Читать книгу Как погасить кредит? На примере ипотеки - М. Т. Саблин - Страница 4

Практически все банки, выдающие ипотечные кредиты, проверяют заемщика на предмет исполнения им прежних обязательств по кредитным договорам. Если просрочек по другим кредитным договорам не было – это одна процентная ставка, а если были, то ставка выше, либо отказ в выдаче кредита. Речь идет о кредитной истории заемщика – информации, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).

После получения от заемщика заявки на кредит Банк запрашивает сведения о кредитной истории заемщика в бюро кредитных истории (далее – БКИ). Заодно банк проверяет анкету заемщика – правильно ли заемщик указал сведения о полученных им кредитах, или что-то скрыл. Данные об отсутствии/наличии просрочки и сумме ежемесячных обязательств заемщика по другим кредитным договорам учитываются при определении процентной ставки, лимита кредитования и принятии итогового решения по кредиту.

А если это такой важный показатель неплохо было бы и самому заемщику до обращения в банки проверить свою кредитную историю, даже если он никогда не брал кредитов или расплатился за все кредиты. Есть несколько ситуаций, когда заемщик и не знает, что у него есть просрочка, причем речь не идет о мошенничестве.

Допустим, бесплатно оформлена банковская кредитная карта. Казалось бы, где в данном случае спрятан кредит, если этой картой не пользуешься? Однако условиями банков может быть предусмотрено, что бесплатно кредитная карта заемщика обслуживается только один год, а за второй ему необходимо оплатить комиссию. Естественно, заемщик забывает об этом и на следующий год банк начисляет комиссию и выдает на ее оплату заемщику кредит с кредитной карты, который заемщик по условиям выдачи кредитной карты должен вернуть в течение месяца.

Заемщик и не знает, что ему выдан кредит и выходит на просрочку. Если же заемщик сменил адрес и телефон, то может вообще стать злостным неплательщиком, так как банк не сможет уведомить его о просрочке. По нашему мнению, это незаконная комиссия, если картой заемщик не пользовался, но вопрос не в этом – у заемщика испортиться кредитная история, но он об этом может и не знать.

Другой вариант – заемщик думает, что кредит полностью погашен, а оказывается, какие-нибудь копейки остались (допустим, банк посредник или терминал вычел комиссию за перечисление средств и сумма на оплату дошла не в полном объеме). А для военнослужащих, взявших ипотечный кредит ситуация интереснее – если Росвоенжилье не вовремя оплатит за них ипотечный кредит (а кредит по военной ипотеке сам заемщик не гасит), то у них возникает просрочка, о которой банк обязан сообщить в бюро кредитных историй. Также история «портится» если страховая компания вовремя не выплатила страховое возмещение, на которое рассчитывал заемщик.

Помимо этого бывают и обычные мошенничества, когда кредит берут на другое лицо, допустим, утерявшего паспорт и вовремя не сообщившего об утере в правоохранительные органы.

Нередко так и портятся кредитные истории, заемщик не знает об этом, обращается в банк и получает отказ или высокую ставку. Поэтому необходимо до обращения в банк узнать свою кредитную историю, а при необходимости скорректировать ошибочные данные, путем обращения в банк и к заинтересованным лицам.

Отметим, что просрочка по кредиту не во всех случаях является основанием для отказа в выдаче кредита. Допустим, если срок просрочки не превышает 30 дней, то банк будет считать ее приемлемой и не повысит ставку. С другой стороны если заемщик три-четыре раза выходит на просрочку до 30 дней, то это может свидетельствовать о недисциплинированности заемщика и повлечет увеличение ставки.

Свыше 30 дней просрочки, как правило, считаются уже отрицательной кредитной историей, что определяет отказ в выдаче кредита. Но если последняя длительная просрочка была три года назад, а затем все обязательства исполнялись, то банк может посчитать такую кредитную историю приемлемой и не повысить ставку. В данном вопросе все зависит от отношения банков к такой просрочке, прописанного в требованиях к заемщику.

Как получить свою кредитную историю

Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Поэтому при получении кредитов в типовой анкете банков или в кредитном договоре заемщик проставляет отметку о согласии/несогласии с передачей данных в БКИ3. Банк может передавать данные в несколько БКИ, с которыми сотрудничает.

Чтобы получить свою кредитную историю заемщику сначала нужно узнать в каком (каких) БКИ она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)4, а затем уже обратиться в конкретное бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Список БКИ есть на сайте [битая ссылка] http://ckki.www.cbr.ru/print.asp?file=list_BKI.htm. Если вы знаете банк, где брали кредит, то достаточно узнать с каким БКИ сотрудничает этот банк и обратиться в это БКИ.

Чтобы получить данные из ЦККИ через сайт Банка России5, необходимо знать код субъекта кредитной истории. Этот код заемщики, как правило, сами сообщают при заполнении анкеты в банк, в котором брали кредит. Если код забыт или не существует, то достаточно обратиться в любую кредитную организацию или в любое БКИ с просьбой создать такой код. За плату в 100—300 рублей данный код создается.

Без использования кода субъекта кредитной истории данные из ЦККИ могут быть получены через любую кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса. Достаточно предъявить паспорт. Как вариант, можно обратиться в компании, являющиеся агентами БКИ (около 1200 рублей).

К примеру, такие услуги для заемщиков оказывает одно из крупнейших БКИ «Национальное бюро кредитных историй»: [битая ссылка] http://www.nbki.ru/serviceszaem/. Запрос можно направить по почте или телеграммой. Что касается предоставления данных из этого БКИ путем личного обращения, то необходимо обращаться к агентской сети этой компании, представленной на сайте НБКИ.

Как исправить свою кредитную историю?

Итак, заемщик получил сведения из БКИ и выяснил, что просрочка была зафиксирована. Если заемщик действительно не платил по кредиту, то прошлую историю изменить или удалить нельзя. Наверное, через несколько лет требования банков к кредитной истории заемщика смягчаться и кредит можно будет получить и при негативной кредитной истории.

Если кредитная история соответствует действительности, но заемщик полагает, что не прав банк в самом факте выдачи кредита (заемщик не давал согласия на кредит, не оформлял карту, не должен был получать кредит на оплату комиссий), то следует предъявлять претензии банку и доказывать, что кредит был выдан незаконно. Только после признания того, что кредит выдан незаконно кредитную историю можно попытаться изменить. Скорее всего, это придется делать через суд. В последнее время ряд банков в добровольном порядке возвращают незаконные комиссии по неиспользованным кредитным картам и исправляют кредитную историю после обращения к ним заемщика.

Однако бывают и технические ошибки, возникающие по вине банка. Это может быть смешение вашей истории и истории вашего полного однофамильца, неверная дата погашения задолженности, неверная сумма просрочки. Или же просрочка давно погашена, а в кредитную историю об этом не сообщено.

Кредитную историю стоит обязательно проверить на предмет таких технических ошибок. Ведь если кредит оплачен вовремя, а в кредитную историю попала просрочка, значит, банк ошибся при направлении сведений.

Если техническая ошибка выявлена, есть два пути. Первый – обратиться в банк с указанием перечня ошибок и требованием скорректировать данные в кредитной истории. Второй путь – обратиться с официальным запросом и перечнем недостоверных данных напрямую в БКИ. БКИ обратиться к банку и если тот признает ошибку, то историю скорректируют и заемщику будет выслана новая кредитная история. В противном случае придется обращаться в суд.

Если исправить кредитную историю все-таки не удалось, а причина просрочки, по мнению заемщика уважительна, то при обращении в банк за получением ипотечного кредита лучше сразу дать письменное пояснение о причинах выхода на просрочку по прежним кредитам. Возможно банк-кредитор учтет это при оценке негативной кредитной истории и посчитает ее нейтральной или даже положительной.