Читать книгу HomeBudget_интерактив#Антикризис2020 - Сергей Кутузов, Сергей Владимирович Кутузов - Страница 11

Виды учёта семейного бюджета могут быть разнообразны, но главное, они должны быть понятны и приняты обеими супругами. Подход к составлению бюджета необходимо вести от планируемых поступлений. Дело не в том, что свои доходы (читай – "зарплату") всегда знаешь очень хорошо, а расходы (читай – "потребности") постоянно варьируются, а в том, что при составлении бюджета от доходов вы исходите из планирования достижений своих самых разнообразных целей.

Каким обычно бывает или может быть наш семейный бюджет?

• Общим. Когда все деньги складываются в одну «тумбочку» и тратятся совместно.

• Долевым. В «тумбочку» каждый кладёт заранее оговорённую сумму, а остальными своими доходами распоряжается по собственному усмотрению.

• Раздельным. Общих денег в семье может и вовсе не быть. Тогда назвать семьёй такие союзы можно только с очень большой натяжкой, ведь бюджет, каким – бы он не был, обладает базовым объединяющим началом. Он один из краеугольных камней в фундаменте отношений. Разве может дом стоять без фундамента? В принципе, да, но это будет уже «карточный домик».

• Целевым. Поскольку речь идёт о долгосрочных целях, в нём основной упор делается именно на долгосрочное планирование. Даже шаблоны учёта там принципиально иные. Такой бюджет дисциплинирует, но предельно ограничивает, так как заставляет фокусироваться лишь на главных выбранных целях – квартире, машине, образовании. Без должного финансирования остаётся большинство текущих потребностей. Все процессы подчинены экономии и сбережениям, а об удовольствиях и развлечениях даже не заикайтесь.

• Расходным. Бюджет застоя, бюджет регресса, ориентированный только на текущие потребности. К сожалению большинство бюджетов у нас составлены именно по такому принципу – сколько получил, столько и потратил.

• Реалистичным. Реалистичность – одна из главных черт бюджета, к которой необходимо постоянно стремиться. При составлении бюджета необходимо принимать во внимание как внешнюю экономическую обстановку, так и внутренние финансовые возможности семьи.

• Развивающимся постепенно, комбинированным. Не старайтесь достичь всего и сразу. Растите в финансовом плане постепенно. Покорив одни финансовые вершины переходите к следующим. Опыт в финансовом альпинизме приходит, как и в горном виде спорта, минимум через несколько лет.

Установите правила учёта

Они могут быть самыми разнообразными, но обязательно должны присутствовать шесть пунктов без которых само ведение бюджета будет малоэффективным и бессмысленным.

1. Все без исключения доходы и расходы заносятся обоими супругами.

2. Периодичность занесения расходов составляет не реже 1 раза в неделю, иначе мелкие и нерегулярные расходы просто забываются.

3. Все расходы разносятся по ранее оговорённым и согласованным статьям.

4. Не следует перекрывать одни статьи расходов другими.

5. Оставшиеся по окончанию месяца деньги рассматриваются как переходящий остаток на следующий месяц, т. е. являются внеплановым доходом.

6. Статья «сбережения» неприкасаемая и строго целевая.

Развитие финансовых навыков происходит следующим образом. Первоначально семья может стремиться контролировать только основную часть денежных потоков за месячный срок по главным статьям расходов. Постепенно приходит понимание в необходимости фиксировать все движения денег за любой период, чтобы не только разобраться в своих приоритетах, но и увидеть полную картину. Затем возникает логичная потребность в профессиональном планировании на как можно более длительный период – месяц, полгода, год.

Деньги даже в небольшом количестве должны храниться в одном месте. Раньше в нашей семье таким местом был металлический сейф. При безналичной системе платежей «виртуальный общаг» тоже возможен через общий доступ к одной или нескольким дебетовым картам. Право на определённую независимость предоставляют индивидуальные статьи расходов, таких как «забота о себе» или «личное». Информация по ним может и не быть подробной, по предварительной договорённости.

Полностью прозрачный бюджет для супругов не означает полный контроль и распоряжение одной из сторон над всеми имеющимися там суммами. От некоторых жён, воспитанных в наших «новых-старых» традициях, мужьям не редко приходиться слышать: «всё моё-моё, а всё твоё-наше». Не упивайтесь безграничной властью, даже если на первых порах вы действительно её будете иметь. Такая позиция – мина замедленного действия, подложенная под долгосрочную прочность ваших отношений. Когда эта мина рванёт и какими будут последствия взрыва никто не знает. К числу таких последствий точно не будет относиться более тесное сплочение на основе взаимопонимания. Зато развод, как финал неравных отношений, рискуете получить запросто. Всегда существуют случаи, которые следует оговаривать отдельно. В их число входят ниже следующие:

• Личные сбережения одной из сторон имеющиеся до брака.

• Источники дохода, созданные до брака (рента, алименты от предыдущего брака).

• Индивидуальные подарки (деньги «в конверте» на свой день рождения).

• Бонусы, премии, доходы с ценных бумаг, в особо крупных размерах, как продукт профессиональной или инвестиционной деятельности.

• Наследство от ближайших родственников (квартира, дача).

• Доход с продажи личных крупных пассивов (автомобиль).

Всеми этими средствами должна единолично распоряжаться только та сторона, которая имеет на них фактическое и юридическое право. Светить или не светить информацию по таким случаям, а тем более предоставлять в совместное пользование – решать только непосредственному владельцу и распорядителю.

Гораздо гибче можно поступить с регулярными совместными сбережениями. Допустим, муж и жена получают примерно одинаковую зарплату. Муж – 300 тыс., жена – 200 тыс. тенге. После того как они стали вести общее домохозяйство их совокупный доход составил 500 тыс., а 20 % откладываемых ежемесячно сбережений от общей суммы – 100 тыс. Один месяц эта сумма может быть перечислена на депозит жены, следующий – на депозит мужа, по принципу очерёдности. Сбережения за полгода на счетах каждого из супругов будут составлять 600 тыс. (100 тыс. × 6 месяцев). Совокупный сберегательный фонд за год будет составлять уже 1,2 млн. тенге.

Финансовые инструменты – «рабочие лошадки» любой системы учёта

Изначально необходимо решить с помощью каких инструментов придётся управлять своими финансовыми потоками. Ведут учёт домашних финансов тремя способами: в электронных таблицах Microsoft Excel, в финансовых утилитах на стационарном ПК, в мобильных приложениях в смартфонах.

Microsoft Excel. Создаётся очень простая или навороченная таблица, в которую заносятся текущие расходы. Ещё один вариант – скачиваются готовые шаблоны из интернета. Электронные таблицы необходимы для ежемесячного планирования и анализа на долгосрочной основе. Дополнительно Excel – формат файлов, в котором надёжно сохраняются многолетние базы данных ваших финансовых программ. Программное обеспечение менее надёжно, так как версии постоянно обновляются. Меняется ваш выбор программ, их версии и разработчики. Базы данных с годами имеют свойство не сохраняться. Для снижения риска утраты в программах почти всегда существует отдельная функция – «скачать файл базы данных в формате Excel» для архивации и возможного последующего восстановления.

Ведение бюджета с помощью специально разработанных программ для учёта личных финансов, установленных на домашнем ПК. В плане выбора программы такой способ надёжен, но не всегда актуален. Позволяет использовать ряд продвинутых функций по бюджетированию, но отсутствует мобильность. Всё большее количество семей не имеет ПК. События последних нескольких лет несколько корректируют такую печальную статистику. Дистанционная работа и обучение заставили многие семьи приобретать почти забытые стационарные компы и использовать рабочие ноутбуки для домашних целей, в частности и для учёта личных финансов.

Управление бюджетом через мобильные приложения. Последние годы 80 % всего учёта происходит с их помощью. Естественно их функционал сильно ограничен по сравнению с любыми финансовыми утилитами, предназначенными для учёта на стационарных компьютерах.

Каждый из инструментов учёта имеет свои преимущества, недостатки, особенности и взаимоопыляемые функции. Наша семья в комбинированных вариантах с успехом использует все.