Читать книгу Деньги есть. Точка. Финансовая стратегия для женщин, которые хотят безопасности и свободы - Татьяна Комиссарова - Страница 4

Вспомните это чувство. Сломался телефон, лопнуло колесо на машине, а стоматолог после осмотра называет сумму, от которой холодеет внутри. Ладони потеют, сердце колотится, в голове – паническая мысль: «Где взять деньги?!». И начинается лихорадочный поиск: отложить платеж по кредиту, занять у подруги, отказаться от лечения, отменить кружок для ребенка…

Знакомо? Это чувство финансовой незащищенности, или по-простому состояние финансового стресса. Оно съедает вашу энергию, крадет сон и не дает думать ни о чем, кроме выживания. Вы постоянно живете в режиме «а что, если…», и этот фоновый стресс истощает сильнее, чем самая тяжелая работа.

А теперь представьте другую картину. Та же поломка, но ваша реакция – спокойный вздох. Вы открываете специальный счет, переводите нужную сумму и… все. Проблема решена. Без паники, без долгов, без мучительного чувства вины. Вы просто знаете, что все под контролем.

Вот что такое подушка безопасности (ПБ). Это не просто накопления. Это ваш личный телохранитель, финансовая броня против непредвиденных обстоятельств. Это фундамент, без которого невозможно достичь даже уровня финансовой безопасности, не говоря уже о свободе. Без нее все ваши финансовые планы – инвестиции, отпуска, обучение – шатки, как дом на песке. С ней вы обретаете ту самую точку опоры, с которой можно начинать строить что угодно. Это ваш финансовый кислородный баллон, который позволяет не паниковать, когда вокруг шторм.

Зачем она нужна? Закрываем риски и возвращаем себе покой

Подушка безопасности – это инструмент, который закрывает самые болезненные финансовые риски, те самые, от которых сжимается желудок:

Потеря дохода (сокращение, увольнение, болезнь, декрет, потеря кормильца семьи).

Внезапные крупные траты (срочное лечение, поломка авто, вышедшая из строя стиральная машина).

Имущественные проблемы: если вы виновник ДТП, по ОСАГО оплатят ремонт другому авто, а свое чинить придется вам. Или, не дай бог, потоп в квартире – возмещать ущерб и соседям, и себе придется из своего кармана.

Такие ситуации могут выбить из колеи на месяцы, а то и годы, отбрасывая вас на несколько шагов назад. Но с подушкой безопасности вы встречаете их во всеоружии.

Что она дает на практике:

Спите спокойно. Хронический стресс «а что, если…» уходит. Вы знаете, что у вас есть запас. Это не отменяет проблемы, но снимает с них ореол катастрофы.

Говорите «нет». Появляется свобода выбора. Вам не придется терпеть хамство начальника, работать на износ или брать нелюбимый заказ из страха остаться без денег завтра. У вас есть буфер.

Принимаете верные решения. Вы действуете не из паники (брать первый попавшийся дорогой кредит, продавать вещи за бесценок), а из спокойствия и рациональности. Вы можете поискать хорошего врача, а не самого дешевого, или выбрать качественную запчасть, а не «кота в мешке».

История Кристины, 40 лет. На протяжении нескольких лет в начале года её семья стабильно уходила в минус. Им регулярно приходилось пользоваться кредитками, потому что на работе падал доход – не выплачивалась квартальная премия. Это был замкнутый круг долга. После того как Кристина начала откладывать 10% от дохода, они впервые прожили этот период без новых долгов. А настоящий тест случился, когда её муж неожиданно потерял работу. Благодаря ПБ они спокойно продержались два месяца. Эта пауза дала возможность не паниковать, не срываться на первую низкооплачиваемую вакансию, а найти достойную работу. Подушка дала не просто деньги – она дала время и достоинство.

Как создать подушку, если кажется, что денег нет? Ломаем главную иллюзию

Сложнее всего начать, когда кажется, что каждая копейка на счету. Я и сама думала: «Вот закрою долги – тогда начну» или «Вот будет зарплата больше – уж тогда-то…». Это ловушка.

Подушка безопасности как раз и нужна, чтобы НЕ попадать в новые долги. Если все уходит на текущие нужды или досрочное погашение старых кредитов, любая непредвиденная ситуация (заболел ребенок, сломалась машина) снова загонит вас в кредитный капкан. Поэтому ПБ – задача первоочередная. Она не конкурирует с другими целями – она позволяет их достигать, оберегая вас от срывов.

Вспомните первое правило денег: «Сначала заплати себе».

10% от любого дохода – это сумма, которую вы практически не ощутите. Можно прекрасно жить на оставшиеся 90%. Главный секрет – отложить их СРАЗУ, как только деньги поступили. Не надейтесь, что что-то «останется» в конце месяца – так ничего не накопится. Всегда найдется «важная» причина потратить: распродажа, день рождения, уставший вид в зеркале.

Повторюсь: получили доход → тут же отложили 10% → спокойно распределяете оставшиеся 90%. Поверьте, разницы вы не почувствуете. Ваш мозг мгновенно адаптирует бюджет под новую сумму. А чувство защищенности начнет расти с первого дня.

Практика: 4 шага к вашей финансовой броне (прямо сейчас)

Не пугайтесь больших сумм. Мы идем от простого к сложному.

Шаг 1: Рассчитайте размер (это займет 10 минут).

Вернитесь к вашему учету расходов из Главы 1. Сколько в месяц уходит на обязательные расходы: жилье (аренда/ипотека), коммуналка, питание, транспорт, лекарства, детский сад? Это ваш ежемесячный «прожиточный минимум».

Идеальная ПБ = ваш минимум × 12 месяцев. Это год жизни без снижения уровня.

Наша цель = ваш минимум × 6 месяцев. Это надежный буфер.

Стартовая и очень достижимая цель = ваш минимум × 3 месяца.

Начните с цели в 3 месяца. Напишите эту цифру на стикере и приклейте на холодильник. Достигнете – обязательно отпразднуйте (не потратив накопленное!) и ставьте новую цель в 6 месяцев.

Шаг 2: Откройте ОТДЕЛЬНЫЙ счет (принципиально важно!).

Эти деньги не должны смешиваться с текущими расходами. Они не должны быть в одном шаге от импульсной покупки в интернет-магазине.

Идеальный вариант: откройте накопительный счет или вклад «до востребования» в другом банке, где у вас нет основной карты.

Сделайте его «невидимым»: уберите его из быстрого доступа в мобильном приложении, не привязывайте к Apple/Google Pay. Эти деньги – только для настоящих «пожаров», а не для «ого, какое платье!».

Шаг 3: Начните откладывать свои 10%.

После получения любого дохода, сразу переводите на специальный счёт. Это и будут ваши первые, самые важные 10%.

Шаг 4: Используйте технику «Доброе денежное утро» (для прокачки мышления).

Одна из моих самых любимых техник, которая необходима новичкам. Каждое утро, после пробуждения, еще лежа в кровати, возьмите телефон и переведите на свой «подушечный» счет любую сумму. 10, 50, 100 рублей. Неважно! Главное чтобы она была фиксированной.

Скажите себе: «Доброе денежное утро!» и переведите. На следующий день – повторите.

Эта техника не сделает вас миллионером. Но она формирует железную привычку откладывать и, что важнее, разрушает установку «Денег нет». Вы каждый день видите: деньги ЕСТЬ. Они прибавляются. Растут. ДЕНЬГИ ЕСТЬ. ТОЧКА.

С этого момента вы больше не беззащитны перед лицом жизни. У вас есть тыл. А с надежным тылом можно планировать и наступление – но об этом в следующей главе.

Вопросы читателей.

1. Вопрос: "Я начала откладывать, но постоянно приходится тратить накопленное на разные мелкие непредвиденные расходы. Это нормально?"

Ответ: Абсолютно нормально! Это не провал, а доказательство того, что подушка безопасности работает именно так, как должна. Вы тратите ее не на сиюминутные "хотелки", а на настоящие непредвиденные расходы. Ваша задача – после каждой такой траты снова возвращаться к пополнению резерва. С каждым разом промежутки между такими "изъятиями" будут становиться все длиннее, и вы постепенно выйдете на стабильный уровень.

2. Вопрос: "Где хранить подушку безопасности, чтобы она не обесценивалась, но была всегда под рукой?"

Ответ: Для финансовой защиты следует использовать быстро ликвидные инструменты, то есть деньги должны быть быстро доступны. Отличный вариант – накопительный счет или банковский вклад с возможностью частичного снятия без потери процентов. Так ваши деньги будут защищены от инфляции и ежедневных соблазнов, но останутся ликвидными. Так же можно часть средств направлять на покупку облигаций через брокерский счёт или покупку наличных долларов.

3. Вопрос: "У меня есть кредиты. Что важнее: гасить их или копить подушку безопасности?"

Ответ: Первоначально фокус внимания на создании подушки безопасности. Если вы закроете все долги, но не создадите финансовый буфер, первая же непредвиденная ситуация снова загонит вас в долги. Подушка безопасности – это ваша страховка от новых кредитов. И только после того, как она у вас начнёт уверенно формироваться, можно приступать к досрочному погашению кредитов.