Читать книгу Инвестиционный советник - - Страница 11

В начале пути к финансовой свободе мысль, что копить капитал придется долгие годы, может вызвать уныние. Очень многие этот процесс представляют себе как отказ от радостей в настоящем в надежде на далекое счастливое будущее. Не поддавайтесь этому стереотипу. Сфокусируйтесь на финансовых целях, а не лишениях. Когда вы точно определите, что для вас важно, а от чего можно безболезненно отказаться, достичь желаемого будет проще. Однако строгая аскеза, скорее всего, приведет к срывам и нарушению планов, поэтому не отказывайтесь сразу от всего, что было для вас привычным долгие годы. Действуйте поэтапно.

Подсчет активов и пассивов

При подсчете личных финансов один из ключевых показателей – net worth (в переводе с английского – «чистая стоимость», или «чистый капитал»). Net worth показывает размер богатства определенного человека или семьи.

Активы – это всё, чем вы владеете и что имеет стоимость. Например, наличные и безналичные деньги в любой валюте; ценные бумаги; движимое и недвижимое имущество; криптовалюты; суммы, которые вам должен кто-то другой.

Однако при оценке некоторого имущества, например ювелирных украшений и произведений искусства, могут возникнуть сложности. В этом случае привлеките профессионала, оценщик назовет реальную рыночную стоимость ваших ценностей. Это поможет не только правильно подсчитать капитал, но и развеять некоторые иллюзии.

Пассивы, или обязательства, – это всё, что должны вы. Например, кредиты, ипотека и проценты по ним; долги родственникам, соседям или работодателю; алименты; налоги; штрафы и компенсации. Если возмещаете кому-либо ущерб по решению суда, это тоже ваши обязательства, которые относятся к пассивам.

Net worth помогает понять, насколько вы или ваша семья уже богаты и что делать, чтобы увеличить размер капитала.

Чтобы улучшить свое благосостояние:

– заполните таблицу активов и пассивов. Каждый месяц вносите текущие данные – так вы сможете понять, растет ваш капитал или, наоборот, уменьшается;

– планомерно наращивайте капитал. Соблюдайте баланс между желанием разбогатеть как можно быстрее и жесткой экономией, так как длительный отказ от настоящего ради будущего плохо скажется на мотивации и дальнейших действиях;

– ищите инструменты с большей доходностью – это поможет быстрее нарастить капитал. Однако учитывайте свою устойчивость к риску и инвестиционный профиль;

– оптимизируйте налоги. Возвращайте все налоговые вычеты, которые вам положены;

– снижайте размер пассивов – обязательств перед кредиторами. Чем меньше вы должны кому-то, тем выше ваше благосостояние.

Уровень богатства позволяет понять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Для этого поделите net worth на годовые расходы; финансовая стабильность наступает при коэффициенте 15, финансовая свобода – от 30 и выше.

Сначала заплати себе

Самый главный кредитор – это вы сами. Помните об этом, с любого дохода в первую очередь платите самому себе и только после этого рассчитывайтесь со всеми остальными.

Платить себе нужно сразу же, как только пришли деньги – зарплата или любые другие доходы. Это может быть 10, 15% от прибыли или фиксированная сумма. Чтобы не растратить эти деньги, переведите их на накопительный счет или вклад.

Привыкайте платить себе с небольших сумм – так проще не сорваться. Перевод «зарплаты» самому себе можно автоматизировать. Например, настройте автоплатеж в интернет-банке или мобильном приложении – тогда вам не придется проводить операцию вручную. Деньги будут перечисляться на выбранный счет без вашего участия, а на балансе основной карты вы увидите только оставшуюся сумму, которую уже можно распределять на остальные цели и нужды.

Крупные покупки, отпуск и подарки

Все крупные покупки, отпуск и подарки планируйте заранее. На эти цели гораздо проще ежемесячно откладывать небольшие суммы, чем искать деньги в тот момент, когда вы решились на покупку мебельного гарнитура или турпутевки в разгар сезона.

Как устроено предварительное планирование, проще понять на примере отпуска:

– рассчитайте ориентировочный бюджет предстоящей поездки – прикиньте стоимость билетов, номера в отеле или готового тура;

– откройте отдельный накопительный счет для будущего путешествия и настройте автоперевод в день поступления зарплаты;

– поищите и оформите банковскую карту, по которой начисляют повышенный кешбэк за бронирование авиабилетов и отелей, или ту, где бонусы начисляют милями;

– подсчитайте, сколько денег вы будете тратить в каждый день отпуска, и старайтесь не выходить за установленный лимит.

По схожей схеме действуйте при планировании крупных покупок и дорогих подарков.

Необходимый доход для достижения целей

У каждого свое представление о благосостоянии: одному хватит зарплаты в 100 тысяч рублей, чтобы быть счастливым, а другому и полумиллиона будет мало. Всем известно выражение «денег много не бывает», но финансово грамотный человек может ответить точно, сколько ему нужно для комфортной жизни.

Чтобы разобраться, сколько нужно денег именно вам:

– рассчитайте свой прожиточный минимум. В список трат включайте только самое необходимое, без чего вам или вашей семье точно не обойтись;

– составьте список того, что вам нужно для комфортной жизни. Подсчитайте расходы на идеальное жилье, отпуск мечты, хобби и другие потребности. Добавьте к расчету свой прожиточный минимум;

– проанализируйте желания и мечты, к которым вы стремитесь. Они действительно ваши или навязаны стереотипами? Возможно, жизнь возле океана не ваша цель и разового отдыха вам хватит, чтобы это понять и не копить деньги на покупку постоянного жилья на побережье;

– внимательно изучите, в какой финансовой точке вы находитесь сейчас. Это поможет понять, сколько вам нужно для достижения комфортного уровня жизни;

– начните откладывать. Периодически возвращайтесь к плану, если цели достигнуты или поменялись жизненные планы и ориентиры.

Финансовый план

Проработка финансового плана – это не программа тотальной экономии, а среднесрочные и долгосрочные финансовые ориентиры. С таким путеводителем в разы проще копить деньги, чтобы воплощать мечты не на заемные, а на собственные средства.

– Создайте свой финансовый план.

– Смоделируйте 3 сценария развития событий: базовый, позитивный и негативный.

– Пересматривайте и корректируйте план по мере необходимости.

Последовательность и самодисциплина помогут в достижении намеченных целей. Самый первый навык, который вам пригодится, – умение укладываться в запланированный бюджет. Это поможет рассчитаться с долгами, накопить финансовую подушку и нарастить благосостояние.