Читать книгу Первый финансовый план: извлечь максимум из собственных доходов и времени - - Страница 5

Каждая семья владеет ежемесячными финансовыми ресурсами, для того чтобы понять, что это за ресурсы, мы должны обратиться к вашему семейному бюджету. Но вначале обратим внимание на динамику доходов в России по возрастным группам. Эта динамика обусловлена рядом факторов, связанных как с личным опытом и карьерными достижениями отдельных индивидов, так и с более широкими экономическими и социальными изменениями в стране. Рассмотрим два рисунка.

Рисунок 2 демонстрирует рост и падение доходов как наёмных работников (линия диаграммы с более низкими доходами), так и людей, занятых малым предпринимательством (линия диаграммы с более высокими доходами), которые не сформировали для себя Активный капитал за свою трудовую жизнь в целях получения дополнительного источника дохода при выходе на пенсию. Рисунок 3 показывает, какими могут быть доходы, если на старте трудовой деятельности начать формировать Активный капитал. Предложенные автором рисунки не отражают реальные доходы работников и предпринимателей, они лишь показывают временную шкалу роста и падения доходов при разных подходах к формированию активного капитала.

Рисунок 2. Динамика доходов людей, не сформировавших Активный капитал

Рисунок 3. Динамика доходов людей, сформировавших Активный капитал

Хотите ли вы продолжать этот путь, оставаясь в статусе вечного «молодого специалиста»? Или, возможно, пришло время взять на себя ответственность и устранить эту финансовую дисгармонию?

Начнём с молодёжной группы возрастом 15–25 лет. На этом этапе молодые люди, как правило, находятся на стадии получения образования или первичного трудоустройства. Часто они сталкиваются с низкими зарплатами, так как многие из них находят временную работу или стажировки без оплаты. Важно отметить, что уровень доходов в этой группе также зависит от выбора образовательной траектории и доступности качественного образования. В условиях конкуренции на рынке труда молодым людям не всегда удаётся найти высокооплачиваемую работу сразу после окончания учёбы, что увеличивает время, необходимое для достижения более высоких заработков. Предприниматели в этой группе могут находиться на уровне наёмных работников или иметь даже более низкие доходы.

Когда доходы начинают расти в возрасте 26–35 лет, это связано с накоплением опыта и специализированных навыков. В этот период многие молодые специалисты получают свои первые серьёзные предложения о работе, которые могут быть значительно лучше, чем начальные позиции. Обычно именно в этом возрасте происходит активное формирование карьерного пути, что ведёт к повышению зарплат в зависимости от сектора экономики и уровня спроса на специалистов с определёнными навыками. Предприниматели уже стали профессионалами, и их доходы начинают значительно повышаться и обгонять доходы наёмных работников.

В возрасте 36–45 лет доходы достигают пика, и это связано с тем, что работники и предприниматели активно развивают свои карьеры и бизнесы, занимают более высокие должности и охватывают рынок более широко. Это время является периодом максимальной продуктивности, когда индивиды применяют накопленный опыт и знания для достижения успехов и роста. Однако стоит учитывать, что на доходы могут влиять факторы экономической стабильности, такие как инфляция, кризисы или изменения в законодательстве, что может создавать определённые риски для данного возраста.

Следующий этап – 46–55 лет, когда доходы начинают потихоньку снижаться. Это может быть связано с тем, что многие профессионалы сталкиваются с конкуренцией со стороны более молодых работников, а предприниматели – с молодыми, более эффективными конкурентами, которые могут выходить на тот же рынок с новыми навыками и технологиями. Кроме того, на этом этапе некоторые работники и предприниматели могут стремиться к более гибким условиям работы, что может отражаться на их доходах, если они выбирают, например, частичную занятость или самозанятость.

В возрасте 56–65 лет доходы продолжают снижаться, что может объясняться готовностью многих людей оставить активную трудовую деятельность, а также началом выхода на пенсию. Их потенциальный доход, как правило, уменьшается, так как они начинают полагаться на пенсии, которые могут быть значительно ниже зарплат, что они получали, когда работали. Бизнес предпринимателей требует значительной модернизации для дальнейшего увеличения дохода, но ни сил, ни средств на это, как правило, нет.

В группе 66–75 лет и старше снижение доходов становится более выраженным. Эти граждане чаще полностью выходят из профессиональной жизни, и их финансовая база ограничивается пенсионными выплатами.

Обычно считается, что большинство людей достигают максимума своих заработков в возрасте примерно от 35 до 46 лет, как среди наёмных работников, так и среди представителей малого бизнеса. Это связано с тем, что в этом возрасте чаще всего достигается не только профессиональное мастерство, но и налажены необходимые связи, которые могут способствовать карьерному росту или развитию бизнеса. После указанного периода доходы, как правило, начинают снижаться. Для наёмных работников это может быть связано с множеством факторов, включая изменения в спросе на определённые профессии, старение и уход с рынка труда. У предпринимателей ситуация может варьироваться: некоторые из них начинают активно инвестировать в свой бизнес и развивать активы, что может помочь компенсировать периодические спады.

Это осознание может быть болезненным, ведь все эти годы вы могли трудиться не на благо своей семьи, а на благо чужих идей и компаний.

Тем не менее важно отметить, что, несмотря на естественные колебания в доходах, если предприниматели и наёмные работники не начинают формировать Активный капитал – их финансовое положение может достигнуть некой стабильной, но незавидной точки, что в конечном счёте снизит их уровень жизни и не позволит наслаждаться долголетием (рисунок 2). В этой связи важно понимать, что оценка своих возможностей и принятие мер к созданию Активного капитала – залог финансовой стабильности и активного долголетия.

Таким образом, вы видите на рисунке 3, что точка формирования Активного капитала оказалась критически важной: чем раньше вы начнёте инвестировать в своё будущее через формирование капитала семьи, тем больше шансов на достижение финансовой защищённости и улучшение качества жизни. Остановитесь на мгновение, проанализируйте свою текущую ситуацию и сделайте шаг: извлеките из трудовой жизни, доходов и времени максимум возможностей. Каждый с 25 лет должен начинать создавать для себя Активный капитал, чтобы не упустить свои время и деньги.

А теперь перейдём к анализу вашего семейного бюджета. Семейный бюджет – это важный инструмент управления финансовой защищённостью. Это план, который отражает финансовую ситуацию отдельной семьи на определённый период времени, как правило, на месяц. В данном разделе вам предстоит проанализировать свои источники дохода, такие как заработная плата, дополнительные заработки, доходы от инвестиций или аренды и др. В рамках анализа бюджета особое внимание следует уделить классификации доходов на активные и пассивные. Это деление позволяет более детально понять финансовую структуру, выявить источники дохода и оценить их достоинства и недостатки.

Если предприниматели и наёмные работники не начинают формировать Активный капитал, их финансовое положение может достигнуть некой стабильной, но незавидной точки, что в конечном счёте снизит их уровень жизни и не позволит наслаждаться активным долголетием.

Активные источники дохода (АД) характеризуются тем, что они требуют вашего активного участия в процессе их получения. Обычно они основаны на предоставлении труда или услуг. Примеры и описание активных источников дохода приведены в таблице 2. Давайте заполним таблицу и узнаем, какими из них владеет ваша семья. В таблице предусмотрена дополнительная строка для записи дохода, отсутствующего в таблице. После того как все активные источники дохода будут записаны, необходимо подсчитать общую сумму активного дохода в строке «Итого сумма активного дохода». Запишите там, где отмечено галочкой ✓.

Таблица 2. Источники активного дохода

Таблица 2 даёт ясное представление о финансовом положении семьи на текущий момент в отношении доходов от активной трудовой деятельности. Это позволяет выделить основной источник поступлений и оценить штатные и внештатные возможности для увеличения таких источников дохода. Как заполнить таблицу, посмотри на рисунке 4.

Рисунок 4. Активные и пассивные источники дохода семьи

Пассивные источники дохода (ПД), наоборот, не требуют активного участия личности для их получения. Эти доходы могут быть более стабильными и предсказуемыми, что позволяет планировать свои расходы с большим уровнем уверенности. Систематизация и анализ пассивных источников вашего дохода помогают определить потенциал экономической стабильности без необходимости активного участия в работе или бизнесе.

Перечислите все возможные источники пассивного дохода, которые приведены в таблице 3, применимые к вашей семье. Используйте предложенный в таблице список в качестве отправной точки, при необходимости добавляйте новые категории, соответствующие вашему финансовому положению. После того как все пассивные источники дохода будут записаны, необходимо подсчитать общую сумму пассивного дохода в строке «Итого сумма пассивного дохода». Запишите там, где отмечено галочкой ✓.

Таблица 3. Источники пассивного дохода

Посчитаем сумму всех доходов (ΣВД), которыми сегодня располагает ваша семья, для этого подставим в формулу ниже свои значения:

Сумма всех доходов (ΣВД) = Сумма активного дохода (ΣАД) + Сумма пассивного дохода (ΣПД)

Запишите её здесь _______________________________________

На основе заполненной таблицы об источниках активного дохода можно выделить рекомендации наставника 2, которые помогут улучшить финансовое положение вашей семьи и изучить новые возможности.

Рекомендации наставника 2. Что можно сделать для повышения доходов семьи без уменьшения расходов.

Повышение доходов семьи без уменьшения расходов возможно через разные подходы, которые помогут увеличить ваши финансовые потоки, сохраняя текущий уровень жизни. Один из наиболее эффективных способов – это развитие новых источников дохода. Вот несколько ключевых методов, которые могут помочь в этом.

Первый метод заключается в улучшении профессиональных навыков. Это может быть как получение новых умений и навыков через курсы или тренинги, так и изучение дополнительных специальностей, связанных с вашей основной профессией. Повышение квалификации открывает больше возможностей для карьерного роста и может привести к повышению заработной платы или новым предложениям о работе.

Второй метод – это рассмотрение возможности фриланса или частичной занятости. Если у вас есть навыки, которые могут быть предложены в качестве услуг (например, дизайн, написание текстов, программирование, маркетинг и т. д.), можно начинать принимать заказы вне основной работы. Это не только увеличит базу доходов, но и даст возможность проявить свои таланты и завести новые знакомства.

Третий метод – это инвестирование. Даже если вы не можете позволить себе сократить расходы, вы можете начать вкладывать свободные деньги в инвестиционные инструменты. Начинайте с небольших сумм и изучайте возможность получения пассивного дохода. Инвестиции имеют свои риски, но могут значительно увеличить ваши доходы.

Четвёртый метод заключается в создании собственного бизнеса. Если у вас есть предпринимательская жилка или идея, которую вы хотите реализовать, подумайте о том, как вы можете монетизировать свои увлечения или навыки. Работая над созданием собственного дела, вы не только увеличите доходы, но и сможете управлять своим временем.

Пятый подход заключается в коммерциализации ваших хобби. Подумайте, какие увлечения уже приносят вам удовольствие и как вы можете превратить их в источник дохода. Это может быть продажа изделий ручной работы, запуск блога или канала, где вы делитесь своими знаниями с аудиторией, или даже сдача в аренду ненужных вещей.

Шестой подход – создание личных связей