Читать книгу Финансовое богословие. Личные финансы - Роман Шемпель - Страница 3

Падение реальных доходов – снижение покупательной способности населения

Реальные располагаемые денежные доходы – это сумма доходов человека за вычетом всех обязательных платежей, скорректированная на индекс потребительских цен. Другими словами, реальные доходы – это доход по отношению к тратам. Даже при росте номинальных доходов (доходов в цифровом выражении) реальные доходы (объем товаров и услуг, которые население может позволить себе купить на сумму дохода) падают.

Закредитованность – большое долговое обременение населения

Сама по себе высокая доля сектора потребительского кредитования в экономике (куда включены и частные целевые кредиты) не несет в себе негативных последствий в случае, если экономика стабильно растет, а доходы населения увеличиваются. При таком развитии картины кредиты обеспечены будущими доходами населения и не представляют значительной экономической угрозы.

Однако в случае нестабильного экономического развития и падения доходов населения закредитованность может привести к большому числу негативных последствий не только в экономике, но и в социальной сфере.

Возможные негативные результаты слабости в сфере управления личными финансами

Банкротство

При всей экзотичности такого термина, как банкротство, оно все же достаточно реально и несет в себе ряд ограничений, как экономических, так и гражданских: продажа имущества, ограничения на финансовые операции, штрафы и ограничения в правах.

Более того, известный давно форпост любого частного лица – его собственное жилье – может стать объектом для реализации имущественных прав кредитора и быть изъятым у заемщика в счет уплаты его долгов в рамках процедуры банкротства. Таким образом, банкротство – это крайне неприятная, очень затратная и несущая в себе массу негативных последствий процедура.

Социальные последствия

Долг перед частными лицами – это еще одна опасность, вызванная пренебрежением к финансовой грамотности. Ведь, по сути, неисполнение своих долговых обязательств перед частными кредиторами подпадает под действие уголовной статьи о мошенничестве (хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием). Другими словами, беря в долг у частных лиц (знакомых или родственников) и не возвращая в срок, человек становится субъектом уголовного права и при определенных обстоятельствах может быть рассмотрен с точки зрения закона как мошенник.

Более того, практика частных заимствований чревата испорченными отношениями с близкими и знакомыми людьми и зачастую приводит к крайне негативным социальным последствиям. Так, в некоторых странах статистика говорит о финансовых разногласиях как об одной из главных причин конфликтов и последующих за ними разводов в семьях.

При общей слабости в управлении личными финансами такие явления, как увеличение налогов, рост цен на критически важные и чувствительные виды товаров и услуг, повышение пенсионного возраста, волатильность (нестабильность) курса национальных валют, а также нестабильная макроэкономическая обстановка при слабости общественных институтов, могут привести к негативным последствиям в экономической сфере жизни человека.