Читать книгу Богатство и свобода. Как построить благосостояние своими руками - Константин Бакшт - Страница 6

Как говорил Форрест Гамп, главный герой одноименного фильма, «если Вы не знаете, куда Вы идете, Вы никогда не придете туда».

Поэтому если Вы хотите планомерно, из месяца в месяц и из года в год, заниматься улучшением своего финансового положения и ростом благосостояния, необходимо для начала определить Ваши финансовые цели. А затем Вы уже можете работать над их реализацией, регулярно отслеживая (план-факт), насколько Вы приблизились к их достижению.

Цель № 1. Финансовая защита – Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6-12 месяцев.

Сколько денег Вам нужно для создания финансовой защиты? Предположим, Вашей семье ежемесячно нужно «на жизнь» (при условии разумной экономии) 50 000 рублей. Тогда для финансовой защиты на шесть месяцев Вам нужен капитал 50000 × 6 = 300 000 рублей, на год – 600 000 рублей.

Если на месяц скромной жизни Вашей семье ежемесячно нужно 150 000 рублей, тогда финансовая защита на полгода – 150 000 × 6 = 900 000, на год – 1 800 000 рублей.

Если затраты на месяц жизни Вашей семьи реалистично вписываются только в 300 000 рублей, тогда Ваша финансовая защита на полгода составит 300 000 × 6 = 1 800 000, на год – 3 600 000 рублей.

Средства, обеспечивающие Вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в наличных, во вкладах в наиболее надежные банки. Или в банковском сейфе. Не менее чем в 2–3 различных местах. Начиная с весны 2014 года имеет смысл держать часть средств финансовой защиты (как минимум 50 %) не в рублях, а в долларах и евро.

Для определения следующих двух финансовых целей нам потребуется ввести понятие «пассивных доходов».

Пассивные доходы – это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.

Ниже мы детально обсудим четыре основные группы финансовых инструментов, которые могут приносить Вам пассивный доход:

• инвестиции в недвижимость, сдаваемую в аренду;

• инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации, ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и т. д.) – разумеется, далеко не все варианты подобных инвестиций;

дивиденды от бизнеса, в деятельности которого Вы не принимаете участия;

• частные займы.

Простым и понятным примером инвестиции, приносящей пассивный доход, является квартира, сдаваемая в аренду. В целом же вариантов таких инвестиций очень много, и я Вам о них расскажу.

Цель № 2. Финансовая безопасность – капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам текущие расходы.

Зная, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать, каков будет размер капитала, проценты на который будут давать нам требуемую сумму при заданной доходности. Проведем расчет для двух значений доходности инвестиций – 20 и 10 % годовых. Многие инвестиционные инструменты (например, коммерческая недвижимость) обеспечивают совокупную доходность инвестиций на уровне 20 % годовых и более. Об этих инвестиционных инструментах я Вам также расскажу ниже. У многих моих знакомых инвесторов среднегодовая доходность их портфелей инвестиций составляет 20 % годовых и выше (в рублях) на протяжении многих лет.

Если же инвестор не может обеспечить среднегодовой доход по своему инвестиционному портфелю даже на уровне 10 % годовых в рублях, такого дурня нужно дисквалифицировать из инвесторов за врожденный кретинизм. Что там говорить – даже многие достаточно крупные и надежные банки предлагают подобный уровень ставок по своим депозитам! Например, в 2016 году такие условия предлагал по некоторым рублевым вкладам банк ВТБ-24. И это притом, что банковские вклады и депозиты вообще не являются инвестиционными инструментами.

Пусть на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 100 000 рублей. За год это составит 100 000 × 12 = 1 200 000 рублей. При доходности инвестиционного портфеля 20 % годовых эти 1 200 000, в свою очередь, – 20 %, или 1/5 часть, исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет 1 200 000 × 5 = = 6 000 000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую нам сумму ежемесячного дохода на 60.

В случае если доходность наших инвестиций составляет в среднем 10 % годовых, нужный нам капитал финансовой защиты составит 1 200 000 × 10 = 12 000 000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую нам сумму ежемесячного дохода на 120.

Таким образом, если нам необходимо 100 000 рублей в месяц для полной оплаты наших текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 6 000 000 рублей. При условии средней доходности капитала 20 % годовых. Если же мы рассчитываем на среднюю доходность капитала 10 % годовых, нам необходим капитал 12 000 000 рублей для обеспечения нашей финансовой безопасности. Имея капитал 6 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, либо 12 000 000 – под 10 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход 100 000 рублей.

Аналогично: чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 50 000 рублей, нам необходим капитал 3 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 6 000 000 – под 10 % годовых.

Чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 150 000 рублей, нам необходим капитал 9 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 18 000 000 – под 10 % годовых.

Наконец, чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 300 000 рублей, нам необходим капитал 18 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 36 000 000 – под 10 % годовых.

Цель № 3. Финансовая свобода: капитал, пассивные доходы от которого превышают ваши возможные текущие расходы.

Финансовая свобода – это неограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег.

С момента, когда Вы достигнете финансовой свободы, Вы больше никогда в жизни не будете вынуждены работать за деньги. Вы будете работать ради удовольствия, самореализации, дальнейшего роста… Но у Вас уже никогда не будет необходимости работать, чтобы обеспечивать текущие расходы Вашей семьи.

Расчет капитала финансовой свободы осуществляется так же, как и капитала финансовой безопасности. Предположим, Вам необходимо 200 000 рублей ежемесячно для поддержания достойного, комфортного уровня жизни. В этом случае капитал, необходимый Вам для достижения финансовой свободы, составит 200 000 × 60 = 12 000 000 рублей при доходности инвестиций 20 % годовых. Или 24 000 000 – при доходности 10 % годовых.

Аналогично: чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 500 000 рублей (если именно такой уровень пассивного дохода необходим Вам для достижения финансовой свободы), Вам требуется капитал 30 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 60 000 000 – под 10 % годовых. Фактически (по состоянию на начало 2016 года) – менее $400 000 в первом случае и менее $800 000 – во втором. Не так уж и много!

Отмечу, что, если Вы не умеете контролировать Ваши расходы, финансовая свобода для Вас недостижима в принципе. Какой бы пассивный доход ни приносил Ваш капитал, у Вас нет никаких гарантий, что Вы не будете ежемесячно тратить больше, чем поступает к Вам пассивного дохода. Таким образом, если Вы держите свои расходы под контролем, Вы можете получить настоящую пожизненную независимость от денег. Как минимум у Вас не будет необходимости работать, чтобы Ваша достойная жизнь и достойная жизнь Вашей семьи была обеспечена. Если же Вы принципиально не хотите ограничивать свои расходы – финансовая независимость и финансовая свобода так и останутся для Вас недостижимой мечтой. Собственно, можно быстро потратить любую, неограниченно большую сумму денег. Если у Вас так много денег, что на обычные покупки их спустить не удается, – зайдите в казино!

ПРИМЕР

Одна хорошо знакомая мне семья живет в Москве, в тихом центре. Муж, жена, двое детей. Живут, поддерживая достойный уровеньжизни, ни в чем себе не отказывая. Оплачивают услуги няни-домработницы-кухарки. Ежемесячно финансово поддерживают маму мужа, а также маму и тетю жены. Отдыхают за рубежом 6-12 раз в год. Иногда всей семьей, иногда – вдвоем или с друзьями. Так вот, все их расходы на жизнь (включая поездки за рубеж, все крупные приобретения, обучение детей, покупку и содержание автомобилей, фитнес, лечение и стоматологию) никогда не достигают среднего уровня 500 000 рублей в месяц, или 6000000 в год. Обычно они в 1,5–2 раза ниже.

Так что если Вы тратите «на жизнь» больше 500 000 в месяц (6 000 000 в год) и при этом даже не отдыхаете за рубежом каждый месяц – скорее всего, Вы тратите свои деньги крайне неэффективно и бездарно.

Вообще, если у Вас есть ощущение, что Вы расходуете деньги неэффективно, рекомендую Вам внимательно изучить раздел «Азбука денег» в моей книге «Вкус жизни» (ИД «Питер», 2014–2016). Надеюсь, это поможет Вам сократить затраты, и при этом с меньшими тратами жить значительно лучше!

Теперь, не откладывая, рассчитайте для себя три Ваши основные цели – финансовую защиту, финансовую независимость и финансовую свободу. Впишите их на видное место в Вашу любимую записную книжку и поставьте рядом дату, когда был сделан расчет.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ

«_»___________20___г.

Начальный этап – определение Ваших (или Вашей семьи) ежемесячных расходов «на жизнь».

1. Ваши ежемесячные расходы-минимум: сколько Вам (или Вашей семье) необходимо денег на месяц при условии разумной экономии, но без снижения уровня жизни:________________рублей

[Бюджет-MIN].

2. Сколько Вам (или Вашей семье) необходимо денег ежемесячно на все необходимые и возможные расходы для достижения высокого уровня жизни:_____________________рублей

[Бюджет-MAX].

Цель № 1. Финансовая защита – Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы по [Бюджету-MIN] (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6-12 месяцев.

Капитал финансовой защиты – MIN – [Бюджет-MIN × 6]:_____

рублей.

Капитал финансовой защиты – МАХ – [Бюджет-MIN × 12]:______ рублей.

Цель № 2. Финансовая безопасность – капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам по [Бюджету-MIN] текущие расходы. Пассивные доходы – это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.

Капитал финансовой безопасности – MIN (доходность 20 %) – [Бюджет-MIN × 60]: __ рублей.

Капитал финансовой безопасности – МАХ (доходность 10 %) – [Бюджет-MIN × 120]:_____________________рублей.

Цель № 3. Финансовая свобода – капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.

Капитал финансовой свободы – MIN (доходность 20 %) – [Бюджет-МАХ × 60]:_____________________рублей.

Капитал финансовой свободы – МАХ (доходность 10 %) – [Бюджет-МАХ × 120]:____________________рублей.