Читать книгу Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики - П. А. Тамаров - Страница 10

Согласно изменениям, внесенным Законом № 162-ФЗ в банковское законодательство[15], перевод денежных средств является банковской операцией и может осуществляться:

• по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Одновременно в соответствии с законодательством о НПС наряду с услугой почтового перевода и услугой по приему платежей перевод денежных средств является платежной услугой и его осуществление, в том числе в платежных системах, регулируется Законом о НПС и нормативными актами Банка России. Перевод денежных средств является целью деятельности платежной системы. Он осуществляется при взаимодействии участников ПС, предоставляющих своим клиентам платежные услуги, и операторов УПИ, оказывающих в платежной системе инфраструктурные услуги.

Согласно Закону о НПС, вопросы, связанные с идентификацией платежных систем, включая их значимость, в том числе понятие платежной системы (п. 22 ст. 3 Закона о НПС[16]), обязанности по регистрации оператора платежной системы (ст. 15.39), критерии значимости платежных систем (ст. 22), взаимосвязаны с понятием перевода денежных средств, их количества и объема в платежной системе. В связи с этим перевод денежных средств имеет особо важное значение в платежной системе по сравнению с другими видами платежных услуг[17]. Столь же важен и анализ, позволяющий сформировать видение характеристик и ключевых свойств перевода, выполняемого кредитными организациями в платежной системе, в том числе с учетом разных ролей и функций, определяемых законодательством о НПС.

Законодательство о НПС ставит перед организациями, в том числе кредитными, предоставляющими платежные услуги или участвующими в их предоставлении, задачу об определении своей роли в создаваемых платежных системах и о реализации соответствующих полномочий и обязанностей.

В связи с этим важнейшими задачами кредитных организаций в связи с вступлением в силу Закона о НПС являются соотнесение деятельности данных организаций с деятельностью платежной системы и анализ осуществляемых ею переводов денежных средств как переводов, проводимых через какую-либо платежную систему.

Вопрос о характеристиках перевода денежных средств как перевода в рамках платежной системы или вне рамок какой-либо платежной системы связан с принятым в рамках национального законодательства определением платежной системы. Хотя указанные определения в законодательствах разных стран различаются в деталях, в их основе лежит понятие системы межбанковского перевода, иллюстрируемое Глоссарием терминов по платежным и расчетным системам КПРС[18].

Платежная система (paymentsystem) состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

Межбанковская система переводов денежных средств

(interbank funds transfer system) – система переводов денежных средств, в которой большинство прямых участников (или все) являются финансовыми учреждениями, в частности банками и другими кредитными организациями.

Система перевода денежных средств (funds transfer system) – формализованное согласованное взаимодействие, основанное на частном договоре или законодательном акте, с множественным участием, общими правилами и стандартизированными соглашениями, для передачи платежных инструкций и расчета по денежным обязательствам, возникающим между членами.

В законодательстве о НПС нет непосредственно введенных терминов межбанковского перевода или системы межбанковского перевода, однако содержательно эти термины могут интерпретироваться через количественные категории:

• пунктом 20 ст. 3 Закона о НПС в определении платежной системы установлена необходимость в составе участников иметь минимум трех операторов по переводу денежных средств[19] (оператор ПДС);

• согласно ст. 15.39 Закона о НПС обязанность кредитной организации зарегистрироваться в качестве оператора платежной системы наступает при условии осуществления переводов денежных средств между открытыми у нее банковскими счетами тремя и более операторами ПДС в размере, превышающем значение, установленное Банком России.

В общем случае в кредитной организации для осуществления переводов денежных средств могут быть открыты следующие счета:

• корреспондентские счета по балансу данной кредитной организации при открытии корреспондентского счета в другой кредитной организации (в банке-корреспонденте[20]) – счета НОСТРО;

• корреспондентские счета, открытые другим кредитным организациям (банкам-респонентам), – счета ЛОРО;

• банковские счета, открытые физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, – счета ФЛ и счета ЮЛ;

• счета межфилиальных расчетов (счета МФР), открытые филиалам (филиалами) кредитной организации.

Поскольку перевод денежных средств связан с отражением соответствующих операций по указанным счетам, вопрос о характере деятельности кредитной организации по отношению к платежным системам может быть рассмотрен в рамках анализа платежного трафика в корреспонденции указанных счетов.

Представляется логичным денежные потоки между счетами ЮЛ, ФЛ одной кредитной организации рассматривать как потоки внутрибанковского перевода, поскольку в рамках таких переводов не затрагиваются корреспондентские отношения кредитных организаций или, иными словами, эти переводы осуществляются внутри одного банка (рис. 2.1а). Состав данных переводов включает и переводы, выполняемые между счетами ЮЛ, ФЛ, открытыми в разных филиалах кредитных организаций, через счета МФР.

Рис. 2.1. Схемы переводов денежных средств, осуществляемых кредитной организацией: а – внутрибанковский перевод; б – межбанковский перевод

К внутрибанковским могут быть отнесены переводы между самой кредитной организацией и ее клиентами, не являющимися кредитными организациями. В числе таких переводов, например, могут быть переводы, связанные с выдачей и погашением клиентами выданного банком кредита, оплата различных комиссий банку и т. п. Также к внутрибанковским могут быть отнесены операции, связанные с наличными денежными средствами (снятие наличных или пополнение счетов, в том числе с использованием собственной технической инфраструктуры банка для операций по платежным картам, эмитированным данным банком).

Межбанковские переводы охватывают отношения двух и более кредитных организаций, и их осуществление предполагает наличие корреспондентских отношений и соответственно как минимум одного корреспондентского счета, открытого одной кредитной организацией в другой (рис. 2.1 б). Перевод денежных средств по поручению клиента одного банка, выполняемый в рамках корреспондентских отношений с другим банком в адрес этого банка или его клиента, является примером межбанковского перевода. Свойством таких переводов является локальный характер проблем, которые могут возникнуть при несвоевременном их выполнении или невозможности выполнения. Эти проблемы решаются непосредственно во взаимодействии двух банков, без привлечения посредников.

Если же перевод реализуется через цепочку банков, каждый банк внутри цепочки выполняет транзитную функцию, в рамках которой выполняется списание и зачисление денежных средств по корреспондентским счетам ЛОРО (НОСТРО). В таких цепочках условия перевода определяются не только банком-плательщиком и банком-получателем, но и всеми задействованными банками-посредниками. Эта зависимость от посредников в цепочке перевода проявляется в платежной системе в деятельности расчетного центра и прямого участника платежной системы.