Читать книгу Робо-эдвайзеры. Стоит ли доверять деньги алгоритмам - - Страница 3

В современном мире жить без кредитов практически невозможно. Ипотека, автокредит, рассрочка на новый телефон – кредитные инструменты прочно вошли в нашу жизнь. Но кредит – это как огонь: он может согреть и приготовить пищу, а может сжечь ваш дом дотла. Давайте научимся им управлять.

Хороший, плохой, злой: Разбираемся в видах долга

Все долги можно условно разделить на “хорошие” и “плохие”.

“Хороший” долг – это кредит, взятый на покупку актива, который со временем может вырасти в цене или который помогает вам зарабатывать больше.

Ипотека: Вы покупаете квартиру, которая, скорее всего, со временем подорожает. К тому же, вы экономите на аренде.

Кредит на образование: Новые знания и навыки могут привести к карьерному росту и увеличению дохода.

Кредит на развитие бизнеса: Если бизнес-план грамотный, вложения окупятся и принесут прибыль.

“Плохой” долг – это кредит, взятый на покупку пассива, то есть того, что со временем теряет в цене и не приносит дохода.

Кредит на последний iPhone: Через год он подешевеет на 30-40%, а вы все еще будете платить проценты.

Кредит на отпуск: Эмоции пройдут, а долг останется.

Кредитная карта для повседневных трат: Это самый опасный вид долга из-за высоких процентов и иллюзии “бесплатных” денег.

“Злой” долг – это микрозаймы (МФО). Это финансовая кабала с процентами, достигающими сотен годовых. Брать их нельзя ни при каких обстоятельствах. Если у вас возникла ситуация, когда вам кажется, что МФО – единственный выход, значит, у вас серьезные финансовые проблемы, и решать их нужно системно, а не загоняя себя в еще большую яму.

Кредитная история: Ваш финансовый паспорт

Представьте, что вы пришли к незнакомому человеку просить в долг крупную сумму. Он вас не знает. Как ему понять, вернете ли вы деньги? Он начнет расспрашивать о вас общих знакомых. В мире финансов роль таких “общих знакомых” играет бюро кредитных историй (БКИ).

Кредитная история (КИ) – это досье на вас как на заемщика. В ней отражены все ваши кредиты (текущие и погашенные), заявки на новые кредиты, наличие просрочек. На основе этой информации формируется ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР) – балл, который показывает банкам вашу надежность.

Низкий рейтинг: Просрочки, большая закредитованность. Банки либо откажут в новом кредите, либо предложат его под очень высокий процент.

Высокий рейтинг: Все кредиты выплачиваются вовремя, долговая нагрузка умеренная. Банки будут рады видеть вас своим клиентом и предложат выгодные условия.

Как узнать свою КИ? Два раза в год каждый гражданин РФ имеет право получить отчет из всех БКИ бесплатно. Самый простой способ – через портал “Госуслуги”. Зайдите в раздел “Справки и выписки” и найдите “Сведения о бюро кредитных историй”. Вы получите список бюро, где хранится ваша история, и сможете на сайтах этих БКИ запросить отчеты.

Зачем это делать, если не планируешь брать кредит?

Проверить на наличие ошибок. Иногда банки забывают передать данные о погашении кредита, и он “висит” как активный.

Защититься от мошенников. Если вы увидите в отчете кредит, который не брали, это повод немедленно обратиться в банк и полицию.

Оценить свои шансы в будущем.

Кредитная карта: друг или враг?

Кредитная карта – самый коварный финансовый инструмент. С одной стороны, она удобна. Грейс-период (льготный период, обычно 50-120 дней) позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно. Кэшбэк, мили, бонусы – все это приятно.

С другой стороны, если вы выходите за рамки грейс-периода, включается “счетчик” с процентной ставкой 20-40-60% годовых. Это огромные деньги. Кроме того, кредитка создает иллюзию, что у вас есть деньги, которых на самом деле нет, и провоцирует на импульсивные покупки.

Правила безопасного использования кредитной карты:

Никогда не снимайте наличные. За эту операцию почти всегда берется огромная комиссия, и на нее не распространяется грейс–период.

Всегда погашайте долг полностью до окончания льготного периода. Вносите не минимальный платеж, а всю сумму задолженности. Минимальный платеж – это ловушка, почти вся его сумма уходит на погашение процентов, а не основного долга.

Используйте ее только для тех покупок, которые вы могли бы совершить и с дебетовой карты. Не покупайте в долг то, на что у вас нет денег.

Установите кредитный лимит, равный вашему ежемесячному доходу, не более.

Если вы не уверены в своей дисциплине, лучше разрежьте кредитку и закройте счет. Спокойствие дороже.

Как выбраться из долговой ямы?

Если у вас уже есть несколько “плохих” кредитов, не отчаивайтесь. Выход есть.

Перепись долгов. Выпишите все свои кредиты: кому должны, общую сумму, ежемесячный платеж, процентную ставку.

Рефинансирование. Если у вас несколько дорогих кредитов в разных банках, попробуйте объединить их в один в другом банке под более низкий процент. Это называется рефинансированием. Вы снизите ежемесячный платеж и общую переплату.

Метод “снежного кома” или “лавины”.

“Снежный ком”: Вы продолжаете платить минимальные платежи по всем кредитам, а все свободные деньги направляете на погашение самого маленького по сумме долга. Когда он закрыт, вы чувствуете психологическое облегчение и мотивацию. Затем все высвободившиеся средства направляете на следующий по величине долг. И так далее. Этот метод хорош для поддержания мотивации.

“Лавина”: Вы направляете все свободные деньги на погашение кредита с самой высокой процентной ставкой. С математической точки зрения это выгоднее, так как вы быстрее избавляетесь от самого дорогого долга и в итоге меньше переплачиваете.

Выберите метод, который вам ближе психологически, и действуйте. Главное – начать.

Резюме главы:

Разделяйте кредиты на “хорошие” (создающие активы) и “плохие” (финансирующие пассивы).

Регулярно проверяйте свою кредитную историю – это ваш финансовый документ №1.

Используйте кредитную карту как инструмент, а не как кошелек. Всегда погашайте долг в грейс-период.

Если у вас есть долги, составьте план их погашения и следуйте ему. Инвестиции могут подождать, пока вы не разберетесь с дорогими кредитами.