Читать книгу Страхование и риски в туризме - Марина Малыгина - Страница 7

Для развития страхового рынка и страхового бизнеса в Российской Федерации существуют значительные возможности и перспективы, а именно: огромная территория страны, почти 150-миллионное население, наличие хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм и видов собственности, появление новых видов страхования и др.

Началом возникновения современного российского страхового бизнеса можно считать 1989 г., когда появились страховые кооперативы.

Важную роль в становлении и развитии современного страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который заложил все основы современного страхового дела.

Дальнейшее развитие этого закона произошло в Гражданском Кодексе РФ (глава 48 «Страхование»). Он четко определил, что следует понимать под страхованием имущества, неполным имущественным страхованием, дополнительным имущественным страхованием, страхованием ответственности за причинение вреда, страхованием ответственности по договору, страхованием предпринимательского риска, перестрахованием.

Закон РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"» изменил название Закона РФ от 27 января № 1015-1 на термин «организация страхового дела». Этот термин более точно выражает сам процесс страхования, в то время как предыдущий закон более точно выражал экономическую категорию.

Этот закон ввел следующие важные положения:

1. Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов Российской Федерации – может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

2. Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

3. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ – при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. МРОТ – при проведении исключительно перестрахования.

Данный закон послужил основанием для разработки программных действий по развитию страхового дела в России.

Для решения задач обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования одним из приоритетных направлений деятельности страховых организаций и перестраховочных компаний является повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств.

Намечен бурный рост системы перестрахования, который позволяет поощрять развитие различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов.

Сегодня емкость российского перестраховочного рынка не позволяет надежно защитить такие крупные риски, как экологические, авиационные, морские, космические. С учетом того, что запрет перестрахования за рубежом невозможен, полный отказ от регулирования этого процесса с открытием рынка обусловит передачу практически всей перестраховочной премии на западный страховой рынок. Выход только в разумных протекционистских мерах, включая меры налогового регулирования, сопровождающихся опережающим созданием инфраструктуры перестрахования.

Первоочередной задачей является подготовка силами национальных объединений страховщиков свода обычаев делового оборота по перестраховочной деятельности.

В настоящее время удельный вес обязательного страхования достиг более чем 40 % всего страхового рынка (в 1992 г. – 6 %). В основном это следствие введения обязательного медицинского страхования.

Практика показала, что быстрый рост обязательного страхования был неизбежен именно в период возникновения и формирования страхового рынка в условиях экономического спада при неразвитой страховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка.

В области обязательного страхования намечено соотнести существующие и планируемые виды с основными целями социально-экономического развития страны, определить перечень обязательных видов страхования в соответствии с ГК РФ и значимостью страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

– обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

– ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

Бурное развитие страхового дела в России требует участия иностранных страховых компаний, которых российские страховые компании не допускают к работе в нашей стране, опасаясь конкуренции и потери доходов.

Жизнь требовала изменить отношение к иностранным страховым компаниям. Это было сделано Законом РФ от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”».

Согласно положениям этого закона, страховые организации, являющиеся дочерними обществами но отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, государственное, имущественное, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу) своих акций (долей в уставном капитале). Российские акционеры (участники) также должны имеет разрешение на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В нем отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет действует в соответствии с законодательством соответствующего государства и не менее двух лет участвует в работе страховых организаций, созданных на территории России.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, могут открывать филиалы на территории России, участвовать в дочерних страховых организациях после получения предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях России.

Страховая организация может быть дочерней по отношению к иностранному инвестору, если последний является иностранной страховой организацией, созданной в соответствии с законодательством государства, в котором она учреждена, и имеет право осуществлять инвестиции на территории РФ.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, в том числе на новые виды страхования, страховая организация с иностранными инвестициями должна выполнять действующее законодательство и отвечать следующим требованиям:

– минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи документов для получения лицензии должен составлять не менее 250 тыс. МРОТ труда, а при проведении исключительно перестрахования – не менее 300 тыс. МРОТ;

– оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций должна быть произведена исключительно в денежной форме в рублях;

– иностранный инвестор (основная организация) должен не менее 15 лет являться страховщиком, осуществляющим свою деятельность согласно законодательству соответствующего государства, и не менее двух лет участвовать в работе страховых организаций, созданных на территории РФ;

– лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство РФ;

– порядок и условия образования и размещения страховых резервов организаций с иностранными инвестициями, нормативное соотношение между активами и страховыми обязательствами, принятыми организациями с иностранными инвестициями, должны соответствовать требованиям, установленным для них Минфином России.

Приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. были утверждены «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и «Классификация по видам страховой деятельности». Этими документами установлен порядок выдачи лицензии, которая может быть выдана на проведение страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Установлены также виды страховой деятельности:

– по личному страхованию: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

– по имущественному страхованию: страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков.

– по страхованию ответственности: страхование гражданской ответственности владельца автотранспорта; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Деятельность страхового брокера регулируется Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.

Задача брокеров при страховании, перестраховании или состраховании – это посредническая деятельность в покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя пли страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью, которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Страховые брокеры – юридические лица – предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

– привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

– разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

– подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

– подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

– организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

– по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;

– предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

– подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

– организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

– консультационные услуги в части страхования;

– инкассация страховых взносов (премии) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

– другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию.

Выводы

Страхование как деятельность имеет многовековую историю. Родиной страхования является Англия. В России страхование зародилось еще со времен Киевской Руси, и каждый новый период истории страхования был связан с дальнейшим развитием страхового дела.

В современной России для развития страхового бизнеса имеются значительные возможности и перспективы. Однако имеется ряд проблем, которые должны решаться на законодательном, организационном и управленческом уровнях.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть вторая: [Принят Гос. Думой 22 декабря 1995 г.: по состоянию на 14 апреля 2012 г.].

2. О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» [Электронный ресурс]: федер. закон. от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ. – Доступ из справ. – правовой системы «КонсультантПлюс».

3. О внесении изменений и дополнений в Закон Российской «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]: федер. закон 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ. – Доступ из справ. – правовой системы «КонсультантПлюс».

4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. – Доступ из справ. – правовой системы «КонсультантПлюс».

5. Об изменениях и дополнениях «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 12 октября 1992 г. № 02-02/4 [Электронный ресурс]: приказ Госстрахнадзора Рос. Федерации от 22 января 1993. – Доступ из справ. – правовой системы «КонсультантПлюс».

6. Васин, П. Н. Из истории развития страхования в России / П. Н. Васин // Страхование в России. – 2005. – № 12 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.sib-insur.ru/info02-1.htm.

7. Гвозденко, А. А. Основы страхования: учебник / А. А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 320 с.

8. История развития страхования. [Электронный ресурс] // URL: http://automobile-insurance.ru/autostrahovanie/teoriya-strahovanie/istoriya-strahovaniya.html

9. Основы страхования: учеб. для вузов / А. А. Гвозденко. – изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 317 с.

10. Страхование: учеб. пособие / А. А. Алексеев. – Ростов н/Д: Феникс, 2008. – 407 с.

11. Страхование: учеб. для вузов / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. – 3-е изд., перераб. и доп.; Гриф МО. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 510 с.

12. Страховые посредники: брокеры и агенты. [Электронный ресурс] // URL: http://www.insur-info.ru/press/40837/

Контрольные вопросы

1. Назовите основные периоды в развитии страхования.

2. Когда и где возникли первые страховые общества?

3. В какой стране возникли первые страховые общества в области огневого страхования?

4. Расскажите историю развития морского страхования.

5. Дайте определение понятиям фронтинг, фронтирующая компания.

6. Охарактеризуйте развитие страхования в современной России.

7. Охарактеризуйте деятельность страхового брокера.

Практические задания

1. Используя учебную и научную литературу, выявить особенности развития страховых отношений и организации страхового дела.

2. Используя публикации в периодических изданиях, провести анализ современного состояния и перспектив развития страхования в России.

3. Используя периодические издания, составить рейтинг популярности видов страхования в России.

4. Подготовьте реферат по теме «История развития страхования». Используйте рекомендованную литературу по данной теме. Объем реферата – 20 страниц машинописного текста. Шрифт Times Roman, кегль 14, интервал 1,5.

5. Изучите страхование в современной России. Укажите основные проблемы и предложите пути их решения, используя рекомендованную литературу.

6. Опишите добровольное и обязательное страхование. Приведите конкретные примеры.