таблица 1.1. Доходность активов

В отличие от Активного, ваш Пассивный капитал не приносит вам дохода, он только потребляет ваши финансовые ресурсы, поэтому важно разобраться, есть ли у вас в семье возможность использовать его более эффективно. А теперь рассмотрим возможности и способы превращения пассивного капитала в Активный. Для этого необходимо выполнить рекомендации наставника 1.

Рекомендации наставника 1. Рассмотрите возможности и способы превращения пассивного капитала в Активный.

Для начала важно понять, есть ли эти возможности для трансформации пассивного капитала в активный. Мы уже знаем, что пассивный капитал может включать в себя различные ресурсы, такие как:

– нереализованная недвижимость (например, квартира, которую семья не сдаёт в аренду);

– не приносящие доход средства (например, накопления на банковском счёте с низким процентом);

– личные вещи и активы, которые не приносят дохода (например, автомобили, если они не используются для бизнеса).

Существует несколько ключевых факторов, которые могут свидетельствовать о возможности превращения пассивного капитала в активный:

– ликвидность активов: некоторые пассивные активы можно продать или использовать для создания доходных потоков;

– потенциал доходности: если активы могут приносить доход, то это открывает возможность их перевода в Активный капитал;

– наличие рынка: важно оценить, есть ли спрос на те активы, которые могут быть превращены в Активный капитал.

Что мы можем сделать для того, чтобы превратить пассивный капитал в активный? Теперь, когда мы определили, что возможность для трансформации пассивного капитала в активный существует, необходимо понять, как именно это сделать. Вот несколько стратегий:

1. Сдача недвижимости в аренду. Недвижимость, которая не используется владельцами, может быть сдана в аренду. Это создаст стабильный поток дохода. Прежде чем сдавать, важно провести анализ рынка, чтобы установить оптимальную цену аренды и выяснить юридические аспекты аренды.

2. Инвестиции в финансовые инструменты. Вместо того чтобы хранить средства дома, можно использовать банковские счета, инвестировать в акции, облигации или фонды, которые предложат лучший возврат на инвестиции. Подобный подход требует изучения рынков и понимания определённых рисков, поэтому важно быть готовым к исследованиям и общению с финансовым консультантом.

3. Пассивный капитал может быть использован в качестве стартового капитала для создания бизнеса. Это может быть как интернет-магазин, так и предоставление услуг, связанных с вашими навыками и опытом. Заранее следует провести анализ целевой аудитории и рынка, чтобы убедиться в реальности этой идеи.

4. Продажа ненужных активов. Провести инвентаризацию вещей и активов, которые не используются, и продать их. Это не только освободит пространство, но и создаст дополнительные средства, которые можно вложить в активы, приносящие доход. Для этого можно использовать платформы для онлайн-продаж.

5. Консультации с экспертами. Обратиться к финансовым консультантам или специалистам в области инвестирования. Это позволит получить профессиональные советы о том, как оптимально использовать ваши активы.

Таким образом, мы подходим к заключению этой главы, где становится ясным, для чего на самом деле вы работали всё это время. Понимание концепции «Капитал семьи» заставляет нас переосмыслить наш труд и усилия. Многие из вас, вероятно, осознали, что находятся на начальном уровне владения капиталом, подобно студентам и молодым специалистам, которые лишь начинают постигать азы финансовой грамотности, при том, что ваш трудовой стаж уже от 5 до 15 лет. Это осознание может быть болезненным, ведь все эти годы вы могли трудиться не на благо своей семьи, а на благо чужих идей и компаний.

Теперь возникает вопрос: хотите ли вы продолжать этот путь, оставаясь в статусе вечного «молодого специалиста»? Или, возможно, пришло время взять на себя ответственность и устранить эту финансовую дисгармонию? Мы можем начать по-настоящему изучать, как достичь финансового благополучия, а не просто существовать.

Исследуя начальные ресурсы нашей семьи, мы глубже поняли, какие активы уже работают на нас и какие возможности остаются незамеченными. Важно осознать, что это не просто набор цифр; за каждым из них стоит стратегический ресурс, способный открыть двери к нашим самым заветным мечтам. Теперь, обладая ясным представлением о нашем капитале, пора перейти к ключевому вопросу – как эффективно организовать и использовать эти ресурсы для достижения наших целей и построения стабильного жизненного фундамента. Мы стоим на пороге новой главы, и от нас зависит, каким будет наше финансовое будущее.