Читать книгу ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей - Крис Скиннер - Страница 4

Первый паровой двигатель был запатентован испанским изобретателем Херонимо де Аянсом и Бомоном в 1606 году, но только два столетия спустя, в 1829-м, Джордж Стефенсон отправил в путь паровоз «Ракета», создав первое в мире эффективное железнодорожное сообщение. Железная дорога дала толчок развитию Америки и сформировала условия для быстрого перемещения товаров из пункта А в пункт Б, но для этого понадобилось два столетия.

Железная дорога была лишь одним из нескольких новшеств XIX века, в ходе которого промышленная революция полностью изменила жизнь людей. Другим важнейшим изобретением, сделанным Майклом Фарадеем в 1820-х годах, было электричество. Хотя на самом деле истоки этого изобретения следует искать двумя столетиями ранее, когда в 1646 году слова «электрический» и «электричество» впервые появились в труде Томаса Брауна Pseudoxia Epidemica («Лженаука суеверий»).

Таким образом, на подготовку к последней великой революции в сфере торговли потребовалось 200 лет. Новая революция (сетевая, обеспечившая всех жителей планеты возможностью P2P-коммуникации) к настоящему моменту насчитывает уже 70 лет и корнями уходит в историю изобретения компьютера. Несмотря на разные точки зрения относительно того, какой компьютер появился первым, я считаю таковым ENIAC, систему прогнозирования погоды времен Второй мировой войны, созданную в 1943 году и в 1946-м еще находившуюся в рабочем состоянии.

Сегодня, 70 лет спустя, мы носим в карманах и сумках разные цифровые устройства, причем вычислительная мощность обычного смартфона выше, чем у марсохода НАСА прошлого десятилетия. Однако для оцифровки всей планеты понадобится немало времени. Мы начали с формирования групп сетей, доступа и инфраструктуры и постепенно перешли от информации и коммерции к заботе о людях и возможности делиться – к тому, что я считаю самой глубокой сетевой трансформацией, сфокусированной на ценностях.

Интересно, например, что к числу самых радикальных изменений под влиянием интернета относится дезинтермедиация в туристическом бизнесе и индустрии развлечений, где произошла настоящая революция в сфере распределения и ценообразования музыкальных произведений и фильмов. Однако в сфере банкинга и платежей единственным инновационным решением до недавнего времени оставалась система PayPal, хотя на самом деле это скорее не инновация, а просто очередной уровень имеющейся инфраструктуры банковских услуг и платежных систем.

Тем не менее сетевое преобразование обмена ценностями оказывает трансформационное воздействие на все аспекты банкинга и платежей. Вот почему в финансовые технологии делаются столь масштабные инвестиции: только за несколько последних лет более тысячи стартапов получили свыше 12 миллиардов долларов инвестиций. Согласно последним статистическим данным, объем инвестиций в финтех ежегодно удваивается, а 2015-й побил все рекорды: на протяжении года в этот рынок было инвестировано 20 миллиардов долларов из фондов венчурного капитала, фондов прямых инвестиций и других источников. Именно поэтому сегодня появляется много новых имен, а третья часть общего объема инвестиций приходится на платежные стартапы, поскольку настало время радикально изменить всю сферу банкинга и платежей с помощью технологий. Currency Cloud, Transferwise, TraxPay, Square, iZettle, Stripe, Dwolla, Klarna и другие – все эти компании меняют правила игры в области платежей.

В своей предыдущей книге «Цифровой банк» я отмечал, что в прошлом столетии мы создали финансовые системы для физического распределения бумаги в локальной сети, а теперь нам предстоит переосмыслить их с учетом распределения данных в глобальной сети. Это не просто эволюция бизнес-модели, а принципиально новая бизнес-модель.

Старая структура основана на устаревших системах и ориентирована на передачу товаров и услуг посредством системы обмена ценностями, работающей по принципу «из рук в руки», а не «от равного к равному». Прежние механизмы обмена ценностями подразумевали наличие банков и банков-контрагентов, а также таких инфраструктур, как Visa и SWIFT, которые были необходимы для осуществления денежных транзакций.

Затем появилась система PayPal, что позволило преодолеть трудности по мере движения сети в сторону глобализации. В итоге мы получили модель, основанную не на четырех столпах (банк-эмитент, банк-эквайер, компания по обработке кредитных карт и торговая компания), а в некоторых случаях на восьми. Она требует определенных затрат, поскольку каждый контрагент взимает плату за свои услуги. В эпоху интернета такая модель не работает и не поддерживает глобальную систему обмена ценностями, поэтому в сети, функционирующей на основе открытого исходного кода, был создан биткоин.

Криптовалюты, одна из которых биткоин, есть воплощение того, что необходимо для поддержки ValueWeb. Создать глобальную систему обмена ценностями без той или иной разновидности цифровой валюты, или криптовалюты, а также без цифровой идентификации, которая представляет собой неотъемлемую часть этого процесса, невозможно. Именно поэтому криптовалюты играют основополагающую роль в трансформации, наблюдаемой нами сегодня.

Что касается биткоина, то большинство людей полагают, что мы идем по непредсказуемому пути. А все потому, что биткоин ассоциируется с киберпреступностью, так как его имя запятнано подозрительной деятельностью таких бирж, как Mt.Gox и Bitstamp. Но это всего лишь первые проблемы первых экспериментов, и считать биткоин сомнительной валютой из-за проблем с Mt.Gox и Bitstamp равносильно тому, что утверждать, будто британский фунт потерял свою надежность из-за банкротства банков Nothern Rock и Bradford & Bingley.

Впрочем, я согласен со многими критиками в том, что биткоин нуждается в определенных переменах, поскольку идея существования денег без государства себя не оправдывает. Деньги без государства – все равно что общество без полиции; как показывает деятельность торговой площадки даркнета Silk Road, это приводит к финансированию терроризма, отмыванию денег и торговле наркотиками. Тем не менее в итоге мы увидим, как из хаоса рождается порядок, ведь точно так же изменилась и интернет-коммерция, пережившая период бесплатной загрузки и кражи произведений, защищенных авторскими правами, через Napster и Pirate Bay. На смену анархии, царившей в период революции в индустрии музыки и развлечений, пришли сервисы iTunes и Netflix, создающие мир более высоких ценностей, за которые люди, как правило, готовы платить. Помимо этого, мы станем свидетелями того, что новые тенденции в мире криптовалют со временем получат широкое распространение. На самом деле это уже происходит. Банк USAA, Нью-Йоркская фондовая биржа и банк BBVA инвестируют в такие компании, как Coinbase; J. P. Morgan, Goldman Sachs, Barclays и другие банки рассматривают возможность применения технологии блокчейн для осуществления расчетов в сделках с ценными бумагами (для этого достаточно использовать протокол Colored Coins – «цветные монеты»). Тем временем несколько банков активно работают над заменой своей системы проведения транзакций с контрагентами протоколом Ripple.

Иными словами, криптовалюты и умные контракты, основанные на технологии блокчейн, сегодня уже используются. Однако ValueWeb – это нечто большее, чем покупка и продажа цифровых товаров и услуг. Это создание и обмен идеями, мыслями, развлечениями и многим другим.

Ценность, генерируемая в ValueWeb, представлена количеством отметок «нравится», «поделиться», «в избранное» и просмотров страниц. Мой блог насчитывает около двух тысяч просмотров в день, тогда как в Twitter у меня более 11 тысяч фолловеров. Это означает, что я обладаю определенной ценностью и мое присутствие в сети может быть фактором влияния. По этой причине различные компании хотят размещать свою рекламу в моем блоге, предлагают мне плату за то, чтобы я о них упоминал, и просят делать ретвиты. Я отклоняю все эти просьбы и предложения, поскольку это не моя бизнес-модель.

ValueWeb позволяет таким людям, как PewDiePie, Slow Mo Guys, и ставшим на путь истинный порнозвездам, зарабатывать миллионы долларов на своих остроумных, причудливых и забавных видеоблогах в YouTube. Это объясняется тем, что сегодня любой человек может заявить о себе. Каждый из нас может стать каналом. Каждый может стать звездой социальных медиа.

Взгляните хотя бы на китайскую социальную сеть YY, где исполнители караоке зарабатывают по 15 тысяч долларов в месяц за лайки своих песен, и поймете, что я имею в виду. В ValueWeb любой желающий может создать ценность как за счет цифровых товаров и услуг, так и благодаря представлению мыслей и идей. В этом и состоит специфика интернета ценностей, где валюта – это не только деньги, но и влияние и развлечения.

Однако ValueWeb представляет собой нечто большее, поскольку дело здесь не только в валюте для покупки и продажи товаров или обмена идеями, но и в социальной интеграции. Почитайте открытое письмо Фонда Билла и Мелинды Гейтс за 2015 год. В одном из его фрагментов говорится о преодолении нищеты путем расширения доступа к финансовым услугам посредством мобильной сети:

В ближайшие 15 лет цифровой банкинг предоставит малоимущим больше контроля над своими активами и поможет изменить жизнь. Ключом к этим переменам станут мобильные телефоны. В развивающихся странах с надлежащей законодательной базой люди уже хранят деньги в цифровой форме, на телефонах, и используют их для совершения покупок, как если бы это были платежные карты. К 2030 году два миллиарда человек, которые сегодня не имеют банковских счетов, будут хранить деньги и делать платежи с помощью телефонов. К тому времени провайдеры мобильных денег предложат полный спектр финансовых услуг, от процентных сберегательных счетов до кредитования и страхования.

Мобильный телефон поистине преображает жизнь неимущих и тех, у кого нет доступа к банковским услугам. Мобильная связь обеспечила разрозненные группы людей, лишенных возможности поддерживать общение на расстоянии, доступом к цифровым технологиям. Пастухи, рыбаки, овцеводы и земледельцы по всей Африке теперь становятся торговцами и ведут бизнес благодаря мобильной связи. С помощью текстовых сообщений, отправленных по мобильному телефону, они могут оплачивать шерсть, молоко и другие продукты, а также рекламировать свои товары в Instagram, Facebook и Twitter. Это настоящая революция, связавшая друг с другом напрямую, в пиринговом режиме, семь миллиардов человек и позволившая им обмениваться цифровыми и физическими товарами и услугами посредством ValueWeb. Именно поэтому Билл Гейтс утверждает, что криптовалюты, подобные биткоину, будут играть важнейшую роль в этом сдвиге мышления:

Биткоин – захватывающая новая технология. Мы создаем цифровую валюту для своего фонда, чтобы упростить бедным людям доступ к банковским услугам. Мы не используем биткоин по двум причинам. Во-первых, бедным не нужна валюта, стоимость которой значительно колеблется по отношению к местной валюте. Во-вторых, если вы ошибочно заплатите не тому, то вам необходимо будет вернуть свои деньги, а анонимность не позволяет это сделать. В целом финансовые операции станут дешевле благодаря использованию результатов выполняемой нами работы и других подходов, основанных на протоколе Bitcoin. Добиться того, чтобы технология не помогала террористам, – это вызов для любой новой технологии.

Таким образом, ValueWeb – это новое поколение интернета, которое формируется прямо сейчас, что подтверждается инвестициями в финансовые технологии, оно ориентировано на полное изменение процесса обмена ценностями в эпоху интернета. Для этого потребуется переосмысление схемы осуществления покупок и продаж в сети, оцифровки денег и многого другого. ValueWeb и распространение мобильных технологий позволяют каждому жителю планеты стать неотъемлемой частью экосистемы ценностей. Для нашей планеты это фундаментальный сдвиг, поскольку он означает, что кто угодно и где угодно может стать торговцем; кто угодно и где угодно может заявить о себе, став медиазвездой, каналом; кто угодно и где угодно может получить финансовую выгоду от того, что он делает или о чем думает, – и все благодаря возможности делиться и заботе о других.