Читать книгу Деньги в действии. 15 шагов к финансовой свободе - - Страница 9

Теперь разберем, сколько средств необходимо направлять на сбережения (инвестиции) для достижения финансовых целей, которые вы поставили перед собой.

Несколько страниц назад, когда обсуждались два этапа процесса создания капитала, отмечалось, что на первом из них (этапе создания капитала) средства зачастую инвестируются в акции. В качестве примера приводились данные по вложению в акции компаний из индекса S&P-500, которые, по статистике, могут принести от 9,68% до 11,99% годовых в среднем на горизонте от 10 лет (см. таблицу 8).

На мой взгляд, не будет большой ошибкой взять за основу минимальный показатель из этого промежутка (9,68% годовых) и на его основе сделать расчет необходимого бюджета для инвестиций. В этом нам поможет таблица 11.

Порядок действий:

– Выберите финансовую цель, для которой будете вычислять необходимый бюджет. Для примера возьмем №2 – «Пассивный доход 2007$ в месяц».

– Затем в таблице 11 необходимо найти столбец «20 лет», поскольку достижение этой цели предполагается в эти сроки.

– Затем необходимо двигаться по указанному столбцу вниз до те пор, пока не будет найдена сумма 481 618 $ (стоимость цели с учетом инфляции) или близкая к ней. В таблице 11 такой суммы нет, наиболее близки к ней суммы 364 285 и 546 427.

– Затем от сумм 364 285 и 546 427 необходимо двигаться по строке влево до первого столбца «Инвестиции в месяц». Цифра, указанная в этом столбце, и составляет необходимый бюджет. В нашем примере искомое значение располагается между 500 и 750. Можно предположить, что это 650.

– Впишите получившийся результат в столбец «Бюджет в месяц» в таблице 12.

Плюсы использования таблицы 11 заключаются в отсутствии необходимости компьютера. Минусы – в низкой точности расчетов. Если вы работаете в Excel, то можете воспользоваться функцией «будущая стоимость» (БС), которая помогает автоматизировать процесс определения искомой суммы и получить высокоточный результат.

Из столбца «Бюджет в месяц» таблицы 12 видно, что для достижения всех целей необходимо направлять на инвестиции/сбережения 1 450 $ в месяц (это в нашем примере, у вас цифры могут отличаться). Если у вас есть возможность выделять указанную сумму – это отлично! Приступайте к реализации всех целей параллельно.

Если средств недостаточно, то важно приступать к реализации в порядке приоритета, который отражен в столбце «Приоритет». Допустим, что ваш бюджет на достижение финансовых целей 1000 $ в месяц. В такой ситуации его распределение с учетом приоритетов может выглядеть так:

1. В первый год:

– 500 $ – на формирование резервного фонда.

– 500 $ – на формирование капитала для пассивного дохода.

– 0 $ – на ВУЗ сыну (в связи с нехваткой бюджета).

2. Начиная со второго года:

– 0 $ – на формирование резервного фонда (цель достигнута).

– 650 $ – на формирование капитала для пассивного дохода.

– 350 $ – на ВУЗ сыну. Увеличение бюджета с 300 $ до 350 $ связано с задержкой начала процесса инвестирования на 1 год, в связи с чем время на достижение цели сократилось с 7 до 6 лет.

3. Начиная с восьмого года:

– 0 $ – на формирование резервного фонда (цель достигнута).

– 650 $ – на формирование капитала для пассивного дохода.

– 0 $ – на ВУЗ сыну (цель достигнута).

– 350 $ – свободный остаток выделенного бюджета, который можно направить на более быстрое достижения существующих целей либо на достижение новых целей.

В нашем примере одной тысячи долларов бюджета в итоге хватило на достижение всех целей, и даже еще остался свободный бюджет начиная с восьмого года. Если у вас ситуация хуже, и средств на достижение всех целей не хватает, можно выбрать один из следующих путей:

1. Отодвинуть срок достижения нескольких или всех целей на более поздние даты. Например, получать пассивный доход не через 20, а через 25 лет. Как правило, при увеличении срока снижается размер требуемого ежемесячного бюджета на сбережения/инвестиции.

При этом важно не забыть пересчитать сумму ежемесячного пассивного дохода и размер капитала для пассивного дохода с учетом инфляции. Эти суммы будут выше, поскольку добавляются еще 5 лет инфляции.

2. Пересмотреть стоимость целей. Например, понизить целевой размер пассивного дохода с 2007 $ до 1500 $. Да, это примерно на четверть меньше первоначальной суммы, но получать 1500 $ в месяц в виде пассивного дохода лучше, чем не получать ничего и жить на скромную государственную пенсию.

3. Разработать план повышения доходов и оптимизации расходов. Это позволит увеличить выделяемый на сбережения/инвестиции бюджет.

4. Принять факт, что часть целей с невысоким приоритетом будет не достигнута или достигнута не полностью.

Внеся эти изменения в таблицу 12, вы фактически получили свой личный финансовый план. При этом важно не откладывать начало его реализации, поскольку чем меньше остается времени, тем больше ресурсов потребуется выделять.

Пример. Вам 35 лет. До выхода на пенсию осталось 30 лет. К этому сроку вы хотите обладать капиталом 1 млн $. Несложные расчеты показывают, что с доходностью 9,68% годовых (как в предыдущих примерах) вам понадобится ежемесячно направлять на инвестиции 474 $.

Но если вы решите отложить начало инвестирования на 10 лет, то у вас останется уже 20 лет до выхода на пенсию, и вам уже будет необходимо ежемесячно направлять на инвестиции уже 1373 $ (см. рисунок 1), что почти в 3 раза больше!

Напоследок хочу отметить еще две детали:

– Важно на регулярной основе (например, один раз в год) возвращаться к своему личному финансовому плану. У вас может измениться жизненная ситуация (изменение семейного положения, рождение детей, увеличение или снижение дохода и т. д.). Это может потребовать добавления новых целей или внесения изменений в существующие.

– Важно отметить, что фактически полученный результат по итогам реализации вашего личного финансового плана (таблица 12), может оказаться как лучше, так и хуже. Это происходит в силу того, что одна из важных переменных (ставка инвестиционной доходности) не гарантирована и по факту может значительно отличаться от расчетной.

Кратко подведем итоги.

В этой главе мы:

– Определили точку «Б» – куда вы хотите прийти.

– Разобрали универсальные долгосрочные финансовые цели.

– Вы сформулировали свои собственные цели.

– Определили стоимость каждой цели и срок ее достижения.

– Научились рассчитывать размер необходимого капитала для получения пассивного дохода.

– Сделали поправку на инфляцию.

– Расставили приоритеты.

– Определили, какой бюджет необходимо выделить для достижения целей.