Читать книгу «Миллион для себя» - Илья Александрович Богун, Илья Александрович, Илья Александрович Грязнов - Страница 9

Личный финансовый план (ЛФП)– это индивидуально разработанный для одного человека или семьи план действий по достижению желаемых финансовых целей (квартира, машина, образование и т.д.), включая подбор подходящих кредитных, инвестиционных, страховых, пенсионных продуктов. Такая форма плана универсальна, но его наполнение исключительно персонифицировано.

Обратите внимание, что в определении ЛФП есть упоминание о кредитных продуктах. Возможно, читая предыдущие главы, вы могли прийти к выводу, что я отвергаю кредитование. Это не так. Я не против кредитов, я против их бездумного использования. Более того, с точки зрения экономики, привлечение кредитных ресурсов при должной осмотрительности и рациональном подходе выгодно по сравнению с финансированием абсолютно всего за счет собственных ресурсов.

Например, если вы планируете оформить кредит на ваш бизнес-проект и у вас уже сейчас есть капитал для погашения этого кредита, он обращается и приносит вам больший доход, чем ставка по кредиту.

Или, вы настолько убеждены в том, что доходность проекта значительно выше стоимости денег по привлеченному заимствованию, что деньги из внешних источников, включая их стоимость, окупятся с лихвой.

Многие компании развиваются на кредитах, банки работают на заемные деньги, на деньги вкладчиков – это нормально, в этом нет ничего плохого, и это тоже планируется. Есть хорошие варианты ипотеки, выгодные программы по автокредитам, рациональные предложения по приобретению дорогостоящих товаров. Здесь важно все изучить, проанализировать и спланировать, только тогда вы останетесь в финансовой безопасности.

Личный финансовый план – это первый шаг к достижению своих целей и обретения финансовой независимости. На рисунке №6. изображен «табурет» на трех ножках, если одна из ножек сломается, то табурет не устоит на двух ножках, и тем более на одной. Табурет – это наш финансовый план, а ножки – это сбережения на 6 месяцев, инвестиции, страхование.

Если вы вспомните дом – это ваша финансовая стратегия для семейного бюджета. На этом рисунке – финансовый план. Он строится из сбережений (минимум 6 месяцев, но можно и больше, до 12 месяцев, – ваша подушка безопасности). Вторая составляющая – инвестиции, и третья – страхования.

Рисунок 6. Личный финансовый план.

Скажем, что у вас есть какой-то финансовый план, которому вы следуете, но у вас нет сбережений на 6 месяцев, нет подушки безопасности. Если произойдет какое-то событие, при котором вам срочно потребуются деньги, вы тратите накопления, и эта ножка ломается. Тогда падает ваш финансовый план, вы теряете инвестиции.

Если у вас есть сбережения, у вас есть страховка, но вы не делаете никаких инвестиций для достижения вашей цели – ваш финансовый план рухнет, потому что без инвестиций цели вы не достигнете. Деньги теряют свою стоимость, их нужно защитить, необходимо их куда-то вкладывать. И также страхование: у вас есть сбережения – подушка безопасности, у вас есть инвестиции, да, вы их делаете регулярно, но у вас нет страховки. Происходит какой-нибудь несчастный случай – вы лишаетесь дохода и финансовый план рушится, табурет падает. Если сломается одна из ножек – план рухнет. Балансировка трех степеней хеджирования (покрытия) различных видов рисков – это основа финансового плана.