Читать книгу Робо-эдвайзеры. Стоит ли доверять деньги алгоритмам - - Страница 2

Психология трат: враг внутри нас

Помните Алексея из введения? Его проблема не в том, что он мало зарабатывает. Его проблема – в “финансовых дырах”, через которые деньги утекают незаметно. Чашка кофе по пути на работу (300 рублей), бизнес-ланч (500 рублей), спонтанная покупка на маркетплейсе “со скидкой” (1500 рублей), подписка на очередной онлайн-кинотеатр (400 рублей в месяц). Кажется, что это мелочи. Но давайте посчитаем.

Кофе: 300 руб/день * 22 рабочих дня = 6 600 руб/месяц.

Бизнес-ланч: 500 руб/день * 22 дня = 11 000 руб/месяц.

Спонтанные покупки: допустим, всего 4 раза в месяц = 6 000 руб/месяц.

Подписки (часто мы забываем, на что подписаны): 3-4 сервиса = ~1 500 руб/месяц.

Итого: 25 100 рублей в месяц. Или 301 200 рублей в год. Это стоимость хорошего отпуска, первоначальный взнос по автокредиту или солидное начало для инвестиционного портфеля.

Мы тратим деньги нерационально не потому, что мы глупые. Нами управляют эмоции и маркетинговые уловки. Устали на работе – заслужили “порадовать себя” новой кофточкой. Увидели скидку 90% – надо брать, даже если вещь не нужна (эффект “выгодной” покупки). Все друзья купили новый гаджет – и мне надо (социальное давление).

Первый шаг к контролю – осознанность. Начните вести учет расходов. Не для того, чтобы укорять себя за каждую потраченную копейку, а чтобы увидеть реальную картину. Для этого не нужен гроссбух. Достаточно приложения вашего банка, где расходы уже разбиты по категориям, или специальных программ (Tinkoff, Coinkeeper, Дзен-мани и др.). Понаблюдайте за своими тратами хотя бы месяц. Результаты вас удивят.

Бюджет – это не диета, а план питания

Слово “бюджет” у многих вызывает тоску. Кажется, что это жесткие ограничения и отказ от всех радостей жизни. Но это не так. Бюджет – это ваш финансовый план, который помогает направить деньги туда, куда вы действительно хотите их направить, а не туда, куда их тянут сиюминутные желания.

Забудьте о сложных системах. Начните с простого и эффективного правила “50/30/20”:

50% дохода – на необходимые нужды (Needs). Это все, без чего вы не можете обойтись: ипотека/аренда, коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, необходимые лекарства.

30% дохода – на желания (Wants). Это то, что делает жизнь приятнее, но не является жизненно необходимым: кафе и рестораны, развлечения, хобби, новая одежда (не по необходимости), путешествия, подписки.

20% дохода – на будущее (Future). Это сбережения и инвестиции. Сюда входит погашение долгов (кроме ипотеки), формирование подушки безопасности и, собственно, инвестиции.

Пример: Зарплата Алексея после вычета налогов – 120 000 рублей.

50% (60 000 руб): Ипотека (35 000), коммуналка (7 000), продукты (15 000), транспорт и связь (3 000). Укладывается.

30% (36 000 руб): Здесь его “утекающие” 25 100 рублей, плюс походы в кино, встречи с друзьями и т.д.

20% (24 000 руб): Вот она, сумма, которую Алексей может и должен направлять на создание своего будущего капитала каждый месяц.

Это не догма. Пропорции можно менять. Если у вас высокая ипотечная нагрузка, доля “нужд” может быть 60%. Главное – сам принцип: “Заплати сначала себе”. Получив зарплату, первым делом переведите 10-20% на отдельный накопительный счет или брокерский счет. Не в конце месяца “то, что останется” (скорее всего, не останется ничего), а в самом начале. Автоматизируйте этот процесс с помощью автоплатежа, чтобы исключить человеческий фактор.

Финансовые цели: Карта вашего путешествия

Инвестировать “просто так” – все равно что плыть на корабле без пункта назначения. Вы должны четко понимать, зачем вы это делаете. Финансовые цели дают мотивацию и помогают выбрать правильные инструменты.

Используйте методику SMART:

S (Specific) – Конкретная: Не “хочу стать богатым”, а “хочу накопить 500 000 рублей на первоначальный взнос по ипотеке”.

M (Measurable) – Измеримая: Сумма четко определена – 500 000 рублей.

A (Achievable) – Достижимая: Если Алексей будет откладывать по 20 000 рублей, он накопит эту сумму за 25 месяцев. Это реально. А вот накопить 10 миллионов за год с его зарплатой – вряд ли.

R (Relevant) – Значимая: Эта цель важна для Алексея, она решает его жилищный вопрос.

T (Time-bound) – Ограниченная по времени: Есть дедлайн – 25 месяцев (чуть больше 2 лет).

Примеры финансовых целей:

Краткосрочные (до 3 лет): Подушка безопасности, отпуск, покупка крупной бытовой техники, первоначальный взнос. Инструменты: накопительные счета, краткосрочные вклады, фонды денежного рынка. Здесь главное – не приумножить, а сохранить и защитить от инфляции.

Среднесрочные (3-7 лет): Покупка автомобиля, образование детей, ремонт. Инструменты: сбалансированный портфель из ОФЗ (облигации федерального займа) и акций/фондов.

Долгосрочные (от 7 лет): Пассивный доход, пенсия, покупка загородного дома. Инструменты: портфель с преобладанием акций/фондов акций.

Подушка безопасности: Ваш финансовый парашют

Прежде чем вы вложите хоть один рубль в акции, у вас должен быть “аварийный запас”. Подушка безопасности – это сумма денег, на которую вы сможете прожить в случае непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, срочного ремонта.

Размер: Классическая рекомендация – 3-6 месячных расходов. Не доходов, а именно расходов. Если вы тратите 80 000 рублей в месяц, ваша подушка должна быть от 240 000 до 480 000 рублей. В нестабильных российских реалиях 2025-2026 годов лучше ориентироваться на 6-9 месяцев.

Где хранить? Главные требования к подушке безопасности – ликвидность (возможность быстро получить деньги без потерь) и надежность. Акции и другие рискованные инструменты не подходят!

Идеальные варианты:

Накопительный счет в надежном банке. Проценты начисляются на ежедневный остаток, деньги можно снять в любой момент.

Краткосрочный пополняемый вклад (3-6 месяцев). Ставка обычно чуть выше, чем по накопительному счету.

Карта с процентом на остаток.

Фонды денежного рынка (БПИФ ликвидности). Например, LQDT от VTB. Это самый продвинутый вариант. Они торгуются на бирже как акции, но их стоимость почти не колеблется, а доходность близка к ключевой ставке ЦБ. Деньги можно вывести за 1-2 дня.

Важно: Не храните подушку в наличных под матрасом – ее съест инфляция. Не храните ее на брокерском счете вместе с инвестициями – велик соблазн “вложить” ее в “перспективную” акцию. Подушка – это не инвестиция. Это ваша страховка.

Резюме главы:

Начните с анализа трат, чтобы понять, куда уходят деньги.

Создайте простой бюджет по правилу “50/30/20” и автоматизируйте сбережения.

Поставьте четкие финансовые цели по системе SMART.

Сформируйте подушку безопасности на 6-9 месяцев расходов, прежде чем начинать инвестировать.

Только залатав эти дыры и построив этот фундамент, вы будете готовы к следующему шагу – миру инвестиций.