Читать книгу «Миллион для себя» - Илья Александрович Богун, Илья Александрович, Илья Александрович Грязнов - Страница 4

Сначала пару слов о том, что такое бюджет. Многие слышали это слово. Но я остановлюсь на этом термине, для тех, кто очень далек от финансов, но всей душой стремиться понять и управлять ими.

Бюджет – это план на определенный период времени. В нашем случае, мы говорим о Бюджете движения денежных средств, сокращенно БДДС, который будем называть просто бюджет.

Основные составляющие бюджета – это доходы и расходы. Хотя, для БДДС правильной терминологией было бы: притоки и оттоки, которые обозначают обороты, как раз, таки, денег. Но мы будем использовать далее слова доходы и расходы, имея в виду именно движение денег.

Базовый принцип любого бюджета – доведение до соответствия расходов доходам. Проще говоря, в итоге вашего плана при вычитании суммы расходов из суммы доходов ни в коем случае не должен получиться минус.

Для денег такое просто невозможно.

Минус в итоговой строке означает нехватку источника дохода для всех запланированных вами целей. Или дефицит денежных средств. Соответственно, положительная цифра в итоговой строке бюджета – профицит.

В процессе подготовки плана, если у вас получился дефицит, то стоит продумать что с этой нехваткой денег делать. Не забывайте, есть только три сценария развития событий. И мы с вами подробно разобрались в последствиях принимаемых поспешных решений ранее.

Для более глубокого понимания темы личного бюджета используем ассоциацию с домом – это схема, на которой есть фундамент, стены, крыша.

Начнем с фундамента. В нашем случае, фундамент имеет два слоя – это знания и цели, страхование и защита капитала. Если фундамент некачественный, то дом может в любой момент рухнуть. Стены, колонны – это доход, подушка безопасности и учет и анализ бюджета. Если стены непрочные, то дом может, либо рухнуть, либо повредиться от «штормов» и «ураганов» внешней среды. И последний элемент, крыша – это инвестиции. Крыша строится, когда уже есть и фундамент, и стены. Только после этого мы начинаем инвестировать наши финансы.

Рисунок 2. Архитектура личного бюджета.

Слой первый – знания и цели. Кто-то скажет, что в основе личного бюджета лежат деньги, кто-то скажет, что учет денег. Но, в основе личного бюджета, лежат знания и цели: правильно поставленные цели станут толчком к тому, чтобы прийти к деньгам.

Знания и цели взаимозависимы и бесполезны друг без друга. Если у вас есть знания, но нет цели – вы не дойдёте до желаемого результата, потому что знания дают вам возможности, но бездействие или бесцельное действие не приведет ни к чему. Вы знаете, как что-то сделать, но в силу нерешительности, лени, загруженности, что свойственны многим из нас, ничего не предпринимаете. Либо, наоборот, суетитесь, создавая бессмысленную бурную деятельность, поддавшись, например, чьему-то внешнему давлению, не понимая и не зная цели, к которой приведут ваши шаги, не просчитываете последствия и риски.

С другой стороны, цели – это ваши желания и мечты. Понимание конечного результата, для чего вам нужно действовать – не станут реальным получением желаемых благ, удовлетворенности и счастья, если не будет знания как их достичь.

Также в фундаменте лежит страхование и защита капитала. В России, по моему мнению, население вообще халатно, с огромным недоверием относится к страхованию. Эта область экономики плохо развита. Я со многими согласен в этом плане, потому что очень часто слышу от людей, как трудно им приходится от страховых компаний добиваться правды.

Возможно и вы, мои читатели, тоже сталкивались с бюрократией, выражающейся в предоставлении огромного количества документов, а то и материальных доказательств, нереальными требованиями (например, один мой клиент получил от страховой компании требование принести к ним в офис снятое с машины и помятое крыло. И это при наличии заключения государственных органов об аварии, фотографий и прочих сопроводительных бумаг), подозрительностью и прохладным отношением к клиенту при получении компенсации по факту страхового случая.

Я согласен, что как сам процесс оформления страхового полиса, так и действия по получению компенсации требуют много сил, нервов и времени. И многие, предпочитают договориться на месте, чем связываться со страховой. Но, тем не менее, все же, страхование работает. Важно выбрать надежную страховую компанию.

Есть компании, отлично зарекомендовавшие себя, которым уже несколько сотен лет, как российские, так и несколько зарубежных, представленных в нашей стране. Это настолько надежные компании, что люди, которые там страхуются, ни на минуту не задумываются о том, что им что-то не выплатят. Существуют рейтинги устойчивости страховых компаний, которые помогут вам выбрать достойного партнера. Более детально я расскажу о страховании в конце книги.

Вы должны быть убеждены в том, что ваш капитал, ваши активы (то, чем вы владеете), и даже ваша жизнь и здоровье (что тоже является вашим активом и капиталом) надежно защищены. Вы должны быть в этом абсолютно уверены. Вам нужен прочный финансовый щит на случай непредвиденных обстоятельств – болезни, порчи и утраты имущества, чрезвычайных происшествий.

Перейдем на следующий уровень – стены. Чем стабильнее ваш доход, чем больше источников дохода, тем надежнее ваша стена у этого дома. Ваша задача увеличивать доход, благодаря знаниям, которые вы получаете на обучении, благодаря компетенциям, которые вы будете развивать. Увеличивайте количество источников дохода на этом прочном фундаменте.

Многие из клиентов, прошедших мою коучинговую программу смогли увеличить свои доходы и даже количество источников.

Следующий элемент на этом этапе – подушка безопасности.

Подушка безопасности имеет первостепенное значение, но многие даже не могут себе представить насколько. Ее невероятную важность многие могли понять, столкнувшись с пандемией 2019-20гг COronaVIrus Disease 2019 – COVID-19. Когда бизнесы, обслуживающие людей, вынуждены были закрыться, а их сотрудники, еще вчера имеющие стабильный доход, оказались без работы.

Мы с вами чуть позже подробнее разберём, что это такое, из чего она состоит и как ей пользоваться, как накопить на подушку безопасности, откуда брать деньги.

Следующая стена – учет и анализ. Без учета и анализа нет смысла вообще переходить к инвестициям.

Обязательно нужно вести учет и анализ для того, чтобы найти слабые и сильные места вашего бюджета. Сюда входит анализ не только ваших доходов и расходов, но еще и ваших активов (то, чем вы владеете и можете извлекать из этого доход) и пассивов (источников, приносящих вам активы, но предполагающих расход, сюда входят, в том числе, кредиты (займы). Активы и пассивы в совокупности образуют баланс, они как своеобразные чаши аптекарских весов должны при верном управлении финансами находиться в равновесии, на одном уровне.

Всегда стоит искать возможности для увеличения активов, а значит и возможностей увеличить свои доходы, и сокращения пассивов, из чего следует сокращение расходов. Высвобожденные средства создадут профицит денежных потоков, по сути, равную условной прибыли, которая и даст новые возможности наращивать источники дохода, создавать накопления. Секрет в том, что положительная разница между доходами и расходами и есть тот золотой Грааль, неиссякаемый источник, при верном инвестировании которого можно добиться беззаботной жизни.

Вот недавний пример: В 2014-2016 гг., в момент одного из первых витков мирового экономического кризиса, на который экономика страны среагировала резким обвалом курса национальной валюты, снижением оборотов во многих отраслях, и соответственно, волной банкротств и как следствие, повышением уровня безработицы.

В этот момент, чтобы выжить без работы, люди брали кредиты под 25-30% годовых, а то и выше, поскольку банки вынуждены были, чтобы не разориться, поднять свои ставки на выдачу ссудных заимствований выше поднятой для них ставки, по которой они сами получали деньги. Сейчас же, когда фондирование значительно снизилось, банки получили возможность выдавать деньги под 8-15%, и многие предлагают выплатить за вас долг финансовому учреждению, где вы брали кредит под непосильный процент, заменив его на свой, под более низкий процент, т.е. рефинансировать.

Воспользуйтесь такой возможностью, если оказались в подобной ситуации. Поверьте, банк, предлагающий вам рефинансирование, тоже не останется в накладе – он выкупает у держателей ваших долгов – кредиторов, токсичные (т.е. сомнительные к получению) для них активы. Под такие активы, финансовые учреждения, согласно законодательству и требованиям Центрального Банка (ЦБ), под его надзором и контролем, под угрозой отзыва лицензии, создают резервы. Причем, резервы в банковской (околобанковской) среде – это не просто какие-то расчетные цифры, а реальные деньги, перечисляемые на специальные счета в ЦБ. Обладателю вашего просроченного кредита выгодно уступить/продать с дисконтом (уменьшением общей суммы) ваш долг и получить в оборот «живые» деньги. Так, с отсутствием долгов, он сможет вернуть в оборот еще средства и из резервного фонда ЦБ.

Так что не стесняйтесь – рефинансируйте, ищите возможности сократить свои расходы.

После того как построены эти три стены, можно переходить к инвестициям.

Однажды, на консультации мне задали вопрос: «У меня сейчас есть 300 000 рублей, я хочу инвестировать их. Куда? Подскажите. Мне нужен больший доход».

После ряда заданных вопросов выяснились следующие обстоятельства.

Моему клиенту повезло – он внезапно получил 300 000 рублей, скажем, родители подарили ему машину, он её продал. И вот, у него на руках появилась значительная для него сумма.

Представьте человека, у которого в моменте есть 300 000 рублей, но нет знания, нет цели – нет фундамента. Его капитал не защищен – это единственная сумма, которая есть. Так же, у него нет иного, либо нет стабильного источника другого дохода. Отсутствует и подушка безопасности, нет ведения учета доходов и расходов. Т.е. в нашей модели, стен пока тоже не наблюдается в помине.

Но при этом, наш капиталист уже считает возможным рискнуть всем, что у него есть. Он готов сразу вскарабкаться на крышу нашего финансового дома, у которого нет ни фундамента, ни стен. Он собрался инвестировать. Исход, скорее всего, будет печальным – падение с крыши. И новоявленный инвестор даже понять не успеет, как он свалился. И так произойдет в 98% случаях, а 2% – это удача.

Справедливости ради, стоит сказать, мой клиент не безнадежен. Он большой молодец. Он сделал две абсолютно правильные вещи:

первая – он не потратил свой внезапно свалившийся ему на голову капитал,

вторая – он пришел за знаниями к специалисту (ко мне).

Мы рассмотрели архитектуру бюджета личных финансов. Прошу вас запомнить наш домик и строить его от фундамента к крыше. И никак иначе. Только тогда он будет прочным и надежным.