Читать книгу Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства - Кэтрин Бейтман - Страница 17

Мало просто знать разные способы сбережения и приумножения капитала. Важно – и нередко важнее всего – понимать, как использовать время и так называемые сложные проценты себе на пользу.

Вы получаете проценты на свои деньги двумя способами. Можно использовать простые проценты; этот сценарий и описать несложно. Он предполагает, что по истечении определенного времени вы получаете на вложенные деньги определенную сумму в виде процентов. Например, вам говорят: откройте счет, положите на него 100 долларов, и через год банк начислит вам на эту сумму 6 процентов. Получается, что через год вы получите в дополнение к вашим деньгам еще 6 долларов (100 × 0,06 = 6). То есть через год у вас будет уже не 100, а 106 долларов (100 + 6 = 106). Вот так работают простые проценты.

Есть и другая форма начисления процентов – так называемые сложные проценты. Здесь особую роль играет срок вклада, и расчеты становятся чуть сложнее. Помните, в самом начале книги я говорила, что если в возрасте от 7 до 21 года вы накопите 8 тысяч долларов, положите их в банк и будете получать около 4,5 процента годовых по этому вкладу, то к 65 годам накопите миллион? Такой результат возможен именно благодаря сложным процентам, или процентам на проценты. В течение всех этих лет, пока деньги лежат на счете, банк будет платить вам проценты не только на основную сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты[12]. Давайте рассмотрим пример на простых числах. Вы открываете счет в банке и кладете на него 100 долларов под 6 процентов годовых с ежемесячным начислением процентов. Если поделить годовую ставку на 12, то получится месячная ставка процентов. В нашем случае она составляет 0,5 процента, или 0,005, и на свои 100 долларов по этой ставке вы можете ежемесячно получать 0,50 доллара, или 50 центов. При ежемесячном начислении процентов к концу первого месяца на вашем счете будет уже 100,50 доллара. А в следующем месяце банк заплатит вам проценты уже не на 100 долларов, а на 100,50 доллара – конечно, если вы оставите эти 50 центов в банке. Тогда в конце второго месяца на вашем счету будет уже 101 доллар, а через год – 106,17 доллара.

Вот так работают сложные проценты с капитализацией. Но никаких трюков здесь нет, просто месяц за месяцем вы накапливаете деньги и видите, как растет ваш вклад. Если бы банк платил проценты по простой схеме, то к концу года, как мы помним, вы получили бы дополнительно 6 долларов. Может показаться, что дополнительные 17 центов, получаемые при сложной схеме расчета процентов, не такая уж значительная сумма. А если вы положите на счет не 100, а, скажем, 500 или 1000 долларов? Разница между суммой начисленных процентов по простой и сложной схемам становится гораздо более существенной при увеличении первоначального вклада. Если положить 100 долларов на счет с условием ежемесячной капитализации процентов и не снимать деньги со счета в течение пяти лет, то к концу этого срока на вашем счету будет 134 доллара (а при ежегодном начислении простых процентов только 130 долларов). Через 10 лет сложные проценты дадут вам 179 долларов, а простые всего 160.

Расчет ежемесячной капитализации процентов со 100 долларов под 6 % годовых

В интернете можно найти сайты, где есть калькулятор для расчета процентов с капитализацией. (Рассчитать онлайн проценты по вкладу с капитализацией можно на сайтах: http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/; http://fin-plus.ru/; http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov и др. Прим. ред.) Например, если вы в восемь лет кладете на счет все те же 100 долларов и добавляете по 20 долларов в месяц на протяжении десяти лет, то к окончанию школы на вашем счете скопится чуть больше 3100 долларов.

Рассчитайте проценты по вкладу

Выполнив это упражнение, вы научитесь подсчитывать, сколько денег накопится на вашем счете через год, если вы отложите некоторую сумму прямо сейчас.

Возьмите свою таблицу с данными по процентным ставкам в разных банках, которую вы составили, выполняя предыдущее задание. Решите, сколько денег вы хотите положить на счет. Используйте пример, приведенный ниже, и рассчитайте сумму процентов, используя ставки каждого из банков в вашей таблице. И не забывайте, что капитализация процентов даже на небольших суммах помогает приумножить ваши сбережения!

Рассчитайте проценты по вкладу

Годовая процентная ставка / 12 = Ежемесячная процентная ставка

Сумма сбережений × (Ежемесячная ставка в десятичных дробях + 1) = Сумма сбережений плюс проценты за один месяц

Приведу пример. Предположим, у вас есть 200 долларов. Банк А предлагает 5 процентов годовых за вклады по депозитным счетам при минимальной сумме вложений 200 долларов. Рассчитаем, сколько вы получите в качестве процентов.

Переведем 5 процентов в десятичные дроби (0,05). Теперь разделим 0,05 на 12, чтобы получить ежемесячную процентную ставку (0,00416), и рассчитаем сумму сбережений на вашем счете на конец первого месяца: прибавим 1 к ежемесячной процентной ставке и умножим полученную цифру на сумму на вашем счете (200 долларов). Получим 200,83 доллара. Дальше повторим эту операцию для всех месяцев, в течение которых вы собираетесь держать деньги на счете.

Продолжите расчеты на пару лет вперед, чтобы как следует разобраться. Сделайте такую же таблицу, какая приведена ниже, чтобы было проще организовать все расчеты. Теперь возьмите процентную ставку одного из известных вам банков и рассчитайте сумму процентов, которые он начислит на ваш вклад. Используйте образец таблицы для записи расчетов и сравните результат по разным банкам.