Читать книгу Субъекты банковской системы России - Владимир Сергеевич Белых - Страница 4

Как уже отмечалось выше, банковская система России является двухуровневой. Центральный банк РФ занимает верхний уровень, а кредитные организации, включая филиалы и представительства иностранных банков, – нижний уровень. В рамках (границах) данной системы происходит непрерывное функционирование всех уровней, элементов, субъектов банковской системы.

Банковская система существует не изолированно от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью общего, она (система) функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты хотя и выражают особенности банковского сектора, но могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое[17].

Форма – это внутренняя организация, способ связи элементов внутри системы[18]. Что касается понятия правовой формы, то в юридической литературе было высказано множество различных точек зрения[19]. Термин «правовая форма» понимается как совокупность правовых норм (правовой институт), система права, система законодательства, норма права и др. Применительно к юридическим лицам используется понятие «организационно-правовые формы», к вещным правам – «формы принадлежности имущества субъектам предпринимательской деятельности», к предпринимательским договорам – форма заключения и т. д.

Поэтому правовая форма, будучи способом связи элементов внутри банковской системы (содержания), не дает этой системе рассыпаться; напротив, она (форма) упорядочивает и скрепляет правовые и неправовые явления (связи).

Вряд следует согласиться с мнением тех ученых, которые не замечают условного характера в известном словосочетании «единство правовой формы и экономического содержания» (в нашем случае – банковская система), что указанное единство сохраняет свою силу лишь в определенных границах, за пределами которых оно утрачивает свое значение[20]. Форма и содержание – подвижные, переменные категории, что порождает порой разночтение в литературе.

Соответственно, правовой формой банковской системы является, прежде всего, акт (нормативный, индивидуальный, разрешение, квота, лицензия, предписание и др.), с которыми связываются предусмотренные законом последствия.

И конечно же, нельзя сводить многообразие правовых форм, используемых в процессе построения и функционирования банковской системы, к одной форме: управленческому акту. Правовой акт – типичная правовая форма, которая широко применяется на практике. Причем нормативный правовой акт и индивидуальное предписание представляют собой не только правовое средство. С точки зрения соотношения формы и содержания правовой акт выступает в качестве правовой формы банковской системы. Иначе говоря, одно и то же правовое явление может быть одновременно и правовым средством, и правовой формой. В этом нет ничего противоречивого, исключающего одно другим. В действительности часто встречаются ситуации, когда экономическое содержание обслуживается несколькими правовыми формами либо когда происходит реальная замена содержания на форму и наоборот. Такова логика развития любой системы.

Теперь перейдем непосредственно к анализу использования правовых форм взаимодействия уровней, элементов, субъектов банковской системы России.

Начнем с вопроса о взаимодействии Банка России и кредитных организаций. Глава XI Закона о ЦБ полностью посвящена вопросам взаимоотношений Банка России с кредитными организациями. Так, в соответствии со ст. 77 Закона Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

Банк России обязан давать ответ в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения запроса может быть продлен ЦБ, но не более чем на один месяц.

В этом же духе добрососедских отношений сформулировано правило ст. 78 Закона о ЦБ. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела[21]. Все чинно и благородно!

И наконец, в силу ст. 79 Закона о ЦБ Банк России (равным образом кредитные организации) не отвечает по обязательствам кредитных организаций (соответственно, Банка России), за исключением случаев, когда Банк России (кредитные организации) принимает на себя такие обязательства. Тем самым подчеркивается экономическая и юридическая независимость кредитных организаций от ЦБ РФ и наоборот. Однако эта независимость не является абсолютной.

Банк России, будучи наделенным значительными властными полномочиями, во взаимоотношениях с кредитными организациями принимает управленческие акты по определенным вопросам. Так, Закон о банках (ст. 19, 25, 32, 41) и Закон о ЦБ содержат нормы (правила) о государственном регулировании банковской деятельности. В соответствии со ст. 56 Закона о ЦБ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главные цели банковского регулирования и банковского надзора – поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Проиллюстрируем сказанное разнохарактерными примерами. Первый связан с государственной регистрацией кредитных организаций. Согласно ст. 59 Закона о ЦБ Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их. Таким образом, здесь несколько правовых форм взаимодействия ЦБ и кредитных организаций – решение о государственной регистрации, выдача банковской лицензии, предписание о приостановлении действия лицензий или об их отзыве.

Второй пример: принятие Банком России нормативных и индивидуальных актов по вопросам, отнесенным к его компетенции Законом о ЦБ, другими федеральными законами. Правовые акты ЦБ РФ – правовая форма взаимодействия Банка России с кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Напомним, что нормативные акты ЦБ обязательны не только для кредитных организаций и иных субъектов второго уровня, но и для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Данная правовая форма взаимодействия всех элементов банковской системы является наиболее распространенной и востребованной банковской практикой.

Третий пример: Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные Законом о ЦБ санкции по отношению к нарушителям (ст. 73 Закона о ЦБ).

Следующий вопрос – правовые формы взаимодействия между субъектами банковской системы второго уровня. Прежде всего, выделим группу отношений между кредитными организациями и соответственно правовые формы сотрудничества. Это – межбанковские отношения, в рамках которых кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России (ст. 28 Закона о банках). В данном случае основной правовой формой взаимодействия является договор.

Таким образом, банковская система России выступает как управляемая система, где Центральный банк РФ выполняет функции «главного режиссера». В то же время она (система) является саморегулирующей и в какой-то мере самодостаточной. Как уже отмечалось в литературе, регулирование экономики осуществляется системами, которые (по институциональным типологическим признакам) разделяются на товарно-денежный и иерархический механизмы[22]. Первый (товарно-денежный) механизм воздействует на уровень и структуру производства главным образом через рынок, при использовании второго применяются различные формы, методы и средства государственно-правового воздействия на экономику (в нашем случае – на банковскую систему). В реальной же экономике эти механизмы взаимодействуют между собой, дополняют друг друга.

Вместе с тем степень соотношения товарно-денежного и иерархического механизмов в разных странах различна. В тех странах, в которых используется преимущественно административно-командная модель регулирования экономики, действия товарно-денежного механизма существенно ограниченны. И наоборот, в промышленно развитых странах широко применяются рыночные механизмы саморегулирования экономики. Едва ли здесь уместно говорить о каком-либо количественном соотношении между товарно-денежным и иерархическим механизмами. Доля участия государства в регулировании экономики определяется самим государством в лице его компетентных органов и конкретными потребностями общества. Современная банковская система России находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики[23]. Как говорится, поживем – и, может быть, увидим! Куда идет Россия?