Читать книгу Инвестиционный советник - - Страница 16

Проработка личного финансового плана состоит из 7 этапов. Обычно двигаются по порядку, но некоторые этапы можно проходить параллельно. План нужно зафиксировать на бумаге, в Excel, гугл-таблице или любым другим удобным для вас способом.

В качестве планировщиков также можно использовать специальные сервисы и мобильные приложения для финансового планирования: например, CoinKeeper, «Дзен-мани», «Дребеденьги», Easyfinance, Goodbudget и десятки других. Часть из них подойдет даже новичкам, другие предназначены только для продвинутых пользователей.

Рассмотрим, как составить личный финансовый план, на конкретном примере.

Превратите мечты в финансовые цели

Первый этап при составлении личного финансового плана – превратить абстрактные желания и мечты в финансовые цели. Это могут быть цели на год, 5 или даже 30 лет. Самый простой вариант – начать с годового плана; а с помощью инвестиционного советника можно проработать программу на десятилетия вперед.

Ставя перед собой каждую из целей, учтите, что она должна быть:

– измеримой деньгами;

– достижимой;

– ограниченной по времени.

Например, организовать свадьбу – это абстрактное желание, а финансовая цель – 24 сентября 2023 года провести свадебное торжество в ресторане «Прага» общей стоимостью 700 тысяч рублей.

Другой вариант плохо сформулированной цели: поехать в свадебное путешествие. Правильная формулировка: свадебный круиз на двоих по Персидскому заливу из Абу-Даби в декабре 2023 года сроком 7 дней и стоимостью до 400 тысяч рублей.

Список финансовых целей может быть любым, главное – конкретизировать их и проверить по трем вышеперечисленным параметрам.

Ранжируйте цели по степени важности и сроку

При первом составлении финансового плана довольно сложно определить, сколько целей в итоге удастся реализовать и от чего можно или нужно отказаться, поэтому напишите сразу 3—5 целей, а затем ранжируйте их по значимости.

Определите текущий уровень благосостояния

Текущий уровень благосостояния – это соотношение активов и пассивов, которыми в данный момент владеют конкретный человек или семья. При этом некоторое имущество, которое на первый взгляд выглядит активом, при анализе вполне может оказаться пассивом.

Для удобства подсчета используйте правила:

– Актив – это все то, что приносит вам деньги.

– Пассив – все то, что забирает у вас деньги.

Точно так же, как в приведенном примере, можно проанализировать и любые другие активы и пассивы. Обратите внимание, что в долгосрочной перспективе обе квартиры – это имущество, которое можно оценивать как актив. Если потребуется, жилье можно продать по рыночной стоимости и выручить за него деньги.

Подсчитайте текущий бюджет

Личный бюджет состоит из доходов и расходов.

– Доходы могут поступать из одного или сразу нескольких источников – например, только заработная плата или одновременно плата за труд и проценты по вкладу. Чем больше источников дохода, тем лучше.

– Расходы делятся на обязательные – те, без которых не обойтись, и необязательные – те, которых может и не быть, если возникнет кризис.

Подробнее о том, как считать личный бюджет, – в примере ниже.

Оптимизируйте расходы и поищите новые

источники доходов

Даже если доходов хватает на все финансовые цели, это не повод расслабляться. Почти у каждого человека среди необязательных расходов найдутся такие, которые можно оптимизировать: например, ездить не на личном транспорте или такси, а на общественном транспорте, обедать не в ресторанах или кафе, а брать еду с собой. На первый взгляд это может показаться мелочами, но в итоге такие траты отнимают значительную долю бюджета.

После того как расходы оптимизированы, переходим к поиску источников, которые смогут принести дополнительные деньги в ближайшее время. Например:

– брать сверхурочные на работе или дополнительные проекты на дом;

– получить налоговые вычеты;

– монетизировать знания или хобби.

Научите свои деньги работать

Если все свои накопления хранить под матрасом, их со временем обесценит инфляция. В течение года потери могут быть не такими значительными, но год году рознь; иногда скачки инфляции даже в течение нескольких недель или месяцев достигают 10—20%. При этом чем больше накопленный капитал, тем ощутимее потери.

На краткосрочные цели чаще копят в рублях или в той валюте, которая потребуется для их реализации. Например, на поездку в Австрию можно сразу откладывать сумму в евро, а в Китай – в юанях. Долгосрочные сбережения можно делать в трех или даже четырех подходящих валютах, это поможет защитить капитал от резких колебаний курса.

Чтобы деньги начали работать и приносить новые деньги как можно быстрее, следуйте правилу «сначала заплати себе». Кроме того, настройте в личном кабинете или мобильном приложении банка автопополнение – тогда деньги на все финцели будут уходить со счета сразу и не возникнет соблазна потратить их на что-то другое.

Чем дольше срок достижения вашей цели, тем больше финансовых инструментов можно использовать для накопления капитала и снижения влияния инфляции:

– Консервативные инвестиции – это вклады, накопительные карты, пенсионные и страховые накопительные программы, ОФЗ, недвижимость, ETF. Такие инструменты считаются низкорисковыми. По некоторым из них, например по вкладам и накопительным картам, существует стопроцентная защита капитала в пределах 1,4 миллиона рублей. Однако у этих финансовых инструментов, как правило, самая низкая доходность.

– Умеренные инвестиции – акции голубых фишек, облигации муниципалитетов, БПИФы и ПИФы. Это инструменты со средним уровнем риска и средней доходностью.

– Агрессивные инвестиции – акции второго эшелона, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы. При инвестировании в эти финансовые инструменты, возможно, удастся достичь финансовых целей быстрее, но только при условии, что вы готовы к повышенному риску – иначе такая стратегия может оказаться для вас слишком стрессовой.

Рассмотрите все пути реализации своих целей

и выберите самый выгодный

Финансовые цели можно реализовать по-разному – например, платить наличными, в кредит или в рассрочку.

Скажем, рассчитаться за путешествие по Персидскому заливу можно картой рассрочки. Если правильно пользоваться этим финансовым инструментом, можно получить дополнительные бонусы и не потратить ничего лишнего. Покупать аксессуары и другую атрибутику к свадьбе тоже можно заранее, при этом выбирать товары можно в магазинах-партнерах и получать повышенный кешбэк по банковской карте.

Какие ошибки возможны при составлении

личного финансового плана

При разработке личного финансового плана чаще всего допускают такие ошибки:

– ставят нереальные цели. Мечтать о покупке острова в океане, конечно, можно, но с зарплатой в 20 тысяч рублей осуществить эту мечту нереально;

– не соблюдают дисциплину, совершая незапланированные траты;

– вводят режим тотальной экономии без особых на то оснований.

Предупрежден значит вооружен. Чем больше вы знаете об ошибках, которые легче всего допустить при составлении финансового плана, тем вероятнее, что вы их избежите.