Читать книгу Субъекты банковской системы России - Владимир Сергеевич Белых - Страница 5

Прежде всего, банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на общем рынке, но подчиненные другим целям.

Понятие «цель» имеет несколько значений. В этимологическом смысле цель означает желаемый результат (предмет стремления); то, что хочется осуществить[24]. Цель – это идеальный образ (логическая модель) желаемого состояния субъекта или объекта управления, сформулированный на основе познания и учета потребностей и интересов[25]. Если цель есть то, к чему следует или необходимо стремиться, то задача представляет собой то, что требует исполнения. Для достижения (реализации) цели ставятся и исполняются конкретные задачи.

Существуют различные виды целей, которые классифицируются с учетом тех или иных критериев (оснований). Так, по источнику возникновения и содержанию цели можно подразделить на: политические, социальные, экономические, производственные, духовные, организационные, информационные и др.[26] Особо надо выделить юридические (правовые) цели. С точки зрения важности цели бывают основными и вспомогательными (производными). Иногда выделяют главную цель – миссию. Цели можно классифицировать на публичные и частные. Данный перечень целей можно продолжить (например, цели наказания).

Например, используя экономическую цель – получение прибыли, российское законодательство (ст. 2 ГК РФ) определяет предпринимательскую деятельность. Второй пример: в ст. 50 ГК РФ закреплена классификация юридических лиц на коммерческие и некоммерческие организации с учетом такого критерия, как основная цель получения прибыли. Третий пример: используя категорию «правовая цель» («правовой результат»), гражданско-правовые договоры подразделяются на: а) договоры по передаче имущества в собственность; б) договоры по передаче имущества во временное владение; в) договоры на выполнение работ; г) договоры на оказание услуг[27]. По мнению Э. Ю. Ломидзе, цель сделки как модельной конструкции, закрепляемой гражданским законодательством, – основной правовой результат, по которому сделка (группа сделок) может быть обособлена от иных гражданско-правовых сделок; данный результат определяется функциональным назначением самой сделки. Понятие «цель сделки» не следует отождествлять с понятиями «основание (causa)» и «цель стороны сделки»[28].

Применительно к избранной теме следует отметить, что в литературе по банковскому праву вопрос о целях банковской системы практически не исследован. Поэтому мы испытываем определенные трудности в поисках черт (признаков), характеризующих соответствующие цели банковской системы Российской Федерации. Считаем, что с точки зрения методологии изучения данного вопроса надо проводить различия между понятиями «цели банковской системы» и «цели правового регулирования банковской системы». Несмотря на их тесную связь и взаимообусловленность, это разнопорядковые понятия. Если в первом понятии цели охватывают банковскую систему как нечто целостное, объединенное общими целями и задачами, способное к саморазвитию и саморегулированию образование, то во втором речь идет о целях правового регулирования.

Проиллюстрируем сказанное на некоторых положениях Стратегии развития банковского сектора России до 2008 года[29]. Согласно пп. 1.1.1. основными целями дальнейшего развития банковского сектора России являются: укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов; повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения; усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. Как видим, в Стратегии говорится о целях развития банковского сектора России (читай: банковской системы). Конечно, прошло много времени с даты принятия данной Стратегии. Появились новые вызовы и цели развития финансового рынка России в целом и банковского сектора в частности, в том числе в условиях цифровизации экономики и бизнеса, а также на фоне жестких экономических санкций.

В то же время в пп. 7.1.2. Стратегии названы основные цели законодательных актов, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности, в частности: 1) защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду, прежде всего, (в случае ликвидации должника) возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог; 2) повышение уровня требований к достаточности капитала, необходимой для продолжения работы кредитных организаций на рынке банковских услуг; 3) развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи и о переводе денежных средств); 4) повышение транспарентности структуры собственности кредитных организаций, включая уточнение режима предоставления кредитными организациями информации о реальных владельцах; 5) установление альтернативных конкурсному производству процедур (продажа банка целиком или частями, мировое соглашение), которые могут быть применены к банкам, признанным арбитражным судом банкротами; 6) предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные нормы для банковских групп; 7) предоставление Банку России права обмениваться информацией с органами надзора иностранных государств на конфиденциальной основе и информацией, полученной в процессе осуществления им функций по надзору за банками (за исключением справок по операциям и счетам), без получения согласия кредитной организации и обеспечение защиты информации, получаемой Банком России от органов банковского надзора других стран на конфиденциальной основе. Кроме того, в Стратегии имеются конкретные предложения по внесению изменений в Гражданский кодекс. В сравнительном плане интересно посмотреть на предложения, направленные на дальнейшее развитие банковского сектора и законодательства РФ[30].

В целом необходимо подчеркнуть, что в Стратегии (пп. 7.1.2) смешаны цели, задачи и предложения по совершенствованию банковского законодательства. Кстати, в заявлении Правительства РФ № 1472-п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 говорится о выполнении данной Стратегии[31].

И еще один аспект данной проблемы. Банковская система является составной частью финансовой системы России. В свою очередь, финансовая система – важнейший компонент национальной безопасности страны. Вот что пишут по этому поводу авторы учебника «Экономическая безопасность России»: «Финансовая система России… представляет собой наиболее уязвимую систему для использования ее преступными элементами, конкурирующими международными корпорациями, заинтересованными международными кланами и государствами в обеспечении своих интересов на российском рынке в ущерб интересам экономики России. Правовое обеспечение финансовой системы оказалось наиболее отсталой сферой российского законодательства, крайне несогласованной с мировой практикой и международными соглашениями России в области банковской и налоговой безопасности»[32]. Весьма интересные ракурс и выводы.

Для информации и сравнения: распоряжением Правительства РФ от 29.12.2022 № 4355-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка до 2030 года» сформулированы новые цели и принципы развития российского финансового рынка[33]. В частности, в качестве ключевых целей развития российского финансового рынка рассматриваются следующие:

– содействие развитию и структурной трансформации российской экономики за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков, в том числе в условиях перехода к низкоуглеродной экономике;

– повышение уровня и качества жизни граждан за счет использования инструментов финансового рынка и повышения финансовой грамотности посредством предоставления населению доступа к достоверной и надежной информации о финансовых услугах;

– создание условий для устойчивого роста финансовой индустрии. При этом третья из указанных целей является подчиненной двум другим, учитывая, что рост финансовой индустрии должен сопутствовать расширению возможностей, достижению жизненных и деловых целей гражданами и бизнесом.

На наш взгляд, если Банковскому кодексу РФ суждено появиться на свет, то именно в нем следовало бы прописать и цели правового регулирования банковской системы, а также средства, обеспечивающие защиту банковской системы России с позиции национальных интересов страны. В банковской системе превалируют публичные интересы; это, прежде всего, публичное образование.

Соответственно делению механизмов на товарно-денежный и иерархический можно выделить два основных метода государственного регулирования экономики в целом и банковской деятельности в частности. Это иерархический (административный) и товарно-денежный (экономический) методы воздействия на экономические процессы в обществе. В экономической и юридической литературе широкое распространение получили взгляды ученых, отстаивающих выделение прямого и косвенного регулирования экономики. Практически здесь ставится знак равенства между прямым и административным методом, с одной стороны, косвенным и экономическим методом – с другой. Правильно ли это?

В этой связи надо обратить внимание на следующие положения. Прежде всего, любой метод есть система способов воздействия (в нашем случае – система способов воздействия на экономику и предпринимательскую деятельность). В свою очередь, способ состоит из средств, приемов, действий[34]. Во-вторых, словосочетание «административный метод» не означает, что в данном случае речь идет об административно-правовом воздействии на экономику. Такой подход является упрощенным и по существу ограничен рамками одной отрасли права.

Специфика административного метода заключается в том, что государство в лице компетентных органов власти оказывает прямое воздействие на экономические процессы. Причем в арсенале государства могут быть не только административно-правовые средства, но и другие публично-правовые средства. Неслучайно Д. Н. Сафиуллин использует вместо слова «административный метод» заменитель – «иерархический», дабы избежать терминологической путаницы.

В-третьих, если рассматривать прямой метод в качестве административно-правового, тогда логично косвенным методом считать не экономический, а частноправовой. Таковы законы деления (дихотомии) понятий на две части.

И наконец, в-четвертых, нельзя ставить знак равенства между методами государственного регулирования и методами правового регулирования[35]. В любом случае это несовпадающие, хотя и очень близкие по содержанию понятия.

К методам прямого (административного) государственного воздействия на экономику в целом относятся: определение стратегических целей развития экономики, их выражение в индикативных и других планах; государственные заказы и контракты на поставку определенных видов продукции; нормативные требования к качеству и сертификации технологии и продукции; правовые и административные ограничения и запреты по выпуску отдельных видов продукции и др. Методами косвенного регулирования экономических процессов являются: налогообложение, уровень обложения и система налоговых льгот; платежи за ресурсы, ставки за кредит и кредитные льготы[36]. Итак, в состав прямых методов государственного регулирования включены разнопорядковые явления: цели развития экономики, государственные заказы и контракты, административные средства (требования к качеству и сертификации, запреты и ограничения).

По мнению Е. П. Губина, к прямым методам государственного регулирования экономики и предпринимательства относятся, например, государственная регистрация субъектов предпринимательской деятельности, лицензирование отдельных видов предпринимательской деятельности и т. д.[37] Соответственно, косвенными методами являются средства денежно-кредитной и бюджетной политики, косвенное планирование, инструменты ценообразования и др.

Среди прямых методов государственного воздействия на банковскую систему следует особо выделить использование обязательных экономических нормативов, а также инструментов и методов денежно-кредитного регулирования.

Итак, можно сформулировать некоторые общие выводы. 1. Деление методов государственного регулирования экономики в целом и банковской системы в частности на прямые (административные) и косвенные (экономические) малоисследованно и носит описательный характер. Ученые-экономисты и юристы порой без достаточной проработки этого вопроса механически называют те или иные методы государственного воздействия на экономику, относя их либо к прямым, либо к косвенным. 2. На наш взгляд, более правильно и последовательно проводить разграничение между экономическими понятиями «прямые методы» и «косвенные методы», а также между юридическими понятиями «методы публично-правового воздействия на экономику» и «методы частноправового регулирования экономики». При этом будут использованы единые критерии: характер воздействия (прямое или косвенное), отраслевая принадлежность (публичное или частное воздействие). 3.