Читать книгу Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики - П. А. Тамаров - Страница 18

Как уже отмечалось, статус КО-принципала обязывает выполнять роль посредника не только в отношениях «своих» КО-участников и других членов МСПК – других КО-принципалов и связанных с ними КО – участников МСПК, но и выполнять также похожую (посредническую), но несколько иную роль в отношениях между «своими» КО-участниками. В рамках данной роли КО-принципал реализует функцию расчетного агента, определяющего и урегулирующего межбанковские обязательства, возникающие между связанными с ним в рамках МСПК КО-участниками. Осуществление такой функции при трех и более присоединенных КО-участниках ведет к необходимости[26] рассмотрения вопроса о создании платежной системы КО-принципала (системы ПК второго уровня).

Статус КО-принципала в МСПК обязывает создать необходимую собственную ИК-инфраструктуру или привлечь инфраструктуру сертифицированного центра, которая отвечает стандартам оператора МСПК, действует в соответствии с регламентами самого КО-принципала.

При таких условиях (обстоятельствах) в системе ПК второго уровня в качестве оператора платежной системы наиболее целесообразно рассматривать КО-принципал. Ввиду наличия собственной ИК-инфраструктуры базовой особенностью такой платежной системы является совмещение в лице КО-принципала функций оператора платежной системы и оператора (операторов) платежных инфраструктур.

При формировании правил платежной системы КО-прин-ципал может определить свой статус:

• как оператора расчетной инфраструктуры (расчетного центра) с указанием банковских счетов участников ПС, регламента и условий списания и зачисления денежных средств по этим счетам;

• оператора платежных клиринговых услуг с указанием типа (типов) применяемого клиринга (простого клиринга, двустороннего или многостороннего неттинга с возможным применением модели ЦПКА);

• оператора операционной инфраструктуры, в том числе с привлечением зарубежных операционных центров (для кредитных организаций, созданных в России иностранными банками). При этом так же, как для двухуровневой системы ПК, актуальной может стать задача выделения функций платежного клиринга из общего функционала зарубежного процессингового центра для адекватной реализации согласно Закону о НПС.

Принципиально важно видеть в деятельности КО-принципала зависимость выполняемых функций от «маршрута» денежного перевода, специфику возникающих в этой связи рисков и связанных с ними факторов, влияющих, в частности, на бесперебойность перевода денежных средств. В двухуровневой системе ПК перевод денежных средств обусловлен прежде всего финансовым состоянием и технологическим обеспечением расчетного центра МСПК и других КО-принципалов, в то время как для системы ПК второго уровня – самой кредитной организации (оператора данной системы) и связанных с ним КО-участников. Это свидетельствует о различных факторах риска.

Вместе с тем применение в двухуровневой системе ПК и системе ПК второго уровня одних и тех же банковских счетов КО – участников МСПК, единой ИК-инфраструктуры КО-принципала для реализации функций операционных центров двух (возможно, и более) платежных систем означает взаимосвязь и взаимовлияние этих систем. В свою очередь это ведет к необходимости раскрыть сущность этой взаимосвязи, понять характер оказываемого взаимовлияния, в том числе в части возникающих рисков, и, возможно, сформулировать, согласно ст. 15.37 Закона о НПС, специальные соглашения между операторами платежных систем, которые позволят скоординированным образом контролировать соответствующие риски и управлять ими.

Кроме того, необходимо принимать во внимание и учитывать влияние возможности использовать в МСПК переводы, инициирование которых помимо платежных карт может осуществляться посредством интернет-доступа к счету, открытому в кредитной организации клиенту в связи с использованием им платежной карты, а также средствами мобильной связи, банковских терминалов и т. п. Такие переводы могут быть трансграничными, например, если соответствующие транзакции инициированы в иностранной валюте за рубежом с использованием инфраструктуры банка-нерезидента.