Читать книгу Локдаун семейного бюджета: Антикризис 2022 - Сергей Кутузов - Страница 4

Наши родители, родители наших родителей строили свои отношения с проводниками в мир финансовых услуг по принципу «одна семья – один банк». В своё время эту стадию на протяжении долгих лет прошёл и каждый из моих ровесников. Как минимум такое партнёрство было удобно и касалось в основном двух операций – сбережения и переводы. С тех пор времена изменились. Мы являемся одновременно клиентам 3-4-х банков и это при том, что их количество за 30 лет снизилось и обновилось в нашей стране больше чем на половину. Многие наверняка задумывались над тем, как построить такую семейную финансовую систему, которая бы ограничивала работу в пределах одного, максимум двух банков, сделав сотрудничество с ними максимально эффективным.

Для начала предлагаю разобраться что или кто заставляет нас множить количество юридических помощников в управлении своими бюджетами. Прежде всего это касается функциональных возможностей тех финансовых продуктов, линейкой которых они располагают. Банки похожи на финансовые супермаркеты, в которых есть одни продукты и нет других, без которых мы не можем обойтись. Чаще всего в окружающих нас БВУ есть всё, но где-то по более или менее выгодным для нас условиям чем те, что мы имеем на данный момент. Однако если раньше мы могли себе позволить проигнорировать наличие разных предложений в пользу выбора лучших, сегодня подобное безразличие будет сказываться на собственных доходах намного чувствительнее. Итак, что обычно заставляет выйти за рамки привычных банковских продуктов, которыми без проблем устраивали ранее.

Сберегательный депозит – «дойная корова». Основной депозит с большими суммами вкладов для получения максимальных процентов. Цель – обеспечить сохранность основных сбережений и получение дополнительных доходов по вкладам на текущее проживание. Невозможность досрочного расторжения договора компенсируется более высокой процентной ставкой. Имеют высокий минимальный взнос и несколько сроков хранения – полгода, год, два, от которых зависит конечная ставка вознаграждения. В условиях запрещено частичное снятие, но иногда фигурирует возможность дополнительного пополнения. В период кризисной экономики мы имеем дело с высокой инфляцией, когда рост стоимости цен значительно опережает наши доходы. Банки хоть и повышают ставки по депозитам ориентируясь на нац. банк, но делать это с опозданием как минимум в несколько месяцев. Для лучшей сохранности наших сбережений необходимо найти максимально высокую ставку вознаграждения и внести сумму вклада гарантирующую получение желаемого дохода. А вот тут уже соревнуются за нашу благосклонность сами банки, предлагая на перебой как можно более высокие проценты по вкладам. Очень сложно не прогадать, храня где-то под с 14,7% свои сбережения, когда у большинства игроков вдруг почти одновременно ставка выросла до 17,5%, а вы связаны годовым договором, расторгнуть который – значит потерять всё начисленное ранее вознаграждение. Особенно болезненно воспринимается, когда рост цен буквально на всё составляет от 30%. Единственный выход в данной ситуации – заключать договор как можно на более короткий срок, например, на 1 квартал, если ставка по депозиту при этом не снижается.

Зарплатный банк или банк работодателя, услуги которого привязаны к дебитной карте или банковским счётам, на которые вам регулярно переводит зарплату ваш текущий работодатель. В данном случае любые операции замыкается на его интересах, которому банк как юр. лицу предложил выгодный пакет своих услуг. Ваши интересы как потенциального клиента учитываться не будут. Вы сотрудник, исполнитель чьих-то распоряжений и никто даже не спросит удобен этот банк вам или нет и если ответ отрицательный, то тогда по каким критериям? Чтобы увеличивать покупательскую способность лучше настроить систему так, чтобы зарплата, начисляемая на карточку, целиком или большей частью автоматически переводилась на депозит, открытый там же. Такой депозит может и не иметь максимальной процентной ставки, но его главное преимущество – гибкость при возможности снятия и пополнения любых сумм, в любой момент, в любом направлении. Психологически часто бывает сложнее решиться на покупку, переводя деньги сначала с депозита на карту и только потом расплачиваясь за приобретение. Обратный финансовый реверс делается с помощью того же электронного банкинга. Идёте за покупками, а остаток критический, переводите с депозита любыми частями снова на дебитную карту. Заставляйте свои деньги пусть даже в минимальной степени работать на вас, обрастая процентами с депозита. Способ эффективен в том случае, если ваша зарплата белая и солидная, и не разлетается по разным направлениям за первые две недели. Наглядным анти-примером служит такой финансовый инструмент как электронный кошелёк. Банк как бы одалживает у вас деньги просто так, чтобы кому-то дать их уже в кредит, под высокий процент. Почему мы должны терять, давая на нас заработать остаётся не ясным, а дебитная карта – тот же электронный кошелёк. Только на первый взгляд кажется, что это ваши деньги, которые ждут своего момента чтобы быть израсходованными. Вашими они станут только в том случае, когда вы, а никто-то другой будете получать с них ЕЖЕДНЕВНЫЙ доход.

Целевой депозит – закрытый депозитный счёт с ограничением на снятие денежных средств для строго определённых целей. Чаще без пополнений, или с пополнением без возможности снятия ежемесячного вознаграждения, «депозит-анти-кредит». С ним вы гораздо быстрее достигнете своих материальных целей, хотя бы в части накопления первоначального взноса. Консервировать свои деньги уместно в случае относительно не высокой инфляции, т.е. вне кризисного периода.

Сберегательный потенциал около 80% жителей Казахстана приближается к нулю, и во всё большей своей части имеет отрицательные показатели. Однако, без наличия даже не больших сбережений, говорить о профессиональном управлении личными финансами просто не имеет смысла. В последние годы стараюсь избегать формулировку «финансовая подушка безопасности». Если средняя заработная плата в нашем государстве составляла на конец 2022 года 285 тыс. тенге, даже его полугодовая «финансовая защита» должна быть не менее 1,7 млн. тенге. Если таковые «подушки» когда-то и были у большинства, теперь от них остался «лёгкий пушок и перья» и это если им ещё очень повезло. Стоит оговориться – данный способ увеличить свою финансовую страховку востребован только при условии получения зарплаты официально перечислением и без задержек. Такая зарплата конечно должна быть и достаточно высока. Для общего представления – Казахстан на текущий, 2022 год занимает 100-е место в мировом рейтинге зарплат с суммой в рублёвом эквиваленте составляющей 27900 р. рублей.

Банк монополист – новатор. Раньше у меня была дебитная карта, оформленная на ребёнка. Я её называл «подростковый финансовый поводок». Сбербанк стал давать возможность открывать её на детей с 14, а потом и с 13 лет. Особенность карты – привязка к «родительскому» карт-счёту. По ней можно выставлять лимиты снятия, но главное в интернет кабинете есть возможность самостоятельно формировать отчёт по приходно-расходной части. Видно куда, когда, сколько потратил мой ребёнок, находясь даже в другом государстве за тысячи километров от дома. Правда, не всегда понятно на что. Расходы формируются лишь по контрагентам, но когда в контрагентах значится «ТОО Пицца» и средний чек не превышает 200 рублей, то детализация не требуется. Важно другое – если перечислили любую солидную сумму, а ребёнок по мелочи быстро её растранжирил, делаются соответствующие выводы. Береке (Сбербанк РК) до недавнего времени, пока его не купили американцы и одномоментно не рухнул сервис, имел только плюсы, которые набирал не сразу, а с годами, т.е. постепенно. Теперь такая подростковая карта есть у всех основных отечественных банков. Крайней степенью социальной шизофрении Каспи банка считаю оформление подобного продукта на ребёнка сначала с 9, а теперь и с 6 лет. Опустили возрастной порог ниже всякого плинтуса даже не осознавая, что дети в таком возрасте не ходят одни, и не смогут дотянуться физически ни до одного банкомата или терминала. Безальтернативным пока остался перевод денег в РФ по номеру телефона. Приходиться переплачивать за конвертацию по завышенному рыночному курсу рубля и платить неоправданно высокую комиссию сначала Сберегательному банку, теперь его американскому поглотителю – Береке.

Банк-кредитор. В суровой действительности большинство граждан Казахстана привязаны к нашим банкам большей частью не депозитами, а именно полученными кредитами. Тогда тем более важно отслеживать линейку аналогичных кредитов на рынке, чтобы в случае возможности более низкой процентной ставки суметь взять другой кредит.

Долгое время карточкой работодателя у меня была Сбербанка, карточкой по которой рассчитывались со мной мои клиенты –Kaspi Gold, карточкой по которой я совершал все покупки – Home Credit Bank. Практически ни разу не было так, чтобы все их функциональные роли и продукты совмещались наилучшим образом в одном юр. лице. Открытых счётов и работающих дебитных карт у социально активного гражданина в среднем бывает, как минимум три. Учтите, что даже если ваши интересы полностью совпадают с возможностями их удовлетворения в пределах одного банка, у вашей второй половины, ребёнка или работодателя с высокой долей вероятности таких полных совпадений наблюдаться не будет.

Карты как платёжный инструмент всегда ношу в своём портмоне, но достаю редко. Все оплаты проходят через их цифровой эквивалент размещённый в банковских онлайн приложениях или в международных платёжных системах, в которых они были предварительно занесены. При расчётах тоже могут возникнуть небольшие проблемы, связанные с перебоями в процессе оплаты, с помехами в интернете или банально севшим аккумулятором на смартфоне. Тогда в ход и идёт припасённый на всякий случай «пластик».