Читать книгу Чему я научился за #15летрабства - Олег Вергуленко - Страница 14

Многие люди до сих пор живут стереотипами и ценностями прошлого века: одна работа, автомобиль, квартира, отпуск за отпуском, пенсия – жизнь удалась.

Причём люди до сих пор продают своё время, а не знания и навыки. Ещё очень много тех, кто стремится получать деньги, оценивает себя как специалиста с точки зрения того, сколько часов он протирал штаны в вузе, а затем в офисе, а не исходя из количества реализованных проектов, реальных знаний или способности быстро и качественно решить ту или иную задачу.

Не хотелось бы обидеть тех, кто в вузе действительно учился, а на работе действительно решает важные и полезные задачи. Вы то понимаете, что речь не о вас, в отличие от тех, кто даже не задумается, что речь идёт именно о них.

Так жили наши дедушки и бабушки, этому учились наши родители, это впитывали с молоком матери и мы. Иногда печально слышать и осознавать, что этому же многие из нас учат своих детей. Учим делать то, чего не хочется, ругаем за проявление эмоций или высказанное собственное мнение, ориентируем на оценки, а не на изучение того, что интересно. Много-много пережитков, которым пора бы кануть в лету, до сих пор остаются с нами и грозят испортить жизнь ещё и нашим детям, а может, даже и внукам.

Одним из таких пережитков является финансовая безграмотность и элементарное неумение обращаться с деньгами.

Да, когда-то это, возможно, было ни к чему. Например, моему прапрадеду, который был пекарем или кузнецом и у которого каждый день на протяжении всей его жизни была и работа, и клиенты.

Прадед принял эстафету от отца, но мировые войны уж точно не давали зародиться мысли об образовании. Хорошо, что хоть дед мой появился на свет, но и ему строительством социализма так забили голову, что проработать всю жизнь на одном заводе было верхом мастерства и любых желаний. По крайней мере, таблицу умножения он знал отменно, сколько его помню.

Планы моих родителей на жизнь наверняка были разрушены перестройкой.

И только у нас с вами оправданий нет. Нам нужно уметь учиться и продолжать учиться всю свою жизнь.

Обращение с деньгами, какую бы форму они не приняли, является важным навыком вот уже не одну тысячу лет. Думаю, что в ближайшие пару сотен лет ситуация не изменится. А потому знание таких понятий, как «актив» и «пассив», хотя бы в рамках темы «На что стоит брать кредиты», лишним не будет.

Актив, с точки зрения бухгалтера предприятия – совокупность имущества, принадлежащего юридическому лицу или предприятию. Именно это определение и вводит многих обычных людей в заблуждение.

Покупая квартиру, автомобиль, яхту и так далее в кредит, они считают, что приобретают активы. Конечно, они ведь могут в любой момент продать это всё и вернуть себе вложенные деньги.

Продать, конечно, могут, но вот в отношении «в любой момент» могут возникнуть сложности. Хотя ещё более спорным моментом является возврат денег.

В своё время я очень увлекался идеями Роберта Кийосаки. Читал и слушал его книги взахлёб. И вот что я понял по поводу активов. Актив – это то, что приносит тебе доход, пусть небольшой, но доход. Пассив – это то, что требует расходов.

Итак, по мнению Кийосаки, квартира или дом, покупаемые для проживания в них, являются пассивами. Они не приносят дохода, а лишь требуют расходов на выплату ипотеки, на проценты по ней, на коммунальные услуги, ремонт, поддержку работоспособности техники и коммуникаций и так далее.

Квартира, автомобиль, новый крутой смартфон или компьютер – это всё пассивы по своей сути. Они съедают деньги обычных людей. Но я вписал их в самый конец списка активов, на которые стоит брать кредиты.

Возможно, у меня просто крыша поехала в процессе написания этой длинной и довольно сложной главы. Вы можете подумать, что я вступил в сговор с банками и кредитными организациями, чтобы нанести вам неожиданный удар в спину в виде советов брать кредиты на то, что вам не нужно. Довольно забавный вариант.

Но прежде, чем вы начнёте читать моё обоснование, я хочу, чтобы вы ещё раз вспомнили: здесь я делюсь личным опытом, который не является единственно верным для всех правилом. Это лишь один из вариантов развития ситуации, который даст вам возможность сэкономить годы жизни и поберечь нервную систему.

Не принимайте на веру всё, что сказано или написано. Проверяйте, примеряйте к себе и, если вас всё устраивает – берите на вооружение.

Итак, почему, или вернее сказать, когда стоит брать кредит на новый, ну очень крутой смартфон, быстрый и мощный компьютер, автомобиль, квартиру и прочие потенциальные пожиратели вашего бюджета.

Приведу один пример. Мой коллега Сергей, с которым мы несколько лет делили одну съёмную квартиру в Одессе, а затем почти год – в Братиславе, наконец, взял ипотеку на собственную небольшую квартиру.

Он – довольно трудолюбивый и настойчивый, увлекается идеями предпринимателя-политика Геннадия Балашова и Илона Маска, читал Роберта Кийосаки и совершенно не склонен к необдуманным поступкам и импульсивным покупкам. Ладно, тут перебор – к крупным импульсивным покупкам. А тут такая, как сказал бы Кийосаки, каббала на 30 лет.

Но, что мы видим с другой стороны? Сергей, прожив в Братиславе, столице страны, которая является не самым ярким представителем Евросоюза, понял, что возвращаться жить в Украину он не планирует и решил, что называется, пустить корни. Собственная квартира – хороший вариант, но ипотека!

Обсудили и оказалось, что сумма полной ежемесячной выплаты по ипотеке примерно равна сумме, которую он ежемесячно выкладывает за аренду жилья. Получается, что практически в ноль выходит, только он платит уже за свою квартиру.

Конечно, можно рассуждать и философствовать на тему, что лучше – несколько лет собирать, инвестировать или в какой-то момент просто купить, чтобы не платить проценты банку.

Да, такой вариант я рассматривал. Говорю ему:

– Ты что!? Это же нереальная переплата получится за все годы кредитования.

Я-то знаю, какие проценты на валютные кредиты в Украине. Последняя ставка, которую помню – 12% годовых. За десять лет можно было бы купить две квартиры и ещё на авто недорогое осталось бы.

А сейчас – ВНИМАНИЕ! – я просто напишу цифру, после которой я перенёс квартиру в список «На что СТОИТ брать кредит» – 1,5% годовых.

Да-да, это не опечатка и не заблудившаяся запятая – это полтора процента годовых на кредит в евро.

Только из-за этой одной разницы в процентной ставке я уже готов был бежать в банк оформлять ипотеку. Хотя не исключено, что это просто очень и очень хорошо замаскированный крючок.

В любом случае, за развитием событий в жизни Сергея я буду продолжать наблюдать, и, возможно, он расскажет о своих успехах и выводах в одной из следующих книг.

Немного отойдя от первого впечатления и утихомирив эмоции, я могу заключить следующее: если потенциальный пассив, такой, как квартира, при тщательном изучении и планировании обещает не только не вносить в вашу привычную жизнь дополнительные расходы, но и немного сэкономить – небольшой кредит не повредит.

Думаю, что в ситуации Сергея 1,5% годовых – достойная плата за сэкономленное время. То время, которое он потратил бы на жизнь в съёмной квартире и попытки собрать деньги на собственное жильё.

Что касается автомобиля с расходами на заправку, амортизацию, страховку и, конечно же, выплаты по кредиту, то и тут возможны варианты. Если это автомобиль для бизнеса, то важно, чтобы он не просто окупал вложенные в него деньги, но и приносил немного больше.

Не каждому предпринимателю удаётся корректно рассчитать будущие расходы и доходы, но вы, раз уж решили тратить разумно, постарайтесь проникнуться этим вопросом, углубиться, насколько это возможно. В конце концов, это ваши, кровно заработанные, деньги.

В этом году я отмечаю четырёхлетний период без телевизора и собственного компьютера. В этом списке мог бы быть и смартфон, но последний я приобрёл в апреле. До этого мне хватало моего старого аппарата и корпоративного смартфона.

Телевизор я все эти годы принципиально не смотрю, жалко времени и нервов, а вот собственный компьютер оказался и вовсе ненужным. Для моих нужд – почитать, написать статью или книгу (конкретно эту), послушать музыку, иногда посмотреть фильм, оставаться на связи в социальных сетях, ну и конечно же, поработать, – вполне достаточно рабочего ноутбука и облачного хранилища информации. А посему в покупке нового, навороченного компьютера, тем более в кредит, я для себя смысла не вижу.

Но, если бы я вдруг остался без компьютера, стал бы, например, фрилансером, то он бы стал одной из первых моих покупок, пусть даже в кредит. Ведь с его помощью я могу выполнять работу, находить заказчиков и общаться с ними, зарабатывать больше и проще, чем если бы я размещал и искал объявления в газете и общался посредством рукописной переписки.

По большому счёту, при грамотном расчёте и использовании любой пассив можно превратить в актив. Мой секрет в том, что я на любые расходы стараюсь посмотреть с точки зрения бизнеса. Согласен, это громкие слова для человека, у которого официально, повторюсь, ещё не было ни одного собственного бизнеса. Вот я и стараюсь перенести эту нерастраченную энергию в свою жизнь.

Моя жизнь и есть мой бизнес, а моё имя – мой бренд. С ними и работаю.

Задумываясь о каких-то расходах, я всегда стараюсь просчитать:

– смогу ли я этим заработать;

– в какие сроки вернётся вложенное;

– что ещё я могу приобрести, кроме денег, в результате этой инвестиции;

– что я могу потерять, если не приобрету это сейчас;

– что может оказаться больше – затраты на приобретение или расходы, к которым приведёт отказ от покупки.

Ответы на эти простые вопросы помогают мне оставаться в более или менее сбалансированном как материальном, так и духовном состоянии, чего и вам желаю.