Читать книгу Азбука инвестора. От первой акции до стабильного пассивного дохода - - Страница 4

Мы разобрались с инфляцией и посчитали деньги. Казалось бы, пора бежать на биржу! Стоп. Есть еще один, критически важный элемент фундамента. Это финансовая подушка безопасности.

Что это такое? Это ваш личный резервный фонд, “неприкосновенный запас” на случай форс-мажора. Потеря работы, внезапная болезнь, срочный ремонт автомобиля или холодильника, необходимость помочь близким – в жизни случается всякое. Подушка безопасности – это то, что позволит вам пережить эти трудные времена, не влезая в кабальные кредиты и не распродавая в панике свои инвестиционные активы по невыгодной цене.

Инвестировать, не имея подушки безопасности, – это как прыгать с парашютом без запаски. Может, и пронесет. А может, и нет.

История из жизни: “Несвоевременный ремонт”

Мой знакомый, назовем его Антон, в 2021 году увлекся инвестициями. Он вложил все свои свободные деньги в акции быстрорастущих технологических компаний. Подушки безопасности у него не было – он считал, что деньги должны “работать по максимуму”. В начале 2022 года рынок сильно просел, его портфель показал убыток в 40%. Антон не паниковал, он был настроен “пересидеть” просадку. Но тут, как назло, у него в машине сломалась коробка передач. Ремонт требовал около 150 000 рублей. Свободных денег не было. Кредит брать не хотелось. И ему пришлось продать часть своих акций на самом дне рынка, зафиксировав огромный убыток, чтобы оплатить ремонт. Если бы у него была подушка безопасности, он бы спокойно взял деньги из нее, а его акции дождались бы восстановления рынка и принесли бы ему прибыль.

Какой размер подушки нужен?

Классическая формула: 3-6 месяцев ваших обязательных ежемесячных расходов.

Вернитесь к главе 2, где мы считали расходы. Возьмите сумму ваших обязательных трат (ипотека, коммуналка, еда, транспорт и т.д.) и умножьте на 3, 4, 5 или 6.

3 месяца: Минимально допустимый уровень. Подойдет, если у вас стабильная работа в госсекторе, есть второй работающий супруг и нет иждивенцев.

6 месяцев: Оптимальный и самый распространенный вариант. Дает достаточно времени, чтобы спокойно найти новую работу в случае увольнения или восстановиться после болезни.

9-12 месяцев: Рекомендуется для фрилансеров, предпринимателей, людей с нестабильным доходом или единственных кормильцев в семье с несколькими детьми.

Допустим, ваши обязательные расходы в месяц составляют 70 000 рублей. Ваша цель – накопить подушку безопасности в размере от 210 000 до 420 000 рублей.

Где хранить подушку безопасности?

Главные требования к месту хранения подушки – надежность и ликвидность (возможность быстро и без потерь забрать деньги). Доходность здесь на десятом месте.

Категорически НЕ подходит:

Акции, облигации, фонды: Они могут упасть в цене именно тогда, когда вам понадобятся деньги.

Недвижимость: Продать квартиру быстро и без торга практически невозможно.

Наличные “под матрасом”: Их съедает инфляция, плюс есть риск кражи или порчи.

Идеально подходит:

Накопительный счет в надежном банке. Это лучший вариант. Деньги всегда под рукой, на них капает небольшой процент (что частично компенсирует инфляцию), и они застрахованы государством (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей в одном банке.

Краткосрочный пополняемый вклад (депозит) с возможностью частичного снятия без потери процентов. Чуть менее гибко, чем накопительный счет, но ставка может быть немного выше.

Дебетовая карта с процентом на остаток. Удобно, но ставка обычно ниже, чем на накопительных счетах.

Важно: Подушка безопасности – это не инвестиции! Это ваша страховка. Не пытайтесь на ней заработать. Ее задача – быть наготове и спасти вас в трудную минуту. Формирование подушки – это нулевой шаг в инвестировании. Пока она не сформирована, все свободные деньги должны идти на ее создание. Только после того, как ваш “стабфонд” готов, можно переходить к активным действиям на бирже.