Читать книгу ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей - Крис Скиннер - Страница 7

В большинстве научно-фантастических фильмов деньги отсутствуют. Голливудское видение будущего исключает потребность в наличных деньгах; я уже писал в своем блоге о взглядах на деньги Джина Родденберри в статье «Звездный путь: деньги – это ужасная вещь». Родденберри считает, что, когда мы начнем осваивать космическое пространство, деньги исчезнут, а поскольку сейчас мы отправляем ракеты на Плутон, его видение становится реальностью. Тем не менее деньги не исчезли из жизни общества совсем. Они просто изменили свою форму, приняв цифровой вид. Однако новая, цифровая, форма денег – это не просто криптовалюта.

Криптовалюта может выступать в качестве механизма обмена ценностями между машинами, но именно чипы внутри этих машин будут играть роль наших кошельков. По мере формирования Web 3.0 мы переходим к межмашинной коммерции, и вести ее можно только в четко организованной системе ценностей. Мое видение этой системы сводится к следующему: в каждой машине или, если хотите, ориентированной на выполнение коммерческих операций вещи, будет элемент интеллекта, чип. У каждого такого чипа будет владелец, коим в большинстве случаев будем мы с вами, а наши вещи станут частью структуры нашей цифровой идентичности. Поэтому у меня есть ряд вещей, зарегистрированных как моя собственность в общем интернет-реестре. Это мой автомобиль, холодильник, телевизор, входная дверь, система отопления, несколько часов, туфли и пиджаки. Внутри всех этих вещей есть чипы, наделяющие их интеллектом. Моей системой отопления можно управлять с помощью часов, мой телевизор заказывает развлечения, а холодильник – продукты, а мой автомобиль по мере необходимости сам ездит на автозаправочную станцию.

Для этого все перечисленные устройства зарегистрированы как мои. Они прикреплены ко мне через мою цифровую идентичность, которая внесена в заслуживающий доверия общий реестр в интернете вещей. Если мой автомобиль будет слишком часто заправляться, а холодильник – заказывать продукты на сумму больше тысячи долларов, я получу оповещение о необходимости биометрического подтверждения.

Все эти транзакции выполняются по воздуху посредством общего реестра надежной биржи. В моем случае такие операции регистрируются в цепочке фунтов, американцы работают с цепочками долларов, а китайцы используют цепочку юаней. Эти цепочки цифровых валют не только поддерживают проведение транзакций в ходе обмена ценностями, но и управляют идентификацией и правами собственности. Именно так мы можем реализовать научно-фантастическое видение мгновенного и незримого обмена ценностями по воздуху.

Такой результат развития интернета ценностей и Web 3.0, интернета вещей, наиболее вероятен потому, что мы движемся в сторону революции в торговле и обмене финансовыми ценностями. Это можно наблюдать на примере ранних видов гомо сапиенс, а также того, как мы адаптировались на протяжении каждого поколения торговли. В своей замечательной книге Sapiens[2] профессор Юваль Харари кратко описывает историю человечества и объясняет, как мы создали мир фантазии и как это позволило человечеству взобраться на вершину пищевой цепочки.

Компании, деньги, правительства, религии, закон и все то, что структурирует наш мир, – это вымышленные творения человечества, которые помогли нам завоевать мир. Эта идея слишком сложна, чтобы можно было объяснить ее здесь, но суть в том, что у животных, например, нет компаний, денег, правительств и законодательства. Большинство животных функционируют в рамках иерархии, возглавляемой альфа-самцом или королевой. Человек создал социальные структуры и виды взаимодействия, такие как обмен и коммуникация, позволяющие сотням, тысячам и миллионам людей жить вместе. У большинства же видов животных, напротив, численность семейств не превышает пары десятков членов. У нас же есть племена, насчитывающие сотни тысяч человек, которые организованы в города и работают бок о бок друг с другом благодаря формальной структуре торговли.

Харари отслеживает историю гомо сапиенс за 200 тысяч лет и отмечает, что 70 тысяч лет назад мы начали мигрировать из Африки в Азию, затем (45 тысяч лет назад) – в Австралию, а позднее (16 тысяч лет назад) – в Северную и Южную Америку. Основными факторами экспансии были язык и общие вымышленные сущности, что позволяло людям верить в богов, демонов и священников, а также помогло превратиться из кочевников в рыбаков и земледельцев, которые ведут между собой торговлю и обмениваются ценностями.

Мы не сумеем проникнуть в мозг неандертальца и выяснить, как он мыслил, но косвенным свидетельством ограниченности его когнитивных способностей по сравнению с сапиенсами мы располагаем. При раскопках поселений сапиенсов в глубине Европейского материка (примерно 30-тысячелетней давности) археологи натыкаются порой на раковины со Средиземноморского и Атлантического побережья. Так далеко от моря его дары могли попасть лишь благодаря торговле или обмену между различными племенами сапиенсов. В поселениях неандертальцев не обнаружено и следа подобной деятельности: каждая группа создавала инструменты лишь из подручного материала…

Дело в том, что ни одно животное, кроме сапиенса, не занимается торговлей, и все торговые сети сапиенсов, о которых у нас есть подробные данные, были основаны на фикциях. Торговля не может существовать без доверия, а незнакомцам доверять очень трудно. Современная глобальная торговая сеть основана на нашем доверии к таким вымышленным сущностям, как доллар, Федеральный резервный банк и тотемные торговые марки корпораций. Когда два не знакомых друг с другом представителя племенного общества хотят торговать, они во многих случаях формируют доверие, обращаясь к общему богу, мифическому предку или тотемному животному. Если древние сапиенсы, которые верили в такие вымышленные сущности, торговали ракушками, разумно было бы предположить, что они могли также обмениваться информацией, тем самым создавая гораздо более плотную и широкую сеть знаний, чем та, что служила неандертальцам и другим древним людям.

Книга Харари чрезвычайно увлекательна, а этот отрывок отчасти объясняет, почему гомо сапиенс – единственный вид гоминидов, оставшийся на планете. Около 200 тысяч лет назад существовало много видов человекообразных, в том числе homo erectus (человек прямоходящий), homo neanderthalensis (человек неандертальский), homo rhodesiensis (человек родезийский), homo tsaichangensis (человек цайчангенский), homo sapiens (человек разумный) и homo floresiensis (человек флоресский). По данным Харари и других исследователей, мы смогли стать самым разумным видом (и вследствие этого занять доминирующее положение на планете) именно благодаря созданию торговли, основанной на общей мифологии, позволявшей обмениваться различными видами ценностей посредством языка, информации и полезных или красивых вещей, таких как ракушки, обсидиан, камни и кремень.

В отличие от других видов, представители гомо сапиенс в большинстве своем стали разумными существами, или, по словам Харари, пережили когнитивную революцию, когда начали исследовать окружающий мир, а затем через какое-то время научились засевать поля и делать запасы продовольствия.

Земледелие позволило людям получать пищу, которой хватало на год, поэтому они начали строить поселения. Затем у человечества появились излишки пищи и различных изделий. В итоге возник еще один вид обмена ценностями. И, будучи представителями вида «человек разумный», мы изобрели новую общую вымышленную сущность – деньги.

Есть несколько версий возникновения денег; первые упоминания о них появились более 12 тысяч лет назад, когда члены древних племен в Антонии начали обмениваться обсидиановыми камнями для хранения ценностей, что означало переход от производства товаров к обмену товарами и услугами. На протяжении многих столетий развития цивилизации и общества также развивались хранилища для денег и ценностей. Сегодня совершенствование этих хранилищ ценностей меняется и ускоряется в связи с бумом развития технологий.

Например, антонианцы торговали не только камнями, но и ценностями других видов, от крупного рогатого скота до овец. Иными словами, это была скорее разновидность натурального обмена, чем средство денежного обращения. Однако семь тысячелетий развития привели к революции в торговле. На самом деле каждый раз, когда наблюдается прогресс в области технологий, торговли и коммерческих операций, происходит революция в сфере финансов.

В 3000 году до нашей эры жрецы Шумера совершили революцию в области торговли и обмена, изобретя деньги. То были монеты (шекели), которые жрецы предлагали земледельцам в обмен на излишек выращенной продукции. Это явление обусловлено тем, что шумеры были одной из первых цивилизаций, которая занималась земледелием и создала упорядоченную систему производства продуктов питания. Человечество пережило революцию в торговле и коммерции, когда земледелие широко распространилось в цивилизованных общинах.

Земледелие привело к созданию денег – монет, сделанных из драгоценных металлов, таких как золото. Длительное время этот способ обмена работал, но с началом передвижения людей на большие расстояния возникли трудности. Перевозить тяжелый мешок золота, учитывая, что физические возможности лошади ограниченны, да еще и рискуя столкнуться с разбойниками и грабителями, – далеко не лучший вариант. В итоге через 2300 лет, в 740 году до нашей эры, китайцы изобрели бумажные деньги, которые, в отличие от золотых монет, требующих взвешивания и оценивания, имели прогнозируемую стоимость. Выпуском и обеспечением бумажных денег занималось правительство (династия Тан), и они оказались гораздо более надежным инструментом торговли.

Таким образом, мы перешли от натурального обмена и земледелия к обмену монетами как заслуживающему доверия хранилищу ценностей, а затем и к наличным деньгам для ведения торговли на больших расстояниях. Эта система хорошо работала вплоть до очередных крупных изменений в торговле и коммерческих операциях, а точнее до начала промышленной революции. Появление компаний, которые покупали товары за границей и вели торговлю за пределами своей страны на большой удаленности, обусловило потребность в новом средстве денежного обращения. Традиционные металлические (золотые) монеты были слишком тяжелыми для транспортировки на такие большие расстояния, поэтому правительства начали предоставлять учреждениям (банкам) право на ведение торговли от их имени. Банки, получившие лицензии от правительства, могли выпускать бумажные деньги (банковские чеки или банкноты), столь же надежные, как и золотые монеты. Этот ключевой переход от металлических денег к бумажным создал условия для быстрого развития коммерции в глобальном масштабе наряду со стремительной индустриализацией экономики в XVIII и XIX веках.

Однако эффективность бумажных денег снизилась, когда работники переместились с заводов в офисы. В 1950-х годах в США произошла революция в офисной работе, и в моду вошли развлекательные мероприятия для клиентов. Но когда вы развлекаете клиента, необходимость выписывать чек в конце обеда или ужина создает определенные неудобства. Выписывание чека негативно сказывается на вовлеченности клиента, поскольку вам приходится отвлекаться от основной темы беседы. В итоге Фрэнк Макнамара изобрел кредитную карту.

Работая в Hamilton Credit Corporation, Фрэнк Макнамара столкнулся с одной проблемой. Его финансовая компания пыталась решить вопрос с непогашенной задолженностью, при этом Фрэнк искал способ, который позволил бы компании зарабатывать больше денег. Макнамара предложил расширить действие платежных карт, используемых в то время только в универмагах, на ресторанный бизнес. Его новаторская идея сводилась к применению платежных карт в ресторанах и последующему добавлению определенного процента к ежемесячным платежам. Таким образом финансовая компания Фрэнка могла бы получать прибыль с каждой выпущенной карты.

Макнамаре удалось убедить многие рестораны в Нижнем Манхэттене подписать контракт на использование карт с предложением 10-процентной скидки на каждую покупку. Многие рестораны и магазины согласились, поскольку это не требовало дополнительных расходов и упрощало расчет в ресторане, устраняя проблему наличных. В итоге это новшество привело к открытию в 1950 году компании Diners Club и рождению новой отрасли – кредитных карт.

Это уже почти наше время. Итак, за 12 тысяч лет мы преодолели следующие этапы:

• натуральный обмен в кочевом обществе;

• наличные в земледельческом обществе;

• банковские чеки в индустриальном обществе;

• карты в офисном обществе.

Но сейчас мы живем в сетевом обществе, в глобально подключенном мире. И нам требуется новая форма валюты; тут некоторые сразу же укажут на биткоин или блокчейн. И небезосновательно. Однако это только часть ответа. Подобно тому как для распространения кредитных карт по всему миру понадобились компании Visa и MasterCard, а банковские чеки и наличные деньги были подкреплены надежным механизмом правительственного лицензирования и деятельностью банков, в эпоху интернета для поддержки экономики, построенной на чипах, необходим надежный и быстродействующий механизм обмена ценностями, который способен преодолевать время и пространство.

В экономике, основанной на повсеместном использовании чипов, все что угодно может обмениваться ценностями с чем угодно, где угодно и когда угодно. В недалеком будущем все объекты будут наделены элементами интеллекта (другими словами, в них будут встроены чипы), поэтому понадобится способ передачи, обмена и торговли ценностями. Следовательно, в основе такой системы эпохи интернета будет лежать применение чипов. Благодаря построенной на чипах экономике интернет вещей действительно может стать реальностью.

Интернет вещей создает грандиозную картину не очень далекого будущего, где всё коммуницирует со всем. Чипы размером с наноточку установлены внутри каждого кирпича, дорожной плиты, шины, стены, потолка – всего не перечислить. Еще больше интеллектуальных чипов встроены в автомобильные двигатели, визуальные системы развлечений, носимые устройства и другие вещи, от колец и ожерелий до сумок и ботинок. Все это поддерживает коммуникацию со всем остальным, и все наши устройства связаны с нами посредством блокчейна.

В итоге мое футуристическое видение, в котором никто ни за что не платит, материализуется. Я еду на автомобиле в большой город и паркую его на стоянке. Автомобиль сообщает измерительным приборам, что он действительно мой и будет находиться на этой стоянке до тех пор, пока я не вернусь. После моего возвращения автомобиль спрашивает систему, сколько он должен, и выплачивает необходимую сумму. Я же ничего не делаю.

Затем автомобиль везет меня на заправочную станцию (я больше не вожу его сам, поскольку он беспилотный) и просит робота заправить бак сжиженным газом на 30 фунтов. Насосная система робота выполняет задачу, а я же просто сижу, работаю и наслаждаюсь развлечениями и окружающим миром. Автомобиль едет дальше, а все операции без проблем осуществляются в фоновом режиме.

Я прошу свой автомобиль Tesla отвезти меня в хороший бар в центре города (где я еще не бывал), и он привозит меня в Joes 99er. Джо (или другой парень за стойкой бара) дает мне большой бокал виски с пивом Bud. Я всегда заказываю этот напиток, поэтому мой ботинок просто сообщил системе управления запасами бара о том, что я буду пить. Я почувствовал легкую вибрацию ботинка, которая означала, что будет заказан именно этот напиток, и оставил все как есть. Было бы слишком хлопотно встряхнуть левым ботинком ради джина с тоником.

Выпив три порции виски с пивом Bud, я возвращаюсь в автомобиль и готов отправиться в казино. Tesla трижды переспрашивает меня, действительно ли я этого хочу (он знает, что произошло в прошлый раз), и я просто говорю: «Да». Я расслаблен и немного пьян, что прекрасно осознаю, поскольку должен быть трезв, передвигаясь в беспилотном автомобиле (понятия не имею, почему этот закон до сих пор действует).

В итоге автомобиль высаживает меня у казино Caesar’s Shed, в пяти шагах от Palace, и я начинаю играть в блек-джек. Мой ботинок вибрирует снова, поскольку за первые пять минут я умудряюсь проиграть две тысячи долларов, исчерпав тем самым свой месячный бюджет на азартные игры. Но ради всего святого, сегодня же только второе июня! Я топаю ногой, и мой баланс увеличивается до значительной суммы – 10 тысяч долларов, снятой с моего сберегательного счета в режиме реального времени.

К концу вечера я теряю все свои сбережения, и банк выдает мне в кредит 15 тысяч долларов. Терпеть не могу тот момент, когда я щелкаю ботинками друг о друга и говорю: «В гостях хорошо, а дома лучше». Это запускает проверку биометрических параметров, чтобы убедиться, что это действительно я прошу предоставить мне дополнительный кредит. Никто вокруг не замечает ни проверки сердечного ритма, ни того, как я прикасаюсь пальцем ко лбу рядом с очками.

Итак, я хорошо провел вечер и при этом все платежи или процедуры аутентификации производились незаметно. Беспроводное предоставление кредита и списание средств со счета осуществлялось посредством постукивания ботинком и прикосновений ко лбу.

За последние десять лет мир сильно изменился. Я помню, как в 2010 году держал в машине много мелочи, чтобы платить за парковку, бросая монеты в счетчик на стоянке. Помню, как меня раздражали бесконечные остановки на пропускных пунктах платных дорог, чтобы сунуть кредитную карту в считывающее устройство. Но к 2015 году ситуация существенно улучшилась. Теперь в моем распоряжении есть технология NFC, предоплаченные приложения и разовые пароли. Мне больше не приходится бегать в поисках мелочи.

У купленных вами холодильника, автомобиля, смартфона, носимого устройства или любого другого товара есть идентификационный номер, а также встроенный чип, позволяющий проводить транзакции методом беспроводной связи в интернете. Покупка регистрируется как ваша с помощью цифрового токена идентификации вашей личности (это может быть один из биометрических параметров или нечто аналогичное). Данная транзакция записывается в блокчейне.

Итак, у вас есть несколько устройств, осуществляющих операции от вашего имени. Холодильник заказывает продукты в супермаркете; автомобиль пополняет запасы топлива, передвигаясь по автомагистралям в беспилотном режиме; дом дозаказывает все необходимое для работы робота-пылесоса и других используемых им устройств для уборки и так далее. Каждая транзакция – это микропокупка, которая оплачивается из вашего кошелька без аутентификации. Достаточно аутентификации ваших устройств. В случае крупной транзакции или просто для контрольной проверки, осуществляемой после каждых двадцати или более транзакций методом бесконтактных платежей, вы получаете запрос о подтверждении того, что это именно ваше устройство делает заказ, с помощью сканера отпечатков пальцев или каким-то иным способом. Все эти транзакции легко, недорого и в реальном времени регистрируются в открытом реестре вашего банка, созданном на основе блокчейна.

Это тот самый сценарий, на который я постоянно ссылаюсь, придуманный много лет назад Джином Родденберри, предложившим эту идею для сериала «Звездный путь». Многие прогнозы из этого сериала уже сбылись – от коммуникаторов, которые были предшественниками раскладных телефонов Motorola, до портативных медицинских сканеров. Еще одно пророчество состояло в том, что у нас не будет денег.

Вы видели, чтобы в сериале «Звездный путь» кто-то за что-то платил?

Причина, по которой в будущем исчезнет потребность в деньгах, состоит в том, что все транзакции будут осуществляться вокруг вас в беспроводном режиме в интернете вещей. Вы заходите в магазин или торговый центр, и все ваши устройства и идентификационные данные сообщают о вашем местоположении и намерениях. В итоге вы никогда ни за что не платите. Вы просто даете на это разрешение, моргнув глазом или взмахнув часами.

Таким образом, мы перешли к следующей последовательности этапов:

• натуральный обмен в кочевом обществе;

• наличные в земледельческом обществе;

• банковские чеки в индустриальном обществе;

• карты в офисном обществе;

• чипы в сетевом обществе.

Экономика, основанная на чипах, условия для которой создал блокчейн, позволяет обмениваться финансовыми средствами, товарами и услугами любому, кто торгует чем угодно, где угодно и когда угодно. Именно поэтому я называю блокчейн Uber’ом финансов: эта технология формирует глобально связанный рынок для надежного обмена ценностями.

Uber – это рынок, связывающий покупателей (людей, которым необходимо совершить поездку) с продавцами (водителями). Блокчейн делает то же самое, связывая людей, которым нужно провести транзакцию (покупателей), с теми, у кого есть то, что они ищут (продавцами), через доверенную третью сторону (блокчейн), которая носит децентрализованный характер и размещена в сети.

Поскольку деньги – это технология, применяемая определенными группами для торговли долгами в пространстве и времени, блокчейн можно использовать для создания общего реестра для общей экономики. Формирование современной финансовой системы по большому счету обусловлено отсутствием доверия при обмене ценностями, для чего понадобился центральный орган, который бы такое доверие обеспечивал. Этот центральный орган выполняет три ключевые функции, позволяющие обмениваться такими ценностями, как наличные деньги, чеки или карты:

1. Центральный орган подтверждает, что соответствующий токен ценности настоящий, а не поддельный.

2. Он гарантирует, что факт принятия этого токена в обмен на товары и услуги носит необратимый характер.

3. Он сохраняет подробную информацию о том, что именно было объектом купли-продажи, чтобы избежать в транзакции каких-либо упущений или обмана.

Принципиально важно то, что блокчейн способен обеспечить необходимое подтверждение и гарантии, потому что одни и те же средства не могут быть потрачены дважды, а информация о проведенном обмене сохраняется в общедоступной истории транзакции. В финансовой отрасли многие считают, что сейчас формируется полноценная система экономики, основанной на чипах, которая опирается на определенную разновидность технологии блокчейна, позволяющую нам практически бесплатно обмениваться ценностями в реальном времени. Блокчейн создает надежный, безопасный и необратимый рынок глобального обмена ценностями.