Читать книгу Субъекты банковской системы России - Владимир Сергеевич Белых - Страница 3

Прежде всего, отметим, что понятия «банковская система» и «кредитная система» – не синонимы. На наш взгляд, понятие «кредитная система» несколько шире понятия «банковская система», которая занимает только определенную часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков.

Согласно ст. 2 Закона о банках (в ред. ФЗ от 14.03.2013 № 29-ФЗ) банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Перечень субъектов закрыт. Аналогичным образом определяют банковскую систему и за рубежом[3]. Однако данное легальное определение понятия «банковская система» было подвергнуто критике и является до сих пор предметом оживленной дискуссии, что имеет не только теоретический, но и практический интерес[4].

Что касается кредитной системы, то она состоит из двух подсистем: банковской и небанковской (парабанковской). Например, законодательство называет государственные внебюджетные фонды (фонд обязательного медицинского страхования граждан, Фонд пенсионного и социального страхования РФ[5] и др.) некоммерческими самостоятельными финансовыми учреждениями с правом осуществлять отдельные банковские операции. Можно утверждать, что кредитная система России находится в стадии своего становления. В действующем законодательстве деятельность кредитных небанковских организаций до сих пор еще не получила должного правового закрепления, в частности не определены понятие, признаки, структура и функции кредитной системы.

Банковская система – это совокупность институтов (Банк России, банки, представительства иностранных банков), а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства[6]. Как видно, в структуре банковской системы находятся не только субъекты (институты), но и функции, формы и методы государственного регулирования. Такой подход к определению банковской системы получил в литературе условное название «банковская система в широком смысле»[7]. Правда, разные авторы вкладывают свое понимание широкого подхода к банковской системе.

Так, Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко включают (при более широком подходе) в структуру банковской системы и совокупность банков, и другие субъекты, обеспечивающие их надлежащее функционирование, а также банковскую инфраструктуру. При этом авторы не раскрывают, что они понимают под банковской инфраструктурой. Однако в экономической литературе понятие «банковская инфраструктура» – предмет глубокого исследования[8]. Отмечается, что банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение. Но где же юридическое?

В ряде работ по банковскому праву отсутствуют разделы о банковской системе (например, в кратком курсе лекций А. А. Вишневского[9]). В учебном пособии «Банковское право» под общей редакцией А. А. Травкина глава 2 озаглавлена «Банковская система Российской Федерации», но в ней отсутствует специальный параграф о понятии и структуре банковской системы России.

В свою очередь, Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г. выделяют два подхода к институционной теории банковской системы: функциональный и правовой. С точки зрения правового подхода в банковскую систему могут быть включены:

а) орган банковского надзора и орган денежно-кредитной политики (в Российской Федерации это Банк России);

б) кредитные институты, которые как минимум либо привлекают средства и за счет этих средств создают кредитное предложение, либо организуют и осуществляют платежи по поручению своих клиентов в пользу третьих лиц, либо и то и другое вместе (в Российской Федерации – банки и небанковские кредитные организации);

в) обоснованно включать в банковскую систему институты страхования депозитов (в Российской Федерации – Агентство страхования вкладов)[10].

Мы не считаем (в отличие от других ученых), что понятие банковской системы можно рассматривать в узком и широком смыслах[11]. В первом (легальном) значении структура банковской системы ограничена совокупностью банков, т. е. тех субъектов, которые могут осуществлять банковскую деятельность. Во втором (широком) смысле банковская система включает иные субъекты, институты, а также функции, формы и методы государственного регулирования банковской деятельности. Широкий подход к банковской системе не позволяет четко определить границы субъектного состава, ее элементы, а самое главное – допускается смешение банковской и кредитной системы. Возможно, по этой причине авторы учебников, учебных пособий по банковскому праву останавливают свой выбор на изучении вопросов банковской системы в узком смысле. Однако легальное определение банковской системы не лишено недостатков и, как справедливо отмечалось в литературе, нуждается в коррекции.

В настоящее время банковская система России обрела двухуровневое построение. Центральный банк РФ занимает верхний уровень (эшелон) в банковской системе, а кредитные организации, включая представительства иностранных банков, являясь однопорядковыми с точки зрения закона, – нижний уровень. Известно, что согласно Закону о банках (ст. 1) кредитные организации подразделяются на два вида: банки и кредитные небанковские организации. Выходит, что в состав банковской системы входят не только банки, но и кредитные небанковские организации. В этом случае происходит смешение разных, не совпадающих по объему понятий – банковская и кредитная система.

Иначе обстоит с открытием представительств иностранных банков. Поскольку они не вправе осуществлять какие-либо банковские операции и/или сделки, в отличие от филиалов, постольку исключается возможность конкуренции с российскими банками (включая банки с иностранным участием). На практике такие представительства встречаются уже достаточно часто. Их порядок создания и функционирования определяется федеральными законами и нормативными актами Банка России. В настоящее время действует приказ ЦБ РФ от 07.10.1997 № 02-437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций»[12].

Представительства любого иностранного юридического лица или коммерческой организации с иностранными инвестициями не подлежат государственной регистрации, они аккредитуются. Аккредитация – это оформление официального присутствия филиала (представительства) в Российской Федерации в целях выполнения возложенных на них функций – имеет юридическое значение. Все иностранные сотрудники представительства обязаны пройти персональную аккредитацию в Банке России и получить служебные карточки. Кроме того, кандидаты на должность главы и заместителя главы представительства должны иметь юридическое или экономическое образование или опыт работы в банковской сфере не менее двух лет. Главе представительства и его заместителю не разрешается одновременно работать в российском банке, созданном с участием иностранного банка, открывшего указанное представительство[13]. Одним словом, законом установлены жесткие ограничения и запреты в отношении любого иностранного юридического лица. Все логично!

Статья 4 Закона о банках предусматривает возможность создания группы кредитных организаций и холдингов. Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора. В целях настоящего Закона банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией, а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций – участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40 процентов. Головная организация банковского холдинга для организации управления деятельностью участников холдинга и контроля за указанной деятельностью вправе создать управляющую компанию банковского холдинга и возложить на нее исполнение обязанностей, которые в силу Закона возлагаются на головную организацию банковского холдинга. Более подробно о банковских холдингах и группах можно почитать в специальных публикациях[14]. Однако при этом не надо смешивать банковские группы и холдинги с ассоциациями (союзами) кредитных организаций.

Несмотря на то, что Закон о банках не содержит прямого указания на включение в структуру банковской системы групп кредитных организаций и банковских холдингов, считаем возможным рассматривать их в качестве элементов банковской системы. Группы кредитных организаций и банковские холдинги не являются юридическими лицами, однако для признания их элементами банковской системы это не требуется. Важно другое: группы кредитных организаций и банковские холдинги – субъекты предпринимательской деятельности – образуются для совместного осуществления банковских операций.

Кредитные организации вправе создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для решения совместных задач. Им запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации образуются и регистрируются в порядке, установленном законодательством для некоммерческих организаций (ст. 3 Закона о банках). Союзы и ассоциации кредитных организаций нельзя включать в банковскую систему, так как они – некоммерческие организации, которым запрещено совершать банковские операции[15].

Итак, надо отметить также, что банковская система структурно состоит из двух основных элементов: объекта и субъектов. Если субъекты банковской системы прямо названы в Законе о банках, то объект системы находится за пределами легального определения. Еще раз повторим, субъектный состав банковской системы носит закрытый характер – это только банки, включая Банк России, представительства иностранных банков, банковские холдинги, банковские группы. Мы выступаем против включения в субъектный состав банковской системы России ассоциаций и союзов, органов управления ЦБ РФ.

По содержанию понятие «банковская система» более широкое (но не с точки зрения субъектов), оно включает: совокупность элементов; достаточность элементов, образующих определенную целостность; взаимодействие элементов[16]. В этом контексте банковская система представляет собой сложную систему, состоящую из различного рода подсистем разного уровня. Причем сложная система включает и управленческие функции. Отсюда банковская система состоит из совокупности объектов и субъектов управления, которые тесно должны взаимодействовать между собой в процессе управления.

Объект банковской системы – общественные отношения в сфере осуществления банковских операций и банковских сделок. Взаимодействие всех элементов банковской системы происходит в данной сфере общественных отношений. В процессе взаимодействия различных субъектов банковской системы «выкристаллизовываются» формы, методы, принципы и цели построения и функционирования системы в целом, которая характеризуется целостностью, структурностью, наличием устойчивых связей, а также эмерджентностью, т. е. наличием таких качеств (свойств), которые присущи банковской системе в целом, но не свойственны ни одному из ее элементов в отдельности.

Банковская система России – это совокупность организаций (субъектов), осуществляющих исключительно банковские операции и сделки, которые в процессе взаимодействия между собой используют различные формы и методы, направленные на выполнение общих (единых) задач в целях реализации как публичных, так и частных интересов, для которой характерными признаками являются целостность, структурность, наличие устойчивых связей.