Читать книгу Как достичь финансовой свободы. Без долгов и ограничений - - Страница 5

Многие думают, что высокий доход автоматически делает человека богатым. На практике это заблуждение. Ты можешь зарабатывать много, но тратить ещё больше, и тогда деньги просто проходят через тебя, не оставляя после себя результата. Мы научимся видеть эффективность каждого доллара, который приходит в твой бюджет. Я называю этот показатель коэффициент денежного потока, и он раскрывает, насколько хорошо твоя система превращает доход в капитал и свободу, а не в краткосрочные удовольствия или долги.

Коэффициент денежного потока показывает отношение того, что реально остаётся и работает на тебя, к общему доходу. Для начала нужно разделить все расходы на три категории: обязательные расходы, траты на привычки и инвестиции. Обязательные расходы – это всё, без чего нельзя жить, как мы считали при расчёте коэффициента финансовой свободы. Траты на привычки – это всё, что съедает доход, но не создаёт ценности: кофе, перекусы, спонтанные покупки, подписки, частые такси. Инвестиции – это всё, что увеличивает капитал или генерирует пассивный доход.

Чтобы посчитать коэффициент денежного потока, нужно взять сумму расходов на инвестиции и разделить её на общий доход, затем умножить на 100. Например, доход Майкла 4000, инвестиции в индексные фонды и депозит 300, тогда коэффициент денежного потока равен 300 разделить на 4000, умножить на 100 – 7,5 процента. Эта цифра показывает, сколько процентов каждого заработанного доллара реально работает на его будущее.

Почему это важно. Когда человек видит, что его коэффициент денежного потока низкий, это сигнал о том, что доход уходит в «дырявую систему» – деньги тратятся быстро, а капитал не растёт. Коэффициент помогает осознанно распределять доход: снижать траты на привычки, оптимизировать обязательные расходы и направлять средства в инвестиции, которые создают пассивный доход.

Когда Майкл начал строить систему маленьких инвестиций, коэффициент денежного потока был всего 5 процентов. Казалось, что это ничтожная цифра, но с точки зрения стратегии это был первый шаг: каждый доллар, который он откладывал и инвестировал, начал работать на него. Через три года, благодаря дисциплине и регулярным небольшим взносам, коэффициент вырос до 12 процентов. Это означало, что 12 процентов каждого заработанного доллара теперь создают актив, который со временем приносит доход и увеличивает его финансовую свободу.

Следующий шаг – практическое использование коэффициента денежного потока. Его можно применять для планирования бюджета и контроля прогресса. Каждый месяц пересматривай, сколько процентов дохода идёт в инвестиции. Ставь цель увеличить этот показатель хотя бы на один-два процента в год, даже если доход остаётся прежним. Маленький рост коэффициента со временем даёт эффект снежного кома: капитал растёт, пассивный доход увеличивается, коэффициент финансовой свободы повышается, а стресс уменьшается.

Это упражнение делает деньги «видимыми». Ты начинаешь понимать, где они останавливаются, что работает на тебя, а что растворяется. Коэффициент денежного потока превращает абстрактное желание «накопить и инвестировать» в конкретный показатель: каждый доллар либо работает, либо тратится зря.

Когда мы говорим о коэффициенте денежного потока, важно понимать, что деньги – это не просто цифры на счёте, а ресурс, который подчиняется определённым экономическим законам. Один из самых интересных и практичных взглядов даёт теория предпочтения ликвидности Джона Мейнарда Кейнса. Кейнс писал, что люди держат деньги по трём причинам: во-первых, для сделок, то есть для повседневных расходов; во-вторых, для предосторожности, на случай неожиданных ситуаций; и в-третьих, для спекуляции – чтобы использовать возможности, которые принесут доход в будущем.

Если мы перенесём это на личные финансы, получится очень практичная схема. Деньги, которые идут на повседневные расходы, полностью «не работают» на будущее, они просто поддерживают существующий образ жизни. Деньги, которые откладываются на непредвиденные ситуации, создают подушку безопасности – и здесь они уже начинают косвенно работать, уменьшая риск и стресс. И наконец, деньги, которые направляются на инвестиции, акции, дивиденды или пассивный доход, работают напрямую, увеличивая твой капитал и коэффициент финансовой свободы.

Коэффициент денежного потока, по сути, измеряет, какая часть каждого заработанного доллара направляется в категорию «деньги, которые работают». Если ты держишь всё в наличных на текущие расходы, твой коэффициент низкий, и Кейнс объясняет, почему это привычка человеческой психологии: мы боимся рисков, стремимся к ликвидности, но теряем потенциальный доход. Если же ты систематически переводишь часть денег в активы, коэффициент растёт, потому что деньги начинают действовать как капитал, а не просто как средство обмена.

Рассмотрим на примере Майкла. В первые годы его жизни коэффициент денежного потока был минимальным, потому что почти все деньги он тратил на повседневные расходы и привычки. Даже небольшие депозиты и инвестиции оставались на заднем плане, а психологическая тяга к ликвидности мешала ему увеличивать капитал. Когда он постепенно выделял средства на подушку безопасности и инвестиции, коэффициент рос, а деньги начали работать на него. Теория предпочтения ликвидности помогает понять, почему так важно осознанно балансировать между тратами, резервами и инвестициями: без этого коэффициент денежного потока остаётся низким, независимо от дохода.