Читать книгу Богатый малыш. Книга о развитии эффективного финансового поведения для детей и их родителей - Роман Черепанов - Страница 5

Прежде чем приступить к обучению, полезно сформулировать цель или хотя бы определить направления обучения ребенка, все же наш подход должен быть системным. Так мы точно будем знать, на что обращать внимание малыша, и из повседневных задач, таких как покупка в магазине или планирование расходов на следующий месяц, сделаем полноценные упражнения по формированию эффективного финансового поведения.

В основе роста благосостояния лежат три составляющие: самодисциплина, накопление и инвестиции. Дополнительно к ним нужно отнести здоровье и образование, о которых мы уже говорили в предыдущей главе. Хотя эта книга и посвящена финансам, а не образованию и здоровому образу жизни, стоит сказать несколько слов и о них.

Нужно понимать, что хорошее здоровье не приносит значимых денег и не гарантирует повышения дохода, но осознанная поддержка здоровья повышает работоспособность и снижает траты на медицину, что особенно заметно с возрастом. Поэтому нужно обращать внимание на сбалансированность питания, сна и физических нагрузок с ранних лет и до глубокой старости – этот вклад непременно принесет дивиденды в виде отличного самочувствия и долгих лет жизни.

Как и здоровье, образование не всегда гарантирует рост благосостояния в будущем. Иногда люди с хорошим образованием годами живут в условиях нехватки денег. Но оно является важным подспорьем в начале карьеры, увеличивает шансы ребенка успешно пройти отбор и получить высокий стартовый доход. Позволяет обзавестись связями и не тратить время на переобучение, окончив, например, не тот вуз или получив малооплачиваемую специальность. Если текущее образование не дает регулярно зарабатывать нужную сумму, то нужно идти учиться, чтобы с новым образованием увеличить свой доход. К подбору образования для малыша следует отнестись со всей тщательностью: с одной стороны, позволить ребенку развиваться в желаемом направлении, с другой – постараться дать хорошее образование, а это задача не из легких.

Эти два нефинансовых фактора, тем не менее влияющие на благосостояние малыша в будущем, можно сформулировать в виде двух очевидных тезисов, к которым нужно регулярно возвращаться, чтобы малыш их запомнил и понимал их смысл.

• Следи за своим здоровьем, тогда у тебя всегда будут силы, чтобы заниматься любимым делом. Делай зарядку, умывайся, чисти зубы, ешь фрукты и овощи, закаляйся, занимайся спортом.

• Учись находить информацию, учись учиться, тогда ты сможешь легко применять свои знания и получать то, что хочешь. Учись читать, считать, говорить. Учись профессии и умей применять свои знания.

Но вернемся к основным финансовым факторам роста благосостояния. И на первом месте будет самодисциплина. Пожалуй, из всех личностных качеств это самое главное. Самодисциплина позволяет достигать любых целей, и не только в сфере финансового благополучия. Это добровольное неукоснительное следование принятым правилам – когда ребенок ведет себя эффективно не из-за принуждающих обстоятельств, а по собственной воле, даже в неблагоприятной обстановке.

В 60-м году прошлого века стэндфордский психолог и специалист по социальному поведению Уолтер Мишел провел свой знаменитый «зефирный эксперимент». Детям предлагали поступить по своему усмотрению: съесть зефир сразу, как только исследователи уйдут из комнаты, или подождать 15 минут и получить зефира в два раза больше. Затем в течение последующих 40 лет Мишел наблюдал за шестью сотнями участников эксперимента и пришел к выводу, что у тех, кто не съел зефир сразу, уровень благосостояния выше и существенно ниже уровень стресса, меньше зависимостей и проблем с межличностными отношениями. Самодисциплина – основа этих преимуществ.

Самодисциплина формируется убеждением следовать правилам или многократным повторением этих правил. В первые годы службы в армии я все никак не мог понять, почему до сих пор живо огромное количество архаичных ритуалов. Например, для чего по несколько раз в день нужно начищать медную бляху ремня до зеркального блеска, если ее можно покрыть лаком или сразу сделать из металла, который не окисляется на воздухе? Нас контролировали, и мы чистили бляху перед завтраком, обедом, ужином и перед каждым построением, каждый день, на солнце и, особенно бессмысленно, под дождем и снегом. Позже контроль прекратился, никто не проверял, блестит ли на поясе медный прямоугольник, но у каждого из нас на ремне всегда блестела бляха, потому что уже никто не мог себе представить, что может быть иначе. Кроме декоративной красоты начищенной бляхи, этот бессмысленный на первый взгляд ритуал развивает самодисциплину, приучает человека выполнять определенные действия каждый день, каждый раз, несмотря ни на что. Когда мы станем раскрывать перед нашим малышом финансовые темы, у нас будут упражнения, по своей сути очень похожие на ритуальную чистку армейской бляхи, чтобы убеждение действовать эффективно было подкреплено еще и многократным повторением.

Накопление неразрывно связано с тратами. Чем больше мы тратим, тем меньше у нас возможности накапливать деньги. Поэтому сначала нужно научить малыша вести счет деньгам. Если вы спросите у своих знакомых, знают ли они, сколько денег у них в кошельке, сколько на счетах, сколько им должны и сколько они должны, то ответит «да» в лучшем случае один человек из десяти. Некоторые считают, что эти знания не так уж и нужны или, когда будет нужно, они смогут их посмотреть в том же кошельке или в мобильном приложении банка. Но дело в том, что когда мы идем тратить деньги, то зачастую поступаем импульсивно, отодвигаем, сознательно или нет, знание о своей реальной финансовой картине и тратим больше, чем можем себе позволить. Наш малыш должен быть лишен этого недостатка, он должен научиться понимать, сколько денег у него есть, сколько он может потратить, какие платежи обязательные и необязательные, а также как делать разумные покупки.

После того как малыш разберется с денежными операциями, он должен научиться делать регулярные накопления, откладывать часть денег на крупные покупки, «на всякий случай» или благотворительность. В конце концов, неважно, на что копит ребенок, важно, чтобы он делал это регулярно и по собственной воле. Дело в том, что накопления работают только тогда, когда регулярно в эту «копилку» откладываются деньги. Плюс к тому важно действие процентного дохода, а еще лучше сложного процента, то есть когда деньги не просто лежат под подушкой, а находятся, например, на банковском депозите, где на начисленный процентный доход прошлого периода снова начисляется процентный доход. Малыш должен убедиться в силе регулярных маленьких действий, связанных с накоплением, и, когда вырастет, он должен понимать, как самостоятельно позаботиться даже о своей пенсии. Он должен увидеть разницу между своими накопленными деньгами и деньгами, взятыми в кредит. Понимать рекламные призывы «Живи одним днем, живи сейчас!», которые многих людей вводят в заблуждение, заставляя отказаться от накоплений в пользу кредита. Нам нужно научить его пользоваться этим финансовым инструментом, но не в ущерб накоплению, потому что при своих недостатках оно значительно надежней на пути к благосостоянию.

Вскоре после того, как наш малыш научится накапливать и накопит на свою первую цель, мы познакомим его с инвестициями. Инвестирование – рискованный вид финансовой деятельности, но позволяющий получить больший доход по сравнению, например, с банковским депозитом. Мы познакомим малыша с разными видами инвестиций и расскажем ему об их особенностях. Он должен усвоить, что инвестировать на последние деньги нельзя и, решившись на инвестиции, очень важно соблюдать дисциплину. Мы расскажем малышу, что, кроме денег, можно инвестировать время и сделать для себя дополнительных доход. Еще он должен будет научиться защищать свои инвестиции и капитал. Со временем он сможет давать взаймы, инвестировать деньги в свои или чужие проекты. Важно, чтобы капитал сохранялся и рос.

По работе я достаточно часто общаюсь с людьми, которые впервые выступают в роли инвестора. И когда их проект сталкивается с трудностями, когда что-то идет не так, многие предпочитают забыть о своих деньгах или имуществе, объясняя свою позицию цитатой из учебника по экономике: «Инвестиции являются высокорискованным видом деятельности, который может привести к полной потере капитала». Да, это определение безжалостное и правдивое, но это не значит, что нужно отказываться от своих денег, когда есть возможность оплатить решение проблемы или вернуть хотя бы часть из них.

Мы также познакомим малыша с деньгами и банкоматом, покажем свое банковское приложение, обсудим, как использовать программы лояльности в различных магазинах и много других тем, которые будут полезны для понимания финансов и выстраивания эффективного финансового поведения.

Подумайте над темами из этой главы какое-то время, подберите те направления, которые, на ваш взгляд, первостепенны и будут полезны малышу, когда он вырастет. Если считаете нужным, добавьте свое направление – никто, кроме вас, не знает так хорошо нужды вашего малыша. В конце концов, главное – сформировать полезные навыки, которые сделают ребенка финансово успешным, когда он вырастет.