Читать книгу Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги - Антон Монин - Страница 21

Часть 2
Инвестирование для начинающих инвесторов
Банки как место инвестирования

Оглавление

Минимальная сумма инвестирования: 3 тыс. руб.

Основная польза банков в том, что они могут служить источником денег и местом для проведения расчетов. В банке на текущих счетах также могут храниться деньги в промежутке между операциями. Сами банкиры заинтересованы в привлечении денег на более длительный срок для обеспечения резервов по своим операциям. С целью привлечения средств на длительный срок используются специальные счета – депозиты.

Основные характеристики депозита – процент дохода и срок, на который он вносится. Обычно депозиты вносятся на стандартные сроки 3, 6, 9, 12, 24 месяца. По условиям вклада оговоренный процент выплачивается, если вкладчик не заберет деньги раньше. В случае досрочного прерывания отношений банк имеет право выплатить не оговоренный процент, а минимальный, который он платит по расчетным счетам «до востребования».

Российские банкиры очень хотели, чтобы им предоставили право не отдавать вклады раньше оговоренных сроков. Но пока законодатели оставили вкладчикам свободу распоряжения своими деньгами с потерей процента, правда, при досрочном расторжении договора.

Процент, выплачиваемый по вкладам, как правило, невысок. Более того, ЦБ РФ имеет право директивно регулировать его у любого банка, если процент превышает разумную величину. По статистике, из года в год он в лучшем случае едва покрывает официальную инфляцию. Вопрос расчета инфляции в этой книге мы специально не разбираем, но стоит напомнить, что официальная методика ее измерения сильно оторвана от жизни. Единственное, что стоит обязательно проверить, так это отсутствие в договоре банковского вклада положения, позволяющего банку в одностороннем порядке понижать процент, начисляемый по депозиту. Кроме того, удобным бывает, если банк разрешает довносить на депозит суммы в процессе его действия.

Так как размер процента по депозитам во всех банках практически одинаков, им приходится изобретать способы привлечения вкладчиков. Один из распространенных приемов – бесплатный выпуск пластиковой карты. К карте может быть привязан также и кредитный лимит, позволяющий «перехватить» деньги, не трогая депозита. Смело отметайте предложения тех банков, у которых хотя бы теоретически предусмотрена ежемесячная плата за обслуживание счета.

Отдельно при выборе банка для внесения депозита встает вопрос гарантий надежности. Как уже отмечалось в предыдущем разделе, все наши банки подлежат одинаково жесткому регулированию и несут практически одинаковые риски. Если смотреть по статистике, то наибольший убыток своим вкладчикам принесли государственные сберкассы, ограничившие вывод вкладов во время обвала национальной валюты. Именно эти действия лишили граждан всех советских сбережений и отчасти позволяют до сих пор демонстрировать экономический рост на фоне коллапса тех лет.

Конечно, существуют официальные рейтинги надежности – и вам принимать решение, верить им или нет. Кроме того, есть возможность использовать публикуемую всеми банками отчетность, самостоятельно провести исследования их финансовой состоятельности. Однако в случае, если вы собираетесь класть на депозит суммы меньше нескольких миллионов, все эти действия в целом малопродуктивны. В конце концов, риск размещения денег в банках вне периодов общего кризиса минимален. Для успокоения вкладчиков была создана система гарантирования вкладов, куда вступили практически все банки, работающие с частными лицами.

Если у банка, входящего в эту систему, отзовут лицензию или ЦБ введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, все вкладчики получат возмещение в размере 100 % суммы вклада, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90 % суммы вкладов, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб.

При размещении нескольких вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально их размерам, но в сумме не более 400 тыс. руб.

Поэтому, если вам кажется, что проценты, гарантированные банком, слишком велики по сравнению с конкурентными предложениями, или вам просто кажется, что у банка могут быть проблемы, – ограничьте вложения суммой в 400 тыс. руб.

Открыть вклад в банке, срочный вклад «до востребования» или депозит на определенный срок можно, предъявив документ, удостоверяющий личность. Дополнительно никаких документов не требуется. Следует помнить, что об операциях по внесению наличных денег свыше некоторых сумм банк обязан уведомлять налоговую инспекцию. Размер сумм, подлежащих контролю, вы всегда можете уточнить у операциониста. Удостоверение личности требуется также при оформлении денежных переводов, кроме коммунальных платежей. Впрочем, вы должны понимать, что де-факто банковской тайны в нашей стране не существует и компетентные органы всегда могут получить информацию о состоянии ваших счетов.

Иногда возникает необходимость и желание хранить свои деньги за рубежом. В настоящий момент в России действует уведомительный порядок открытия счета в иностранных банках или филиалах, расположенных на территории государств – членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и/или Специальной финансовой комиссии по проблемам отмывания капиталов (ФАТФ). После открытия счета вы обязаны сообщить об этом в налоговую инспекцию. Если же вам необходимо официально открыть счет в банке страны, не являющейся членом ОЭСР или ФАТФ, то вам необходимо предварительно обратиться в налоговую инспекцию за разрешением.

Перевод денег на свой зарубежный счет вы можете осуществить через любой российский банк, предъявив помимо удостоверения личности справку из налоговой инспекции.

Условия открытия счета в иностранном банке необходимо уточнять. Большинство банков требуют личного присутствия при открытии счета. Помните также, что при необходимости вам придется подтвердить законность получения вами денег, хранящихся на счете или положенных на депозит, поэтому следует заранее побеспокоиться об уплате налогов или прохождении налоговой амнистии.

Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги

Подняться наверх