Читать книгу Современное банковское дело. Общий курс - Владимир Кашин, Владимир Анатольевич Кашин - Страница 9

Исторически основными банковскими операциями были проверка, оценка монет и хранение денег как драгоценных активов.

Собственно управление финансовыми активами клиентов (траст, фидуциарные операции, доверительное управление) не является банковской операцией, но в ряде стран банки активно занимаются такого рода деятельностью – как по запросам своих клиентов, так и по собственной инициативе. Главное отличие этой деятельности от банковских операций заключается в том, что для ее осуществления не нужно получения банковской лицензии, такой деятельностью может заниматься любое лицо, удовлетворяющее принятым в конкретной стране требованиям.

Среди этих требований нет обязательного условия наличия у претендента финансового образования и опыта работы в банковских учреждениях – они желательны, но не обязательны. При этом основными требованиями является сфера личностного характера: репутация, отсутствие правонарушений любого рода, непричастность к банкротствам, благополучная кредитная история, наличие значительного состояния и отсутствие не покрываемых (со значительным избытком) личными ликвидными активами долгов.

Осуществление денежных расчетов по сути своей не является банковской операцией, но во многих странах такая деятельность прямо включена в действия, возможные только при наличии банковской лицензии.

Эта правовая коллизия не делает денежные расчеты обязательным элементом деятельности для любых банков или организаций, называющих себя «банками», но в зависимости от использования этой функции банки позиционируют себя как поставщики услуг клиентам разной «весовой» категории.

Так, есть частные банки, которые вообще не открывают расчетные счета, но сотрудничают лишь с очень состоятельными клиентами, они принимают депозиты только от 5—15 миллионов долларов и выше. Если необходимо перевести деньги своих клиентов, то они могут использовать услуги других банков, но если операция требует особой конфиденциальности, используют для этого свои личные каналы и возможности.

Прочие виды операций и действий, которые могут осуществлять банки, к банковским операциям не относятся. Для выполнения этих действий и операций банковская лицензия не нужна (хотя могут требоваться другого рода лицензии) и заниматься ими могут не только банки.

При этом особым требованием для лиц, желающих заниматься банковской деятельностью, является требование значительного личного капитала, вложенного в свой банковский бизнес. Прежде это было непреодолимой преградой, не позволяющей заниматься банковской деятельностью лицам, не обладающим крупным личным состоянием или не желающим вкладывать в эту деятельность свои деньги.

Однако с появлением модели юридического лица это препятствие было в значительной степени устранено, и лица без состояний получили возможность заниматься банковским бизнесом через устройство акционерных обществ и привлечение в капитал этих обществ денежных средств от широкой публики (через продажу им акций банков, образуемых в форме акционерных обществ и компаний).

Сущность банковских операций можно выразить как управление чужими деньгами в целях извлечения личной прибыли.

При таком определении от банковской деятельности отсекаются ростовщические операции – предоставление в долг личных денежных средств в целях получения процентного дохода, и деятельность благотворительных фондов (частная филантропия), которые наделены правом расходования средств благотворителей, получая за это фиксированное вознаграждение, необходимое им для покрытия своих операционных расходов.

В деятельности крупных частных банков можно выделить случаи, когда эти банки выступают в качестве официальных исполнителей политических решений правительства. В этих случаях они могут пользоваться необычными финансовыми, фискальными и иными льготами и, взамен – быть обязанными выполнять необычные или неприбыльные финансовые или управленческие функции. Например – финансирование производства вооружений, организация кредитных консорциумов (для финансирования крупных инфраструктурных объектов), размещение облигаций государственных займов, продажа государственной собственности и т. д.