Читать книгу Формула Уоррена Баффета. Адаптированная стратегия для частного инвестора - Группа авторов - Страница 4

Долги – это кандалы, которые не дают вам двигаться к финансовой свободе. Пока у вас есть потребительские кредиты под 20-30% годовых, нет никакого смысла инвестировать в акции, которые в среднем могут принести 10-15%. Это все равно что пытаться набрать воду в дырявое ведро.

Хороший долг vs. Плохой долг

Не все долги одинаково вредны.

«Хороший» долг – это кредит, взятый на актив, который со временем может вырасти в цене или приносит вам доход. Классический пример – ипотека. Вы платите проценты, но стоимость вашей квартиры, скорее всего, будет расти, обгоняя инфляцию. Кредит на образование – тоже хороший долг, так как он инвестиция в ваш человеческий капитал.

«Плохой» долг – это кредит на пассив, который со временем теряет в цене или просто потребляется.

Кредит на новый айфон (через год он подешевеет вдвое).

Кредитная карта, которой вы оплачиваете ужин в ресторане.

Автокредит на дорогую машину, которая вам не по карману.

Микрозаймы «до зарплаты» – это финансовый ад, ставка по ним может достигать сотен процентов годовых.

Ваша задача №1 – избавиться от всех «плохих» долгов.

Стратегии избавления от долгов: «Лавина» и «Снежный ком»

Предположим, у вас несколько кредитов:

Кредитная карта: долг 50 000 руб. под 29% годовых.

Потребительский кредит: долг 200 000 руб. под 19% годовых.

Долг другу: 30 000 руб. под 0%.

По всем кредитам вы платите минимальные платежи. Но у вас, благодаря ведению бюджета, появилась «свободная» сумма, скажем, 10 000 рублей в месяц, которую вы можете направить на досрочное погашение. Куда ее направить?

Метод «Лавина» (математически выгодный): Вы направляете все свободные деньги на погашение кредита с самой высокой процентной ставкой, независимо от его размера. В нашем примере – это кредитная карта (29%). По остальным кредитам продолжаете платить минимальные платежи. Как только вы погасили кредитку, вы берете всю сумму (минимальный платеж по ней + ваши 10 000) и направляете на следующий по ставке кредит (потребительский). Этот метод экономит вам больше всего денег на процентах в долгосрочной перспективе.

Метод «Снежный ком» (психологически комфортный): Вы направляете все свободные деньги на погашение самого маленького по сумме долга, независимо от ставки. В нашем примере – долг другу (30 000 руб.). Погасив его за 3 месяца, вы получаете мощный заряд мотивации: «У меня получилось!». Затем вы берете освободившиеся деньги и направляете их на следующий по размеру долг (кредитную карту). Этот метод дает быстрые победы, которые помогают не сдаться на полпути.