Читать книгу Персональное банкротство. Инструкция по применению. Пошаговое руководство по финансовой перезагрузке - Алексей Тараповский - Страница 4

Санкт-Петербург, март 2023 года. В офисе финансового консультанта сидит женщина и плачет. Елена, 38 лет, кредитный менеджер в банке. Ирония судьбы: человек, который всю жизнь выдавал кредиты другим, сам завяз в долгах на 3,2 миллиона рублей.

«Я не могу объявить себя банкротом, – говорит она сквозь слёзы. – Я же работаю в банке! Что коллеги подумают? Как я буду людям в глаза смотреть?»

Классический случай. Эмоции блокируют разум. Профессионал банковского дела, который прекрасно понимает математику кредитования, не может принять логичное решение из-за социальных предрассудков.

Ловушки «Системы 1»

Даниэль Канеман, нобелевский лауреат по экономике, в своей книге «Думай медленно… решай быстро» доказал фундаментальную истину: большинство наших решений, особенно финансовых, принимается не рациональной «Системой 2» (медленное, аналитическое мышление), а быстрой, эмоциональной «Системой 1».

Именно «Система 1» шепчет нам всю эту чепуху:

• «Банкротство – это стыд» (хотя это просто правовая процедура)

• «Что люди скажут?» (хотя люди через месяц забудут)

• «Я справлюсь сам» (хотя математика говорит обратное)

• «Ещё немного потерплю» (хотя время работает против вас)

Результат этих когнитивных искажений предсказуем: мы совершаем иррациональные поступки. Берём новый кредит под 45% годовых, чтобы закрыть старый под 23%. Продаём машину, необходимую для работы. Занимаем у родственников, портя отношения с семьёй.

Российская специфика: социальный стыд

В России проблема усугубляется культурными особенностями. Мы до сих пор живём с ментальностью крепостного права: «должен – отдай, даже если подохнешь». Банкротство в массовом сознании воспринимается как моральное падение.

А между тем, в «загнивающем капитализме» банкротство давно стало нормой. Примеры из США (не считая президента Трампа):

• Уолт Дисней банкротился дважды, прежде чем создал империю

• Генри Форд разорялся пять раз до создания Ford Motor Company

• Полковник Сандерс потерял всё в 65 лет, а в 73 продал KFC за $2 млн

В американской культуре банкротство – это «право на вторую попытку». Badge of honor для предпринимателей. Знак того, что человек не боится рисковать.

В России же мы до сих пор считаем, что «честный человек должен расплачиваться по долгам», даже если эти долги превышают его возможности в десятки раз.

Включаем «Систему 2»: рациональный анализ

Принять решение о банкротстве – значит включить «Систему 2». Это значит стать «эконом» – рациональным субъектом, который оперирует не эмоциями, а цифрами и фактами.

Давайте проведём простой тест. Ответьте честно на вопросы:

1. Реально ли вы сможете погасить долги при текущих доходах? Не «может быть», не «если повезёт», а математически реально?

2. Сколько лет вам понадобится для полного погашения при условии, что вы будете направлять на это 50% от всех доходов?

3. Во что обойдётся вам каждый месяц отсрочки в виде штрафов, пеней и начисленных процентов?

4. Что хуже для репутации: банкротство по своей инициативе сейчас или принудительное взыскание через 2—3 года?

5. Сколько стоит ваше время и нервы, потраченные на бесконечные переговоры с коллекторами?

Кейс Елены: от эмоций к математике

Вернёмся к нашей героине из банка. После двухчасовой беседы мы разложили её ситуацию по полочкам:

• Долги: 3,2 млн рублей (основной долг + проценты + штрафы)

• Доходы: 85 000 рублей в месяц (после налогов)

• Обязательные расходы: 45 000 рублей (жильё + еда + дорога)

• Свободные средства: 40 000 рублей

При направлении всех свободных средств на погашение долга потребовалось бы 6,7 лет без учёта процентов. С учётом процентов – никогда.

Решение Елены: подала на банкротство в апреле 2023 года. К февралю 2024-го была полностью освобождена от долгов. Коллеги отнеслись с пониманием (в банке работают не дураки), семейные отношения улучшились, появились деньги на отпуск.

Мораль: когда отключаются эмоции и включается «Система 2», решения становятся очевидными.