Читать книгу Как выгодно оформить ипотеку. Все, что нужно знать,чтобы выгодно оформить ипотеку и избежать отказа - Дмитрий Заборовский - Страница 30

Банки разделяют заемщиков в зависимости от их трудовой деятельности, способа подтверждения дохода, наличия гражданства и других параметров на различные категории. Требования к заемщикам и правила по разделению их на категории у кредиторов могут различаться. В зависимости от того к какой категории относится клиент (в конкретном банке), будет зависеть возможность подачи заявку на ипотеку и необходимый для этого пакет документов. В некоторых банках для разных категорий заемщиков действуют различные процентные ставки по ипотечным программам. Например, при покупке готовой квартиры для зарплатника (подробнее о категориях далее в этой главе) ставка по ипотеке на весь срок кредита может быть меньше, чем для стороннего клиента. В зависимости от категории заемщика, могут существовать ограничения по ипотечным программам. Например, многие банки не выдают нецелевую ипотеку под залог имеющейся недвижимости индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса.

Заемщик может одновременно относиться к нескольким категориям. Например, быть собственником бизнеса и наемным работником или индивидуальным предпринимателем и пенсионером. В таких ситуациях нужно уточнять в конкретном банке, как он работает с такими заявками. Некоторые кредиторы могут принять справку о доходах с копией трудовой книжки от собственника бизнеса и рассмотреть его как наемного работника. А некоторые банки в аналогичной ситуации либо попросят предоставить полный пакет документов по бизнесу, либо автоматически откажут в кредитовании34.

В банках существуют базовые требования ко всем категориям заемщиков, такие как возраст и стаж работы (на текущем месте и общий трудовой стаж). У каждого кредитора собственные минимальные требования, их нужно обязательно уточнять до подачи заявки на ипотеку. Базовые требования к заемщикам всех категорий:

– Возраст. Заявлен от 18 лет, но на практике большинство банков кредитуют заемщиков от 20—22 лет до 75 лет на дату погашения ипотеки. Крайний возраст 75 лет предлагает только несколько банков. Большинство устанавливают ограничения до 65 лет на дату погашения ипотеки.

– Стаж на текущем месте работы. В большинстве банков 6 месяцев, некоторые кредиторы рассматривают от 3 месяцев.

– Общий трудовой стаж. В большинстве банков 1 год, некоторые кредиторы рассматривают от 3 месяцев.

Рассмотрим основные категории, на которые банки разделяют заемщиков, и необходимый для них пакет документов, чтобы подать заявку на ипотеку. При этом учитываем, что паспорт и СНИЛС предоставляют все категории заемщиков. Отличаются документы, подтверждающие доход и занятость (требования к этим документам рассмотрим подробно в главе 2.1).

1.4.1. Работник бюджетной сферы (госслужащий)

К работникам бюджетной сферы как к заемщикам банки относятся очень положительно. Некоторые кредиторы предлагают сниженную процентную ставку для этой категории клиентов. Обусловлено это официальным трудоустройством (есть возможность подтвердить доход и занятость документами) и стабильным понятным заработком. В целом, госслужащих кредитуют все банки и готовы предложить им все имеющиеся ипотечные программы.

Госслужащих можно разделить на тех, кто работает бессрочно по трудовой книжке (например: врачи, учителя, сотрудники администраций и т. д.), и тех, кто проходит службу по контракту, как правило, срочному (например: военнослужащие, сотрудники МЧС, сотрудники полиции и т. д.)

Документы, подтверждающие доход:

– Справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, требуется предоставить за последние 12 месяцев (при условии, что заемщик работает в организации 12 месяцев). Справка составляется с начала года и формируется только за один календарный год. Поэтому в большинстве случаев нужно будет предоставлять справки за два года: текущий, в котором подается заявка на ипотеку, и предыдущий.

– Справка по форме банка. На практике госслужащие крайне редко предоставляют такой документ по основному месту работы в качестве подтверждения дохода. Работодатель в лице бюджетной организации, как правило, отказывается заполнять банковские формы справок о доходах и выдает унифицированную форму 2-НДФЛ. Однако работник бюджетной сферы может дополнительно (по совместительству) работать в коммерческой организации или ИП. В этом случае документы можно комбинировать. Например, предоставить справку 2-НДФЛ по основному месту работы и справку по форме банка – по дополнительному.

34

Подробнее о документах для подачи заявки на ипотеку в главе 2.1.