Читать книгу HomeBudget_интерактив#Антикризис2020 - Сергей Кутузов, Сергей Владимирович Кутузов - Страница 13

Планирование – процесс, который помогает нам достигать своих целей. Может делиться на два этапа: планирование самих целей и планирование способов их достижения.

Мы уже обозначили в общих чертах – любая семья похожа на маленькое государство. Чем занимается любое государство в конце года? – планирует свой годовой бюджет, стараясь совместить свои предстоящие цели с текущими возможностями. Многие из нас родились в уникальной стране, которая планировала своё экономическое развитие с временным горизонтом в пять лет. Отсутствие непредсказуемой рыночной конъюнктуры и давало возможность в СССР предоставлять своим гражданам, из поколения в поколение, прочные социальные гарантии.

Подобным образом логично поступать и всем нам. В домашнем годовом бюджете ежемесячно должна планироваться его доходная часть, что делается семьями крайне редко. Большинство лишь очень приблизительно представляют, как изменятся их собственные доходы в течении года. В лучшем случае берётся история доходов за прошлый год, основываясь на среднемесячной составляющей. Прибавляются среднемесячные доходы обеих супругов друг к другу и умножаются на двенадцать. Но даже при таком усреднённом подходе в результате получается солидная сумма, которая потенциально может пройти через наши карманы и руки в течении следующего года.

Потребительские расходы планируются по суммам и весу традиционных статей расходов семьи. Начало нового года самый подходящий момент, чтобы внести новые или убрать не актуальные категории расходов, почистить и обновить древовидную структуру бюджета. Подогнать свои ожидания под свои возможности там, где это необходимо и утвердить годовые бюджеты. Отдельно распределить потоки между финансовыми целями (предстоящими крупными покупками) и инвестициями (сбережениями, кредитами).

Вы когда-нибудь прикидывали сколько денег вы можете заработать за год? А сколько фактически прошло через ваши руки по его окончанию? А за пять или десять лет? Впечатляющие суммы получаются при подведении годовых итогов, особенно если заниматься такими подсчётами регулярно, в течении многих лет.

Думай о будущем/ (Живи сейчас + Не забывай о прошлом) = Оптимальная формула качества жизни

Месячные планы удобны тем, что вы чётко представляете себе границы возможностей по каждой статье расходов. Такое планирование резко снижает конфликт интересов между сторонами так как позволяет видеть всё, на что и сколько придётся потратить в ближайшем будущем, помимо денег на жизнеобеспечение.

Семейный бюджеты могут делится и по своему предназначению – целевой, сберегающий, потребительский, инвестиционный. Чаще всего наши бюджеты формируются из нескольких линейных источников доходов двух главных членов семьи. При потребительском подходе, расходы равны доходам и тратится всё заработанное. Сберегающий бюджет стоит на порядок выше, а вот инвестиционный из них является самым прогрессивным. Причина довольно простая. Инвестиции как дополнительный источник дохода можно перенаправить куда угодно – на текущие расходы, на сбережения, на крупные покупки, или опять реинвестировать. В чистом виде потребительский бюджет сможет просуществовать весьма ограниченное время. Большинство из нас, расходуя заработанные деньги на текущее потребление, всё равно сберегают какую-то часть при первой возможности. Возможности появляются сразу, но как только мы захотим их увидеть. Комфортная бедность нацелена на минимальное потребление, когда тратишь «здесь и сейчас» все полученные деньги. Работающий от зарплаты до зарплаты человек добровольно отказывается от появления своего «финансового завтра». Помните: «Не жили богато, нечего и начинать!». Раз так, то с помощью тотальных сбережений можно наскрести на что-то важное и срочное, а через несколько месяцев снова потратив все сбережения и начинать копить с начала. Планирование в подобной ситуации как палочка-выручалочка, а вот инвестирование планированию поддаётся гораздо труднее особенно для неопытных новичков.

Таблица 3. Универсальная схема распределения финансовых потоков семейного бюджета

Деньги, предназначенные для инвестирования, по степени неприкасаемости, должны прочно занимать первое место, сбережения – второе. Залезая в карман своему будущему, мы гарантированно теряем гораздо большие суммы, так как недополучаем доход, который мог принести инвестируемый капитал. Деньгами, выделенными на крупные покупки всегда можно пожертвовать в случае острой необходимости. Ничего страшного не произойдёт для семьи, пропустившей ежегодный отпуск в Турцию, или не купившей новый гарнитур в гостиной. Целевые бюджеты создают как раз такие суммы, которые сберегаются за несколько лет, для достижения по настоящему крупной цели – купить автомобиль, дачу, квартиру. Станут данные покупки пассивами, вынимающими деньги из вашего кармана или источниками резидуальных доходов, решать только вам.

Более сложным шагом является годовое планирование. Становится более точным, при наличии истории доходов и расходов за несколько полных лет. Когда освоены инструменты планирования, а главное, уже существуют сбережения и уверенность в завтрашнем дне. Качественно новым уровнем финансовых целей является ЛФП (Личный Финансовый План) – руководство на всю социально активную жизнь, подразумевающую использование многочисленных инвестиционных инструментов. Инвестируя можно достичь любых поставленных целей, достижимых в принципе. Только вот без финансовой дисциплины путь на финансовый Олимп большинству наглухо закрыт.

Целеполагание – один из ключевых тематических разделов в управлении любыми финансами: личными, семейными, области, корпорации, страны. Достижение целей должно быть ключевым фактором при планировании и реализации бюджета. Бюджет – средство по достижению целей, его планирование и исполнение – непрерывный процесс.