Читать книгу Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики - П. А. Тамаров - Страница 15

Вступление в силу Закона о НПС поставило перед сервис-провайдерами задачу анализа собственной деятельности, переосмысления ее в установленных законодательно терминах и определения потенциальных «границ» платежной системы, т. е. логического выделения из всего многообразия деятельности только тех отношений, услуг и операций, которые попадают в рамки, определенные законом в отношении платежных систем, а также последующего за этим комплексного объединения необходимых элементов (синтеза) таким образом, чтобы была создана платежная система в соответствии с требованиями Закона о НПС. В частности, в рамках сервисов, предоставляемых на рынке розничных платежных услуг под брендом «Золотая Корона», решались задачи [9]:

• анализа внутреннего состава и структуры каждого сервиса;

• конструирования структуры платежной системы.

Функционирование каждого сервиса строится на базе правил,

описанных в терминологии, наибольшим образом соответствующей рыночному сектору, в котором предоставлен сервис. При этом часть терминов была изначально разработана самой «Золотой Короной» в соответствии с единой общепринятой понятийной базой. Возникла ситуация, когда сходные по своей сути услуги могли быть документально описаны различными терминами. К примеру, то, что в одном сервисе описано как «обмен электронными сообщениями», в другом сервисе могло быть названо «обмен реестрами платежей» и т. п. Похожая ситуация сложилась и с присвоением различных статусов (ролей) участникам – пользователям сервиса, которые в зависимости от сервиса и функций могли называться «эмитент», «агент», «поставщик», «перевозчик», «получатель» и пр. На первом этапе было проведено описание каждого сервиса через составление полного перечня его операций. Под операцией понимается действие конечного потребителя услуги по применению платежного инструмента (платежных карт, наличных денежных средств, механизма доступа к счету). При этом описание операции строилось как описание совокупности действий различных участников сервиса (кредитных организаций, операционного центра, расчетного центра и пр.), а не как набор действий, которые должен совершить конечный пользователь платежной услуги (вставить карту в банкомат, ввести PIN-код и пр.). Принимались во внимание определение платежной системы, данное в ст. 3 Закона о НПС, а также критерий числа участников сервиса, которые предоставляют возможность своим клиентам инициировать совершение тех или иных операций. Таким образом, каждый сервис был представлен как совокупность операций, сгруппированных в следующей структуре:

• наименование способа инициирования операции (например, оплата товара (услуги) банковской картой);

• место (точка), в которой возможно инициировать выполнение операции (например, POS-терминал; интернет-банк и пр.);

• направление движения денежных средств (например, от банка-эмитента карты к банку-эквайреру, обслуживающему счет торгово-сервисного предприятия (ТСП) или счет расчетов с ТСП);

• счет, с которого происходит списание средств (например, счет клиента в банке-эмитенте);

• количество участников, ведущих счета для списания (здесь важно определить, что их не менее трех);

• счет, с которого выдаются средства (например, счет ТСП или счет расчетов с ТСП);

• количество участников, имеющих счета для зачисления средств (аналогично счетам для списания);

• организация расчетов между банком-плательщиком и банком-получателем (да (нет));

• организация межбанковских расчетов (да (нет); через «внешнюю» платежную систему с указанием ее наименования) (например, через расчетный центр системы, через платежную систему Банка России);

• наименование услуги, предоставляемой сервисом в текущей редакции правил (как правило, это услуги информационнотехнологического обслуживания (ИТО), как они именуются в ГК РФ).

В итоге на первом этапе было составлено пооперационное описание шести сервисов: банковская карта, денежные переводы без открытия счета, транспортная карта, погашение кредитов, автоматизированная система приема платежей за ЖКХ («Город»), интернет-SMS-банк (Faktura.ru), в которых могли быть выявлены услуги по переводу денежных средств.

Последующая работа с полученными данными была нацелена на построение сводной таблицы и сопоставление ее данных с терминами и требованиями Закона о НПС. В целях оптимизации были проведены многочисленные группировки по различным основаниям (однотипных операций, точек обслуживания; процедур списания – зачисления средств и пр.), отсеяны операции, которые не удовлетворяют требованиям к переводу денежных средств и требованию об участии в переводе не менее трех банков, а также переформулированы в соответствии с терминами Закона о НПС наименования услуг, предоставляемых в рамках сервисов. Понятие услуг информационного и технологического обслуживания адекватным образом трансформировалось в названия отдельных услуг платежной инфраструктуры (операционных, платежно-клиринговых, расчетных) и их сочетания: ОУ + ПКУ; ОУ + ПКУ + РУ.

Так, при совершении операции «Платеж в адрес поставщика услуги наличными», которая производится в устройстве cash-in банка-эмитента, задействованы два сервиса «Золотой Короны» – «Банковская карта» и «Город», в рамках которых кредитная организация является участником обоих сервисов и использует Операционные услуги каждого из них. Если та же самая операция совершается через устройство cash-in кредитной организации или банковского платежного агента, то для предоставления сервиса необходимо использование уже всех трех услуг платежной инфраструктуры: ОУ + ПКУ + РУ. Существуют операции в сервисах, когда участники используют только ОУ + ПКУ, а расчеты производят через платежную систему Банка России.

Результатом проделанной работы стало обозначение логической границы, выделяющей из всего набора операций такие, которые должны стать составной частью платежной системы в соответствии с Законом о НПС. Таким образом, стало возможным разделение операций на те, которые обязаны стать частью платежной системы (вне зависимости от того в рамках какого сервиса они совершаются) и на которые будут в полном объеме распространяться все требования Закона, и те, которые останутся в рамках сервиса и будут регулироваться исключительно договорными отношениями вне рамок отношений в платежной системе.

Примеры анализа двух сервисов из рассмотренных шести приведены в Приложении 1.

При решении второй задачи – конструирование платежной системы (создания ее дизайна) – необходимо было ответить на ряд вопросов. Ключевым из них стал вопрос о числе создаваемых платежных систем. Основываясь на решающей роли в платежной системе с точки зрения системных рисков платежной клиринговой и расчетной инфраструктур, было принято решение о создании одной платежной системы, поскольку расчетным центром для всех сервисов изначально выступает одна кредитная организация, а техническую возможность осуществления платежного клиринга для всех сервисов обеспечивает один программно-аппаратный комплекс.

В результате проделанной работы было определено юридическое лицо, которое станет оператором платежной системы, а также был сформирован список операторов услуг платежной инфраструктуры и установлен единообразный порядок отношений между ними в рамках фактически создаваемой заново платежной системы.

Проделанная работа также позволила установить окончательную структуру правил платежной системы «Золотая Корона». Финальная версия данных правил, зарегистрированная Банком России в 2012 г., содержит описание двух платежных сервисов[23].

Описанная детальная пооперационная декомпозиция платежных сервисов, различающихся в большей степени спецификой пользовательского интерфейса операционной инфраструктуры, вероятно, наиболее применима только к относительно сложным структурным образованиям в рамках нескольких сервисов. В более простых случаях такой анализ может быть связан прежде всего:

• с отделением операций в банкоматах банка-эмитента (прежде всего выдача наличных денег), которые не являются переводами и не приводят к возникновению межбанковских обязательств;

• определением характера межбанковских обязательств (двусторонние – многосторонние) при переводе денежных средств.

Вместе с тем рассмотренный анализ не учитывает вариативность сочетаний платежно-клиринговой и расчетной инфраструктуры платежных систем, которые целесообразно рассмотреть на других примерах.