Читать книгу Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг - Джозеф Синки - Страница 44

В банковской системе США можно выделить три типа организаций: независимые банки (банки, не являющиеся дочерними фирмами холдинговых компаний), холдинговые компании, имеющие в подчинении один банк (OBHC), и холдинговые компании, владеющие многими банками (MBHC). В середине 1980-х годов развитие банковского обслуживания привело к появлению еще одной разновидности банковских холдинговых компаний: MBHC стали подразделяться на MBHC одного штата (OSMBHC) и MBHC нескольких штатов (MSMBHC). О независимых банках и о банковских холдинговых компаниях принято говорить как о банковских компаниях. Количество таких компаний уменьшается с сокращением числа отдельных банков. Так, в 1980 г. существовало более 12 тыс. отдельных банковских компаний; к 1999 г. их было менее 8 тыс.

Другой способ описания банковской структуры – сравнить число отдельных банковских единиц и число банковских отделений. В табл. 2.9 представлены соответствующие данные, относящиеся к некоторым годам в период с 1935 по 1999 г. В конце 1935 г. доминирующей формой был отдельный банк: 9 из 10 банков были самостоятельными банковскими единицами; в 1999 г. отдельными банками были 3 из 10. Банковская единица – организация (независимый банк или банковская холдинговая компания), имеющая всего один офис. В течение многих лет в части американских штатов, например в Техасе или Иллинойсе, банковские отделения были запрещены и там развивалась система банковских единиц. Запрет на банковские отделения стал мощнейшим импульсом развития сети банковских холдинговых компаний.

Уменьшение числа банковских компаний можно объяснить воздействием трех факторов.

1. Слияния ВНС: как правило, более крупные банковские холдинговые компании поглощают более мелкие на различных географических рынках.

2. ВНС поглощают независимые банки.

3. Крах независимых банков в 1980-х – начале 1990-х годов; большинство таких банков было поглощено ВНС в ходе организованных FDIC сделок (подробнее см. гл. 17).

Две последние причины обусловили снижение в 1989–1999 гг. количества независимых банков почти на 85 %, т. е. почти до 2 тыс.

Наиболее многочисленную группу внутри банковской структуры составляют ОВНС. К 1999 г. их насчитывалось около 4 тыс., т. е. почти вдвое больше, чем в 1980 г. Увеличение числа ОВНС может быть связано, во-первых, с ростом популярности банковских холдинговых компаний как удачной формы корпоративной организации, во-вторых, с превращением части принадлежащих холдинговым компаниям банков в банковские отделения. С 1980 г. среднее количество банков на одну МВНС (как одной страны, так и нескольких) уменьшилось: с 22 до 6 для работающих в нескольких штатах и с 7 до 3 для работающих в одном штате.

Общее уменьшение числа банковских компаний привело к изменению экономической значимости различных организационных структур. Контроль над подавляющим числом активов по традиции осуществляют крупные банковские компании, однако только в последнее время господствующей экономической формой стали МВНС, работающие в нескольких штатах. В табл. 2.10 показан наблюдавшийся в течение 1990-х годов рост концентрации (оценивается общий размер активов и размер депозитов, держателями которых являются 10 и 50 крупнейших ВНС). Для 10 крупнейших ВНС концентрация депозитов почти удвоилась: вместо 17,3 % она достигает 32,7 %; у 50 крупных компаний она увеличилась с 48 до 55,9 %. Общие размеры активов 10 крупнейших ВНС с 25,6 % в 1990 г. возросли к 2000 г. до 45 %; активы 50 крупнейших компаний, составлявшие в 1990 г. 55,3 %, в 2000 г. выросли до 66,9 %.

Банки являются работодателями для множества людей, занятых оформлением огромного количества бумаг (в первую очередь чеков). В следующей главе мы проанализируем изменения в системе оформления банковской документации, произошедшие с появлением электронных денег и электронного банковского обслуживания. В табл. 2.11 приведены данные о количестве банковских служащих за период с 1966 г. Число служащих на организацию резко возросло: если в 1966 г. оно равнялось 56, в 1999 г. показатель составил уже 191 человек. Анализируя эти соотношения, следует помнить об описанном выше эффекте изменения как числителя, так и знаменателя дроби: общее число банковских служащих с 756 587 в 1966 г. увеличилось до 1 641 710 в 1999 г., в то время как число самих банковских организаций сократилось (см. предыдущие разделы и табл. 2.8). Принимая во внимание увеличение числа банковских отделений (см. табл. 2.8), следует признать, что количество служащих на один банковский офис в целом снизилось: в 1966 г. оно равнялось 25, в 1999 г. – 23 (см. табл. 2.11). В период с 1980 по 2000 г. такое сокращение банковского персонала еще заметнее: с 27 до 23 человек на офис.

Несмотря на то что банки по-прежнему относят к крупнейшим работодателям, консолидация и конкуренция в индустрии финансовых услуг заставляют крупнейшие фирмы проводить корпоративную реструктуризацию. Из табл. 2.12 видно, что в ходе процесса реструктуризации (2000 г.) было ликвидировано 56 тыс. рабочих мест, стоимость реструктуризации составила 2,5 млрд долл. Выгода от подобной реструктуризации проявляется в форме будущего снижения затрат, позволяющего увеличить будущую прибыль. Какова дальнейшая судьба уволенных? Многие квалифицированные работники нашли места в других финансовых компаниях. Другие либо организовали свои компании, либо вышли на пенсию, либо пополнили ряды безработных.

Сотни работающих в США коммунальных банков не занимаются международным банковским обслуживанием: глобализация индустрии финансовых услуг никак их не затронула. Таким образом, хотя данные табл. 2.13 формально относятся ко всем застрахованным FDIC коммерческим банкам, на самом деле они отражают деятельность лишь крупнейших BHC. В этой таблице приведены данные по депозитам, имеющимся в зарубежных офисах. Как видим, в сфере финансовых услуг в период после международного кризиса долговых обязательств 1980-х годов и неудач 1990-х годов наблюдается рост глобализации и международного банковского обслуживания. На пике кризиса международного рынка облигаций в 1987 г., когда убытки по кредитам Citicorp составили 3 млрд долл., общий размер депозитов в зарубежных офисах был равен 342 млрд долл. (15 % общего объема банковских депозитов). К 1990 г. размер депозитов снизился до 293 млрд долл. (11 %), однако затем резко вырос до 655 млрд долл. (17 %).