Читать книгу Как достичь финансовой свободы. Без долгов и ограничений - - Страница 3

Финансовая свобода всегда начинается с момента, когда человек впервые честно смотрит на свои деньги. Не на то, как хотелось бы, чтобы всё выглядело, а на то, как есть на самом деле. И этот шаг сложнее, чем кажется. Многие годами откладывают разговор с самими собой: кто-то боится увидеть долги, кто-то – принять факт, что зарабатывает достаточно, а результата всё равно нет, кто-то – просто не любит цифры и предпочитает жить ощущениями. Но деньги не работают с ощущениями – только с фактами. Поэтому первое, что нужно сделать на пути к финансовой свободе, – провести финансовую диагностику.

Когда я работаю с клиентами, я всегда прошу их выложить все цифры на стол. Доходы, расходы, долги, накопления, любые активы, даже если это старый автомобиль, который можно продать за скромную сумму. Наша цель – понять, какая финансовая конструкция у человека прямо сейчас: стабильная, шаткая или вовсе построенная на удаче. Без этой картины невозможно составить грамотный план. Забавно, но почти все боятся этого этапа, а после завершения говорят одно и то же: «Почему я не сделал это раньше?». Потому что реальность почти всегда проще, чем страхи перед ней.

Я помню клиента, который заработал около 130 тысяч в месяц и был уверен, что у него «полный провал». Он избегал открытия банковских приложений, месяцами не считал расходы и считал себя безнадёжным транжирой. Когда мы всё посчитали, оказалось, что после обязательных выплат у него оставалось примерно 900 в месяц. Он просто не видел этих денег, потому что тратил их импульсивно – кофе, доставка еды, мелкие покупки, которые не кажутся значимыми, пока не увидишь их сумму. Его проблема была не в доходе, а в отсутствии структуры и контроля. Через три месяца он уже сохранял и инвестировал почти 600 ежемесячно, хотя уровень дохода не изменился. Всё, что изменилось, – понимание картины.

Самый важный показатель, о котором почему-то редко говорят, – это чистый капитал. Это то, что у тебя остаётся после вычитания всех долгов из всех твоих активов. Люди обычно любят рассказывать о доходах, но доходы не показывают реального положения. Чистый капитал – показывает. Когда вы считаете его впервые, это может быть неприятным сюрпризом, а может – приятным. У меня был клиент, который зарабатывал менее 2000, но годами откладывал и покупал только то, что действительно нужно. В итоге его чистый капитал составлял около 45 тысяч. А другой клиент с доходом около 8000 оказался «в минусе» – из-за кредитов, импульсивных покупок и отсутствия какого-либо плана. Финансовая реальность редко соответствует внешнему впечатлению.

Другой важный элемент диагностики – честная оценка денежного потока. Это то, что остаётся у тебя каждый месяц после всех расходов. Многие уверены, что у них не остаётся ничего, но когда мы раскладываем траты по категориям, выясняется, что деньги просто утекают через привычки. Человек может зарабатывать 4000, но жить так, будто зарабатывает 4500, и постоянно брать в долг. А может зарабатывать 1600, но тратить только тысячу и жить спокойнее, чем некоторые владельцы бизнеса. Денежный поток – это скелет финансовой свободы. Пока он нулевой или отрицательный, никакие инвестиционные инструменты не помогут.

Но диагностика – это не только цифры. Она касается и поведения. В финансовых вопросах люди редко ведут себя рационально. Большинство финансовых провалов – не про математику, а про эмоции. Страх потерять деньги, желание доказать что-то окружающим, стремление компенсировать стресс покупками, избегание неприятных разговоров о долгах – всё это формирует отношение к деньгам куда сильнее, чем уровень дохода. Поэтому я всегда задаю человеку вопрос: «Что ты чувствуешь, когда думаешь о деньгах?». Ответ многое объясняет. Один человек боится даже открыть банковское приложение. Другой уверен, что инвестиции – это игра, где выигрывают только те, «кто знает людей». Третий до сих пор живёт финансовыми сценариями семьи: «бережёного Бог бережёт» или «всё равно все деньги уйдут». Пока эти убеждения не осознать, они будут саботировать любую стратегию.

Помню случай с мужчиной, который зарабатывал приличные деньги – около 9000, – но постоянно оставался без накоплений и пару раз залезал в кредиты. На первый взгляд ситуация выглядела странной: доход высокий, обязательств немного, в чём проблема? Оказалось, что человек всю жизнь рос в семье, где деньги уходили в тот же день, в который приходили. Отец всегда говорил: «Завтра может и не быть». Эта установка незаметно стала частью мышления. И пока мы не разобрали это поведение, его финансы продолжали растворяться.

Когда ты проводишь диагностику, происходит интересный эффект: финансовая реальность становится понятной и предсказуемой. Исчезает ощущение хаоса. Ты понимаешь, что конкретно нужно укрепить: снизить расходы, пересмотреть кредиты, увеличить доход, сформировать резерв или начать наконец инвестировать. И что важно – появляется чувство контроля. Большинство людей теряют деньги не потому, что они что-то неправильно делают, а потому что вообще не знают, что происходит.

Финансовая свобода начинается именно здесь – не с инвестиций, не с увеличения дохода, не с оптимизма, а с честной оценки того, где ты находишься. Это как навигация: если система не знает твою точку А, она не сможет построить маршрут к точке Б. Без диагностики любые рекомендации будут случайными. С диагностикой – точными и рабочими.

Был у меня клиент, владелец небольшого бизнеса. Доход около 12 тысяч в месяц. Жил на уровне «выше среднего». Квартира в аренде, две машины, путешествия, траты – соответствующие. Он был уверен, что у него «всё стабильно». Когда мы разобрали его ситуацию, выяснилось, что при доходе 12 тысяч реальные обязательства и расходы составляли около 11 тысяч. Подушка безопасности – ноль. Любой перерыв в работе – сразу минус. Он откинулся на спинку стула и сказал: «Если завтра что-то случится, я за месяц обнулюсь».

Проведи свою финансовую диагностику

Давай сделаем первый практический шаг. Возьми ручку и блокнот или открой заметки на телефоне. Нам нужно честно посмотреть на твою финансовую реальность – ту, которая есть, а не ту, которую ты себе представляешь.

Начнём с того, что я называю финансовым рентгеном. Сначала собери все свои источники дохода. Это не только зарплата. Это все деньги, которые к тебе приходят регулярно: бонусы, премии, выплаты по проектам, сдача квартиры в аренду, инвестиционный доход. Запиши их все суммарно за месяц. Если у тебя есть сезонные доходы, разбей на среднее за месяц. Главное – честно. Не «я мог бы получать столько», а сколько реально приходит.

Дальше – твои расходы. Это будет длиннее и труднее. Постарайся вспомнить всё, на что уходит деньги каждый месяц: жильё, еда, транспорт, кредиты, страховки, развлечения, подписки, кофе и перекусы, мелкие покупки. Всё. Здесь нет «маленьких сумм», которые не считаются. Именно они чаще всего крадут твою финансовую свободу. Когда закончишь, сложи всё – это твои реальные обязательства.

Теперь посмотри на разницу между доходами и расходами. Остаток – это твой денежный поток. Положительный – отлично, у тебя есть ресурсы для накоплений или инвестиций. Нулевой – сигнал к действиям: нужно либо снижать расходы, либо увеличивать доход. Отрицательный – тревожный сигнал: система требует срочной перестройки.

Следующий шаг – долговая диагностика. Составь список всех обязательств: кредиты, рассрочки, задолженности по картам, займы друзьям или родственникам. Запиши остаток долга и процент, если есть. Посмотри на каждый долг – задай себе вопрос: «Насколько он управляемый? Могу ли я его выплатить без стресса, если завтра перестану работать?» Если ответ «нет» – это зона риска, которую нужно устранять в первую очередь.

Теперь активы. Запиши всё, что имеет стоимость: сбережения на счетах, депозиты, инвестиции, недвижимость, автомобиль, оборудование для работы или хобби. Даже если сумма небольшая – она учитывается. Активы – это база, на которой строится твоя финансовая свобода. Сравни активы и обязательства. Если активов больше – хорошо. Если меньше – значит, у тебя есть работа над созданием резерва.

И наконец, оценка поведения. Ответь себе честно на несколько вопросов: как ты принимаешь решения о деньгах? Часто ли тратишь импульсивно? Боитесь ли инвестировать? Есть ли привычки, которые портят твой бюджет, даже если доход высокий? Признай честно, что мешает тебе управлять деньгами так, как ты хочешь.

Когда ты закончишь эту диагностику, у тебя на руках будет карта твоей точки А. Это твой старт. Здесь нет правильного или неправильного результата. Есть только факты. И на них мы будем строить всё остальное: систему контроля, план увеличения капитала и путь к финансовой свободе.

Проверь свои финансовые привычки

Финансовая свобода зависит не только от цифр. На практике привычки и поведение управляют деньгами сильнее, чем доход или инвестиции. Этот тест поможет понять, где у тебя слабые места и что мешает строить систему.

Вопрос 1. Как ты тратишь деньги в стрессовых ситуациях?

а) Стараюсь держать контроль и ничего не покупать лишнего

б) Иногда позволяю себе небольшие «компенсации»

в) Часто покупаю вещи или услуги, чтобы успокоиться или порадовать себя

Комментарий: Если ты выбрал в – это обычная привычка, которая со временем съедает финансовую свободу. Важно осознать, как эмоции влияют на траты, и выстроить систему, чтобы они не разрушали бюджет.

Вопрос 2. Как ты реагируешь на слово «инвестиции»?

а) Интересуюсь, стараюсь разобраться

б) Страшно, но хочу попробовать

в) Думаю, что это «не для меня» или «слишком рискованно»

Комментарий: Любой страх – нормальная реакция. Важно не отрицать его. Люди, которые боятся инвестировать и откладывают это на потом, теряют время. Даже маленькие регулярные инвестиции работают лучше, чем ожидание «идеального момента».

Вопрос 3. Как ты планируешь расходы?

а) Веду бюджет, фиксирую доходы и траты

б) Примерно знаю, сколько уходит на основные статьи

в) Не веду и живу по ощущениям

Комментарий: Если ты выбрал в – хаос управляет твоими деньгами. Без учета расходов невозможно создать финансовую свободу, даже если доход высокий.

Вопрос 4. Как ты относишься к долгам?

а) Активно управляю, стараюсь платить досрочно, если это выгодно

б) Плачу минимальные суммы, стараюсь избегать долгов

в) Задумываюсь о долгах только когда приходит уведомление

Комментарий: Долги – инструмент. Если ты их игнорируешь или паникуешь, система работает против тебя. Цель – перевести все долги в управляемое состояние и постепенно их сокращать.

Вопрос 5. Насколько часто импульсивно тратишь на мелочи?

а) Редко, сознательно подхожу к каждому расходу

б) Иногда, но не критично

в) Часто, трачу без оглядки

Комментарий: Даже небольшие импульсивные расходы быстро накапливаются. Важно их выявлять и уменьшать, чтобы деньги начали работать на твои цели.

Вопрос 6. Какие установки из детства влияют на твои деньги?

а) У меня нет ограничивающих убеждений

б) Есть, но я стараюсь осознанно с ними работать

в) Постоянно повторяю привычки семьи, которые мешают

Комментарий: Семейные установки часто формируют страхи, привычки, тревогу по поводу денег. Осознание этих установок – первый шаг к изменению поведения.

Преобладают ответы а: У тебя хороший уровень финансовой дисциплины. Возможно, нужно лишь закрепить привычки и подключить систему для роста капитала.

Преобладают ответы б: Есть потенциал для роста. Определи слабые места и выстраивай систему, чтобы привычки не мешали твоей свободе.

Преобладают ответы в: Поведение мешает твоей финансовой свободе. Прежде чем думать о доходах или инвестициях, важно перестроить привычки, контроль расходов и отношение к деньгам.