Читать книгу Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства - Кэтрин Бейтман - Страница 13

Теперь давайте поговорим о кредитных картах и сравним их с дебетовыми. Кредитные карты устроены следующим образом: расплачиваясь за какую-то покупку с помощью кредитной карты, вы даете обещание продавцу, то есть магазину, что фактически оплатите покупку в конце месяца. Точнее говоря, вы обещаете, что банк расплатится за вас в конце месяца. Потому что при оплате кредитной картой покупку оплачивает банк, а у вас в этот момент может вообще не быть денег на счете.

Однако нужно знать, что многие банки ежегодно взимают комиссию с клиентов, которые пользуются кредитными картами. И еще одна важная деталь: если в конце месяца вы не оплачиваете полностью долг по кредитной карте, банк взимает с вас комиссию за использование заемных, то есть не ваших, денег[8]. И эта комиссия, или проценты, накапливается, и чем дольше вы не платите по кредиту, тем больше будет эта сумма, которую вы все равно обязаны уплатить банку. И тогда получается, что вы, скажем, покупаете что-то на распродаже, расплачиваясь кредитной картой, но потом, с учетом уплаченной комиссии за несвоевременное погашение задолженности, стоимость этой покупки для вас заметно повышается. К сожалению, незнание этого и неумелое использование кредитных карт может привести к серьезным неприятностям. Некоторые финансовые компании и банки предоставляют пользователям кредитный лимит (то есть максимальный размер займа по карте), который гораздо больше суммы, которую клиент может себе позволить истратить, а потом вернуть. Поэтому кредитными картами, при всех их плюсах, нужно пользоваться осторожно. В 2008 году почти 78 процентов американских семей – а это почти 9,1 миллиона – имели хотя бы одну кредитную карту на семью, и эта цифра продолжает расти.

При оплате покупки обычной дебетовой картой вы просто даете кассиру карту, и он проводит операцию. При этом сумма платежа немедленно блокируется на вашем счете и становится недоступной для использования. Вам остается только ввести специальный код, если вы владелец карты нового поколения, с более высоким уровнем защиты. После этого банк пришлет вам SMS-уведомление о платеже, сделанном с помощью выпущенной им карты, в котором будет сообщена не только сумма платежа, но и остаток на счете.

При оплате дебетовой картой вы можете не беспокоиться ни о каких банковских комиссиях – если только стоимость покупки не превышает сумму на вашем счете. Потратив больше денег, чем есть на счете, вы совершаете так называемый овердрафт. За заимствование у банка недостающей части денег за счет овердрафта вы должны будете заплатить комиссию. И эта комиссия может оказаться больше, чем стоимость вашей покупки! Люди, привыкшие следить за остатками средств на своих счетах в банке, не оказываются в ситуациях, когда приходится использовать овердрафт. Теперь вы знаете, что чековый реестр необходим для учета всех покупок по дебетовой карте, по снятию и внесению денег через банкомат или кассу в банке. Это должно уберечь вас от дорогого овердрафта.

И еще несколько слов о кредитных картах. Многие родители не открывают кредитных карт для детей, пока тем не исполнится 18 лет. И это правильно, ведь перерасход средств по кредитной карте может привести к серьезным финансовым проблемам для всей семьи. Но по окончании школы на вас немедленно обрушится масса предложений открыть кредитную карту и начать использовать «пластиковые деньги». Поначалу вам даже могут предлагать особые невысокие процентные ставки, но нередко через полгода или год ставка меняется, и почти всегда в большую сторону. Если вы всегда полностью выплачиваете долг по кредитной карте к концу месяца, то изменение процентной ставки вас не должно волновать. Но, к сожалению, многие не настолько дисциплинированны, поэтому им часто приходится погашать проценты по кредитной карте, и суммы платежей растут. Случается, что к концу учебы в колледже у студента образуется не только долг перед университетом за учебу, но и серьезные долги по кредитным картам.

Чтобы узнать наилучшие условия по ставкам для разных кредитных карт, полезно сравнить предложения на сайтах банков и финансовых организаций; некоторые карты предлагают пользователям различные бонусы, например баллы за покупку книг или туристических путевок. Очень важно внимательно читать все условия, особенно те, которые написаны мелким шрифтом!