Читать книгу Управление деньгами - Николай Мрочковский - Страница 14

^{Финансовая грамотность. 4 урок: Долги и кредиты}

Долг – это очень опасная ситуация. Мы еще в будущем поговорим с вами о «хороших» долгах. Но сегодня речь о «плохих» долгах.

Плохие долги вытягивают деньги из нашего кармана.

Когда вы покупаете себе вещь для потребления, например новый смартфон, телевизор или автомобиль, которую не можете себе позволить по стоимости, т. е. в кредит.

Что в этот момент происходит? Вы залезаете в свое финансовое будущее, берете деньги из следующих месяцев, в которых заработаете. Но этот долг придется отдавать, причем отдавать намного большую сумму, поскольку ставки по потребительским кредитам весьма высокие.

Кроме того, часто еще и требуется оплатить грабительскую страховку – при кредите в 1 млн нередко страховка составляет около 200 тыс. руб. При этом, как вы, наверное, догадываетесь, реально страховка стоит всего 5–10 тыс. Оставшиеся 190 тыс. – прибыль банка.

Если человек берет плохой кредит, он забирает деньги из своего финансового будущего.

Раз вам сегодня не хватает средств на эту вещь, значит, реально не можете себе ее сейчас позволить, финансовое положение недостаточно крепкое.

И вы еще сильнее начинаете его ухудшать, потому что в следующие месяцы придется тяжелее – ведь вы вынуждены платить проценты за кредиты.

К сожалению, большинство людей вообще об этом не задумываются. Они берут кредит и даже не делают детальный просчет, как будут расплачиваться в следующем месяце. Надеются на «авось» – как-нибудь да разберусь. Так происходит, например, при спонтанной, необдуманной эмоциональной покупке.

Но что, если в следующем месяце вам будут нужны деньги на что-то серьезное, а еще добавится этот кредит?

То есть долг плох тем, что вы залезаете в свое финансовое будущее.

Но есть и другая опасность: долг – очень плохой хозяин.

Долг порождает в людях страх бедности. Человек, когда над ним довлеет долг, становится скован. Он уже не может себе позволить рисковать, пробовать какие-то новые направления.

Такой человек начинает зацикливаться на том, как ему расплатиться по долгам, как сделать так, чтобы хватило денег на очередной платеж.

Долг создает состояние стресса – очень неприятное, дискомфортное ощущение. Выводится из равновесия психика, появляется напряжение, приводящее к конфликтам на работе или в семье.

В таком состоянии тяжело двигаться вперед. Тяжело создавать какие-то новые источники дохода, находить новые возможности – все мысли о том, как найти деньги на очередной платеж по кредиту, и страх, что денег не хватит. Тают надежды, опускаются руки.

Поэтому первая рекомендация, если у вас есть плохие долги:

Как можно скорее закройте плохие долги или хотя бы составьте подробный план, как вы будете досрочно их гасить. Чтобы избавиться от этого бремени – финансовых гирь, которые висят на ваших ногах.

Это сразу даст вам много сил и энергии, для того чтобы двигаться вперед.

Посмотрите видео «Как быстро погасить долги по методу снежного кома».

Как кредиты порождают кризисы?

https://www.youtube.com/watch?v=69aDEBIcTEc

Кредитные системы, несмотря на их повсеместную распространенность, нередко становятся причиной экономических кризисов. Чтобы понять, как это происходит, давайте рассмотрим ситуацию на простом примере.

Представьте человека, который берет потребительский кредит в размере 100 тысяч рублей, чтобы купить новый телевизор, телефон или другую желаемую вещь. Через некоторое время ему придется вернуть эту сумму с процентами, и в итоге за пять лет он выплатит банку уже 160 тысяч рублей. Вроде бы, платежи распределены равномерно, и кажется, что все под контролем.

Но проблема в том, что люди быстро привыкают к возможности немедленно удовлетворять свои желания, благодаря доступным кредитам. В следующем году человек берет еще 150 тысяч рублей, чтобы купить что-то новое. Так его задолженность перед банком продолжает расти, и со временем сумма, которую нужно вернуть, становится все более значительной.

Вот так и зарождается кризис. Люди набирают кредиты, но их доходы остаются на прежнем уровне или даже снижаются. В какой-то момент они сталкиваются с тем, что больше не могут обслуживать свои долги. Платить нечем, банки начинают испытывать проблемы, страдают компании, и все это ведет к масштабным экономическим потрясениям.

Кризис обычно усугубляется, когда появляется внешний катализатор, например, военные действия, пандемия, резкое изменение курса валюты. Это запускает цепную реакцию: падают рынки, снижаются доходы, увеличиваются банкротства. Подобные кризисы случаются регулярно и циклично. Вспомним кризисы разных лет:1991, 1998, 2008, 2014, 2020, 2022.

Таким образом, кредиты, даря иллюзию легкости и доступности, нередко становятся основой для будущих экономических потрясений.

Стоит ли давать деньги в долг другим людям?

https://youtu.be/Conp8YuTjAc?si=dKqQs80UdE3eMqDt

У меня категорически отрицательная позиция касательно займов частным лицам. Есть 10 причин, почему не стоит давать деньги в долг.

Причина 1. Высокий риск невозврата

Обычно деньги в долг просят финансово недисциплинированные люди. Банк им не дает займ, потому что у них плохая кредитная история, и они обращаются за помощью к знакомым.

Конечно, встречаются ответственные заемщики, которые вовремя платят, и даже готовы брать в долг под проценты. Он понимают, что покупательная способность денег со временем снижается, и, как минимум, это надо компенсировать. Но в большинстве своем в долг берут финансово недисциплинированные люди.

Вместо того, чтобы постепенно накопить деньги или как-то разумно спланировать свой бюджет, уменьшить расходы или подумать над увеличением доходов, они выбирают легкий путь – пойти к знакомым, взять у них деньги, причем не под проценты, и зачастую эти деньги не вернуть.

Да и как они вернут, если у них нет финансового фундамента, резервов и они не умеют надолго планировать свою финансовую жизнь, живя от зарплаты до зарплаты, а то и одним днем?

Давать финансово недисциплинированным людям деньги в долг – значит, заранее обрекать себя на то, что вы будете регулярно сталкиваться с невозвратом.

Причина 2. Испорченные отношения

Часто кажется, что помочь знакомому или родственнику и дать ему в долг деньги, значит, сохранить или даже укрепить с ним отношения. Иначе человек обидится, что его не поддержали в трудную минуту. Но на практике оказывается, что это не так.

Есть известная поговорка – берешь чужие на время, отдаешь свои навсегда. Она напрямую касается людей, которые берут деньги в долг.

Как правило, деньги нужны им на повседневное потребление. Должники покупают себе на заемные деньги то, что хотели, а когда наступает время расплаты, у них возникает много негативных эмоций, которые будут направлены на заемщика.

Они заранее не подумали, как будут возвращать деньги, но виноват в этом человек, который их дал. Это же он не входит в их положение.

К тому же если вы можете дать деньги в долг, то для заемщика являетесь богачом. Когда вы начнете напоминать ему про долг, то он будет считать вас скупердяем, назойливой мухой, от которой хочется отмахнуться. И в итоге ваши отношения испортятся.

Причина 3. Должник скрывается, исчезает

Вместо решения проблемы должники пытаются спрятаться от нее. Они не привыкли составлять планы, откладывать деньги, иначе бы они у них и без вас были. Им проще взять в долг и скрыться из поля видимости своего заемщика.

Человек может заблокировать ваш телефон, чтобы вы не могли дозвониться, не отвечать на ваши письма, смс и сообщения в мессенджерах. Для него это нормальное решение проблемы, лишь бы до него не доходил негатив. А вы в этот момент, скорее всего, будете крайне некомфортно себя ощущать.

Причина 4. Деньги в большинстве случаев будут пущены на увеличение расходов, что резко снижает шансы их возврата

В основном деньги в долг берут на покупку пассивов – нового телефона, телевизора или автомобиля. А это еще раз указывает на то, что должники – финансово недисциплинированные люди.

Они не понимают, что это неправильно. Им надо либо постепенно накопить на желаемую покупку, либо умерить свои потребности и заменить ее на что-то более бюджетное. Допустим, купить машину попроще.

Когда люди покупают в долг дорогой автомобиль, который не могут себе позволить, у них происходит резкое повышение расходов. В данном случае на более дорогую страховку, более дорогой ремонт, техобслуживание, бензин, мойку и так далее. А это резко снижает шансы на то, что вам вовремя вернут долг.

Причина 5. Научиться отказывать

Часто в долг дают из-за неумения отказать. Кажется, это страшно сделать, так как человек навсегда обидется, плохо о вас подумает, будет считать скрягой. Из-за этого страха люди идут на совершенно невыгодную для себя сделку и дают деньги в долг, просто потому что им некомфортно сказать “нет”.

Это путь в никуда. Лучше один раз научиться отказывать и тогда люди очень быстро перестанут просить у вас деньги в долг.

Должники часто похожи на финансовых вампиров. Если жертва готова идти навстречу, они будут постоянно из нее подпитываться – клянчить деньги и потом с трудом их возвращать. И наоборот, если несколько раз им отказать, то они немного поворчат, но вскоре отстанут. Даже они понимают, что бесполезно биться в закрытую дверь.

Причина 6. Суд и расписки обычно не работают

Часто кажется, что если человек написал расписку, то в случае неуплаты долга достаточно подать на него в суд. Он вынесет решение и все деньги вернут. К сожалению, это заблуждение.

Даже если у вас есть расписка, и суд вынесет решение в вашу пользу, скорее всего, вы все равно ничего не получите. Вы принесете судебным приставам исполнительный лист, но окажется, что ни денег, ни имущества у должника нет, а значит, взыскивать с него нечего.

В большинстве случаев, если человек не оплачивает долг, то он все потратил или спрятал. Поэтому рассчитывать на суд не стоит. По крайней мере, в России судебная система очень слабо работает в этом плане.

При этом вам придется оплатить судебные издержки за несколько месяцев и услуги юриста, который подготовит вам исковое заявление и будет ходить на заседания суда.

Причина 7. Воздействие на должника "третьих" лиц, которые могут убедить его не платить вам

Должники обычно сильно подвержены влиянию окружения. Это могут быть родственники, друзья или коллеги.

Они будут приводить ему доводы, почему не надо возвращать долг, во всяком случае сейчас.

По их мнению, если кто-то смог дать деньги в долг, у него нет с ними проблем. Подождет еще. И вам придется ждать.

Причина 8. Чем крупнее сумма долга, тем меньше шансы ее вернуть

Если небольшую сумму можно вытащить из повседневных расходов, то большая сумма требует от человека финансовой дисциплины. Ее нужно накопить, а должник этого не умеет! Если бы он мог сокращать свои расходы и регулярно откладывать деньги, ему бы не пришлось брать в долг.

Причина 9. Сбор долгов – неприятное дело

Вам придется постоянно напоминать и выбивать деньги из должника, если в назначенный срок он не отдаст их сам.

Вы можете подождать пару дней, думая, что банковский платеж просто застрял. Но потом вы начнете звонить человеку, который вам должен, а он не будет отвечать на звонок или начнет придумывать разные оправдания – от непредвиденных трат до смерти родственника. И такая ситуация может продолжаться бесконечно.

Это принесет вам много негатива, вы потратите нервы, получите большой стресс. Стоит ли заведомо обрекать себя на это?

Причина 10. Думаешь, что помогаешь, но обычно это не так

Когда вы даете деньги в долг, то поддерживаете финансово неправильное поведение человека. И тогда он становится все более уверенным в том, что его позиция вечного должника – это нормально.

Безусловно, бывают сложные ситуации в жизни наших близких, когда нам действительно надо им помочь. Но есть большая разница, когда человеку не хватает денег на лечение, или на новый телевизор. А в 99% случаев деньги просят на то, чтобы что-то купить, когда денег не хватает, потому что человек только что приобрел какую-то дорогую вещь, которая ему не по карману.

Но даже если кому-то действительно требуется ваша финансовая помощь, ему не стоит давать деньги в долг. Лучше их подарить и забыть.

Если человек вернет деньги, прекрасно. Если нет – значит, вы просто ему помогли, как и собирались изначально.

В долг пусть дает только банк.