Читать книгу Управление деньгами - Николай Мрочковский - Страница 16

^{Финансовая грамотность. Урок 5: Сначала заплати себе! Как правильно копить деньги. Как откладывать}

Как правильно копить деньги? Это прежде всего правило «Сначала заплати себе». В чем оно заключается?

Каждый раз, когда вы получаете деньги: пришла зарплата, премия, какие-то иные источники доходов, первым делом с этих денег сразу же отложите как минимум 10–20% на то, чтобы начать формировать свое финансовое будущее. То есть первым делом заплатите себе.

У нас здесь частая ошибка заключается в том, что мы получили деньги и думаем: «Так, вот сейчас я заплачу все, что надо (то есть заплачу сначала другим) – ЖКХ, покупки сделаю, оплачу ремонт техники, а потом то, что останется, уже куда-нибудь проинвестирую или отложу на банковский депозит».

К чему это приводит? Как правило, ничего не остается. К концу месяца все потрачено.

Всегда найдутся срочные нужды, куда потратить деньги.

И люди говорят: «Вы все хорошо говорите, но у нас ничего не остается, как мы можем куда-то инвестировать?» Так именно потому ничего и не остается, что человек не следует этому правилу.

Почему 10–20 процентов?

Практически каждый человек может прожить на 90% от получаемого дохода.

Например, если он зарабатывает 30 тыс. руб., то вполне может прожить и на 27 тыс. руб. Если зарабатывает 100 тыс., проживет и на 90, если 1 млн – на 900 тыс. и т. д.

Его повседневная жизнь кардинально не поменяется от того, что он будут тратить на 10% меньше. А вот на финансовое будущее данная сумма очень даже может повлиять!

За счет этих 10–20% регулярно откладываемых денег вы начнете формировать свое финансовое будущее. Начнете сразу же идти по ступенькам наверх.

Да, поначалу это будут копейки, но постепенно накопленная сумма станет существенной. Расскажу, как было это у меня.

Все началось с прочтения книги Роберта Кийосаки «Богатый папа – бедный папа», если не читали, очень рекомендую.

Я ее прочел, будучи студентом, в 2005 году (тогда учился в Московском государственном университете на физическом факультете по специальности «лазерная физика (нелинейная оптика)» на пятом курсе). Мне было 22 года.

Я зашел в книжный магазин «Библио-глобус» в районе метро «Лубянка»[6] и случайно увидел эту книгу. Взял ее, читал в метро, затем дочитывал всю ночь.

Меня очень зацепила идея инвестирования. Но главное – тупик классического пути. Чтобы убедиться в этом, я обратился к старшим товарищам – кому тогда было лет 50 и кто уже вышел на высокие должностные позиции наемной работы. Спросил, насколько они довольны финансовой жизнью. Оказалось, что большинство недовольны.

Масса кредитов, денег все равно не хватает.

В итоге я понял, что не хочу жить так, как жил, как планировал раньше, просто в роли наемного работника. Я принял решение параллельно стать инвестором – создавать пассивные источники дохода.

Начал откладывать примерно по 1000 руб. в месяц – да, это были совсем небольшие деньги. За год скопил 10–12 тыс., вроде бы копейки.

Но здесь главное – сформировать привычку.

Вы начинаете формировать у себя правильную привычку – регулярного откладывания денег и формирования капитала и пассивного дохода. Запускаете механизм сложных процентов.

Сегодня я абсолютно уверен в верности данного подхода.

Постепенно ваш капитал начинает набирать обороты, как снежный ком.

Я постепенно начал заниматься бизнесом, начали расти доходы, стал откладывать все больше. При этом старался удерживать свои расходы на прежнем уровне (хотя кое-что себе позволял, например более активные путешествия). Но все равно придерживался важнейшего правила:

Расходы должны расти медленнее, чем доходы!

Поэтому рекомендую вам начать откладывать деньги сразу, как только они к вам поступили. Откройте специальный счет в банке либо брокерский счет, благо это бесплатно сейчас, в любом крупном банке. И туда регулярно откладывайте.

Пришла зарплата, подработка, премия, подарок – сразу перевели 10–20% (можно и больше, но не меньше).

Следующий шаг – начать думать, как распоряжаться этими деньгами, заставить их работать на вас. Но прежде всего начать откладывать регулярно часть дохода.

Банковские «копилки»

У некоторых банков есть «инвесткопилка». Можно настроить ее так, что траты по банковской карте будут округляться, а разница от округления зачисляться в копилку, например, купили что-то на 80 руб., а списалось 100 руб. – 20 руб. ушли автоматически в копилку, специальный банковский или брокерский счет. Жизнь человека вряд ли существенно изменится из-за таких округлений, а сумма в инвесткопилке будет постоянно увеличиваться.

Имеет ли смысл накопительное страхование жизни?

https://youtu.be/aK-SQrza9S8?si=JHGE2iDzd55°2sbm

Накопительное страхование жизни продают как одновременное накопление денег и страхование жизни на случай потери трудоспособности.

Там даже капает 3–4% годовых и в случае смерти страхователя родственники получают крупную сумму денег.

На первый взгляд кажется, все разумно, и страхователь оказывается в плюсе. Он сберегает деньги и страхует свою жизнь, но я считаю этот инструмент экономически нецелесообразным, и поэтому сам его не использую.

Если сесть и посчитать, то окажется, что выгоднее отдельно каждый год покупать полис страхования жизни на аналогичную сумму, а оставшиеся деньги просто откладывать хотя бы на депозит или инвестировать в достаточно безопасные консервативные инструменты инвестирования. Это будет намного проще и эффективнее, в отличие от накопления денег в виде накопительного страхования.

Накопительное страхование стоит намного дороже, чем отдельный полис. А если копить деньги с помощью накопительного страхования, к ним не будет доступа до окончания срока страховки, например, 10 лет. То есть страхователь не может воспользоваться отложенными деньгами.

Конечно, в накопительном страховании есть и определенные плюсы. Например, на эти деньги не может быть наложен арест приставами. Если у человека будут все отбирать, то эти сбережения останутся. Также они не делятся при разводе.

Но все это тонкости. В целом же накопительное страхование не очень оправданно и лучше заниматься накоплением и страхованием жизни параллельно.