Читать книгу Финансы для чайников - Алиса Макарова - Страница 42

Накопительный счёт – это ещё один популярный банковский продукт.

На самом деле банки стали особенно активно продвигать клиентам накопительные счета последние пару лет. Банковские сотрудники очень настойчиво рекламируют накопительные счета потенциальным вкладчикам.

При этом ставка по накопительному счёту зачастую на целых два-три процента годовых выше, чем по вкладам. Вот так щедрость от банков!

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть непополняемый нерасходный вклад сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока по ставке 7,2% годовых.

При этом тот же банк предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства, лежащие на накопительном счету, можно пополнять и снимать без ограничений.

В чём же тут подвох?

Подвох

Главное отличие накопительного счёта от вклада в том, что ставка по нему не является фиксированной.

То есть, она может ИЗМЕНИТЬСЯ в любой момент.

Иными словами, если вы открыли вклад под 8% годовых, то, когда вклад закончится, банк в обязательном порядке выплатит вам причитающиеся проценты из расчёта именнно 8% годовых. Это прописано в договоре. Это законно.

Банк не может самолично изменить данную ставку по вашему вкладу, потому что она фиксированная.

А вот если вы внесли деньги на накопительный счёт, к примеру, под 10% годовых. И даже проверили при оформлении документов, что в договоре прописана именно такая ставка (10% годовых), всё равно банк имеет право в одностороннем порядке в любой момент изменить эту ставку.

Скажем, пока банк активно рекламирует накопительные счета для новых клиентов, ставка сохранится на уровне в 10%.

А вот через три месяца банк внезапно снизит ставку по данному накопительному счёту и начнёт выплачивать вам уже 4% годовых.

Вопрос в том, как скоро вы об этом узнаете?

Сегодня банку достаточно разместить информацию на официальном сайте, чтобы его действия считались вполне законными. Это будет считаться своевременным и должным информированием клиентов об изменении процентной ставки. Поэтому банк не станет звонить вам лично или присылать персональное уведомление об изменении процентной ставки по накопительному счету.

Расчёт здесь делается на то, что большинство клиентов не станут регулярно мониторить ставку по открытому накопительному счёту. И даже среди тех, кто всё таки узнает о снижении ставки, не у всех будет возможность оперативно приехать в банк и забрать оттуда денежные средства.

Кто-то в отъезде, у кого-то нет времени, кто-то занят решением своих проблем.

А значит, большинство клиентов оставят всё как есть, и банк будет и дальше пользоваться вашими деньгами, тодько уже выплачивая пониженную процентную ставку.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства можно пополнять и снимать без ограничений.

Только вот процентная ставка в 8% годовых действует всего полгода, с 1го по 6й месяц со дня открытия накопительного счёта.

Далее ставка по накопительному счёту резко падает и, начиная с 7го месяца, составит всего 5% годовых, что меньше, чем по срочным вкладам.

Плюсы

Огромным плюсом накопительного счёта, тем не менее, является возможность для клиента в любой момент забрать свои деньги без потери процентов.

Всё потому, что накопительный счёт, в отличие от вклада, не является срочным, то есть у него нет фиксированного срока пребывания денежных средств.

К примеру, если вы вложили 200 000 рублей на накопительный счёт, вы можете забрать их уже через месяц. Естественно, проценты при этом вам будут выплачены тоже за один месяц.

А вот если вы решите досрочно закрыть вклад, то потеряете практически все проценты. Они будут расчитаны по ставке «до востребования», обычно равной 0,01% годовых, и составят копеечные суммы.

Дело в том, что, как правило, проценты по накопительному счёту рассчитываются ежедневно, из расчёта остатка средств на накопительном счету.

Так что, с одной стороны, накопительный счёт может быть удобнее для вас, если вам внезапно могут понадобиться ваши деньги, и вы захотит забрать их.

С другой стороны, если банк в одностороннем порядке снизит величину процентной ставки по накопительному счёту, уже открытому вами, вы недосчитаетесь части прибыли.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства начисляются по итогам каждого дня на ежедневный остаток по счёту.

При этом накопительный счёт можно пополнять и снимать с него деньги без ограничений по сумме.