Читать книгу Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги - Антон Монин - Страница 22

Чек является ценной бумагой. Существует Женевская конвенция, в 1931 г. утвердившая Единообразный чековый закон. Но чек СССР к этой Конвенции не присоединился, а практически использовался только во времена нэпа. В современной России в 1992 г. было принято новое положение о чеках. А с момента принятия второй части ГК РФ чековое обращение регулируется его ст. 877–885.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Точно так же, как и вексель, чек является строго формальным документом, содержащим набор обязательных реквизитов. Чек, как и вексель, передается с помощью индоссамента (передаточной надписи). Так же, как и вексель, чеки не нуждаются в регистрации и могут быть выписаны и юридическим, и физическим лицом.

Но между векселем и чеком есть несколько принципиальных отличий. Чек, как и вексель, является долговой ценной бумагой, но предназначен не для обеспечения займов, а для расчетов. Соответственно чеки имеют ограниченный и весьма малый срок хождения, после чего могут быть признаны неплатежеспособными. Если по векселю плательщиком может быть векселедатель или указанное им лицо, то по чеку платить может только банк, указанный чекодателем, который сам не может выступать в качестве плательщика.

В отличие от векселя в чеке может быть не указан получатель, в таком случае чек оплачивается его предъявителю. Возможен также альтернативный чек – с указанием конкретного получателя платежа и примечанием «или предъявителю этого чека». Участникам чекового обращения предоставлено право запретить расчеты по чеку в наличной форме. Начисление процентов по чеку в отличие от векселя не предусмотрено.

Еще одна особенность чека, породившая его новую жизнь, – возможность выписываться в электронном виде. Именно на основе электронных чеков работает система рублевых кошельков системы для проведения расчетов WebMoney Transfer. Именно так трактуются титульные знаки WebMoney, выраженные в рублях.

В обычной жизни чеки практически не применяются, успешно вытесненные системами банк-клиент для юридических лиц и кредитными картами – для физических. Можно сказать, что во Всемирной паутине чеки получили второй после нэпа период расцвета в нашей стране.

Отметим, что другие системы электронных платежей, в том числе нерублевые кошельки WebMoney, действуют на других юридических основаниях. Например, долларовый кошелек как подарочный сертификат. А система Яndex-деньги как оператор платежей.

Сама возможность существования расчетных систем является интересной иллюстрацией возможности неограниченной эмиссии расчетных денег. По сути, все «электронные деньги» предназначены лишь для проведения расчетов. Подразумевается, что один пользователь вносит через банк или уполномоченного посредника в систему обычные рубли, меняя их на «электронные деньги». Потом перечисляет их в оплату товара или услуги, а продавец обналичивает деньги через посредника или на расчетный счет в банке. Но в реальности на некоторых электронных счетах накапливаются остатки, невостребованные хозяевами. Общая сумма этих остатков представляет собой беспроцентный кредит владельцу системы, который он может поместить в банк на депозит под проценты. Можно продолжить дальше – от имени банка под обеспечение депозита он может выписывать векселя и чеки, с некоторой задержкой предъявляемые к оплате. А банк, в свою очередь, включает собственный банковский мультипликатор, размножая деньги и ссужая их под проценты. В том числе и гражданам, которые переводят их в «электронные деньги», которые они используют для оплаты покупок. А продавцы, предполагая необходимость платежей своим контрагентам, накапливают остатки на своих электронных счетах, которые служат беспроцентным кредитом…

Как говорил один мой знакомый, в этом мире хорошо живет тот, кто стоит на вершине денежной пирамидки, эмитирующей денежные знаки, принимаемые внутри этой пирамидки к расчетам. И чем пирамидка больше, тем лучше живет этот кто-то. Ну а самая большая пирамидка в нашем мире принадлежит пока частной организации, чья аббревиатура в русском написании состоит из трех букв – ФРС.