Читать книгу Las Finanzas Personales y la Vida - Maurisio Pantokha Agirre - Страница 13

La comprar a crédito es similar a la intoxicación por el alcohol; inmediatamente se siente el placer del buen estado de humor y se eleva el tono… que al día siguiente llega la resaca.

Dra. Joyce Brothers

En realidad, los préstamos y los créditos son para muchos como una «soga apretada al cuello» y para otros ayudas indispensables. Estos productos financieros no son sinónimos.

La adquisición del dinero requiere del valor; mantener el dinero requiere de la prudencia; y el gasto del dinero requiere del arte.

Berthold Auerbach

Préstamo: tipo de transacción económica, es decir un contrato de préstamo, entre personas naturales y/o jurídicas. El prestamista le concede al prestatario dinero o un bien por un plazo determinado con la condición de devolverle el valor equivalente, y, por lo general, pagándole por el servicio un porcentaje adicional. La devolución (amortización) del préstamo habitualmente se realiza mediante el pago de cuotas regulares a lo largo del plazo convenido. Los porcentajes se pagan sobre el total del dinero recibido. Los préstamos sobre todo se conceden a particulares.

El rico domina sobre el pobre, y el deudor es el esclavo del prestamista.

Proverbio Bíblico 22:7

Crédito: es la cantidad de dinero, que se concede por un plazo fijado, por una entidad a disposición de un cliente. Este no recibe por completo la cantidad convenida al inicio de la transacción, sino que puede utilizarla de acuerdo con sus necesidades (recibiendo importes parciales de la entidad, según convenga) mediante una cuenta o una tarjeta de crédito. El cliente a veces puede disponer de todo el dinero concedido, o sólo de una parte o nada. Sólo paga porcentajes por el dinero efectivamente utilizado (aunque además puede pagar una comisión mínima sobre el saldo sin utilizar). Así mismo, podrá seguir disponiendo de más dinero (sin pasarse de la cantidad fijada) a medida que devuelva a la entidad. Los créditos se pueden renovar o ampliar. Generalmente los porcentajes de lo créditos son más elevados que los de un préstamo. Los créditos normalmente se facilitan a empresas.

Los préstamos y los créditos son la base fundamental para hacer negocios en todo el mundo. Y, así mismo, son el mecanismo funcional para los negocios, y además para la sociedad de cualquier país. Los préstamos generalmente se facilitan para financiar la adquisición de bienes o servicios específicos, mientras que los créditos para cubrir desfases entre cobros y pagos y para afrontar temporalmente la falta de liquidez.

Si quiere saber el valor del dinero, trate de pedirlo emprestado.

Benjamin Franklin

¡El préstamo no es un mal, sino un riesgo (peligro)!

¡El préstamo es un instrumento financiero correcto y muy útil!

¡El préstamo inteligentemente utilizado, es la clave para el éxito!

Además, los préstamos son la fuente principal de las deudas. Las dos partes que intervienen, son: el prestamista y el prestatario.

El préstamo bancario (o préstamo de dinero): tipo de operación bancaria activa que se formaliza mediante un «contrato de préstamo» mediante el cual una entidad crediticia (prestamista) entrega dinero a un cliente (persona natural o jurídica) o prestatario, convirtiéndose este último en su acreedor. Así mismo el cliente debe de devolverle, en la fecha especificada en el contrato, el importe de dinero recibido más los intereses (pactados de tipo fijo, variable o mixto) devengados.

Desventajas de los recursos prestados:

a) Disminuye la flexibilidad del presupuesto;

b) Por los recursos prestados se debe de pagar algo más de los intereses estipulados;

c) El historial crediticio se puede «manchar» por el retraso de los pagos;

d) Los bienes adquiridos con los préstamos se pueden perder;

e) Por ser insolvente se puede perder el bien empeñado (automóbil, apartamento, etc), etc

Ventajas de los recursos de recursos prestados:

a) Se evitan efectuar gastos alternativos (por ejemplo, si se compra un apartamento hoy, ya no se tiene que pagar los alquileres);

b) Se pueden comprar bienes indispensables sin tener que pagar el encarecimiento de las cosas debido a la inflación;

c) Los recursos prestados son generalmente oportunos, etc.

Las deudas son una consecuencia de la mala gestión de la distribución del dinero. La deuda puede ser, por ejemplo, una hipoteca, un préstamo de consumo, tarjeta (s) de crédito (s), con aval, póliza de crédito, etc. Generalmente las deudas surgen por causas psicológicas del prestatario.

Siempre se consigue más dirigiéndose al bolsillo de las personas, donde hay algo que les pertenece, que dirigiéndose a su cabeza, donde no suele haber más que ideas prestadas o robadas.

Samuel Butler

Las ventajas del uso de las tarjetas de crédito:

a) el crédito es accesible durante las 24 horas del día y prácticamente en cualquier lugar;

b) posibilidades adicionales para el cliente porque se amplían las zonas geográficas y los bienes para el uso de las tarjetas;

c) la facilidad de las operaciones de pago por productos y/o servicios con las tarjetas, ya que son convencionales;

d) las tarjetas se pueden utilizar casi en cualquier país;

e) Si se pagan las deudas oportunamente cada mes, son un instrumento ideal para disponer de dinero fácilmente (a corto plazo y libre de intereses); etc

Y la principal desventaja de la tarjeta de crédito es que el cliente puede fácilmente endeudarse seriamente si no lo utiliza inteligentemente.

Por no devolver los préstamos, muchas personas se vuelven fraudulentas, por lo que a veces las entidades financieras quiebran y dejan de existir. Por eso es que la regla ideal para todos, es no pedir préstamos ni créditos (aunque sin ellos no sería interesante la vida y no se podrían realizar negocios).

Para el caso de las familias, los expertos aconsejan controlar el dinero llevando un presupuesto personal o familiar.

El ser humano es el único animal capaz de hacer fuego. Esto le ha procurado su dominio sobre la Tierra.

Conde de Rivarol

Los préstamos se caracterizan por un cierto riesgo para cualesquiera de las dos partes ya que, como en cualquier relación comercial, aquí pueden surgir conflictos, por lo que para su solución será necesario recurrir a una tercera parte (osea al tribunal o juzgado).

3 consejos útiles:

1. Al emprestar dinero a sus familiares y amigos, tratar de asegurar la devolución de la deuda, exigiendo ¡un empeño de garantía!;

2. Antes de recibir un préstamo de un banco, leer minuciosamente el contrato. Hacerle preguntas al empleado del banco y exiga respuestas claras;

3. No ceder a los ruegos de los familiares, amigos o directivos de entidades comerciales para formalizar el contrato de préstamo en su nombre, que ellos piensan utilizar. Ya que la responsabilidad por el pago lo asume el quién firma el contrato con el banco y nadie más.

Problema 1. Supongamos que José se emprestó de Juan $100, con el cual se dirigió a la tienda, pero que lo perdió en el trayecto. Al retornar, le pidió a Victor que le empreste $50, con los que compró 2 chocolates de $10 cada uno.

Los $30 restantes, José se los devolvió a Victor. Pregunta: ¿cuánto tiene que devolver José?. Según mis cálculos, él le debe a Victor $20 (ya que $30 ya se los devolvió), y a Juan $100. Osea que en total debe $120. Como los chocolates los compró por $20, entonces su deuda es de $120. Pregunta: ¿A dónde fue a parar los $10 restantes?

Chiste 5:

Escucha Demetrio, ¿por qué le gritastes ayer fuerte a tu esposa Eulalia?

– porque no me quiso decir en qué se gastó todo el dinero.

– pues bien, pero entonces, por qué gritastes hoy nuevamente:

– porque hoy fue justamente lo que me dijo, en qué.

3.3.1. El fenómeno de la Usura

«La Divina Comedia»: el sistema financiero como una parte del ecosistema.

«Mas explica», añadí, «si no es ingrata

esta tarea, ¿por qué a Dios la usura

es más odiosa? El nudo me desata.»

«Filosofía enseña al que la apura»,

replicóme, «y en más de una sentencia,

cuál procede en su curso la natura,

«del arte, en su divina inteligencia:

y hallarás, con tu Física en la mano,

con sólo hojear su texto, la evidencia,

«que el arte vuestro tentaría en vano

de ser más que discípulo obediente,

que es cual nieto de Dios el arte humano.

«El Genésis lo dice claramente

en su principio: Trabajar la vida

y progresar con ánimo valiente.

«Ya ves cómo la usura maldecida

viola el precepto, y más a Dios ofende,

pues de natura la lección olvida.

Canto XI, «Estructura del Infierno», de Dante Alighieri [http://u.to/cWVZDA]

Usura: concesión de dinero prestado (en deuda) bajo un «elevado porcentaje» (en comparación con la práctica habitual establecida) o bajo fianza de bienes. Como resultado se genera el capital. Al préstamo del dinero se dedican tanto las personas jurídicas como naturales.

A medida del desarrollo del sistema estatal, la usura quedó bajo el control del estado y fue así como adquirió las características de la actividad bancaria. El usurero dejó de ser usurero tan pronto cuando las operaciones crediticias, que realizaban ellos en su conjunto, se convirtieron en un sistema.

Los casos de usura a menudo no llegan a la justicia porque la gente desposeida no tiene los recursos necesarios para emprender acciones judiciales legales en contra de los usureros.

La usureria está prohibido en algunos países como: Irán y Pakistán y en una serie de religiones (por ejemplo, en el Islám, y es restringido en el Judaísmo).

Dios anula la usura y hace crecer las limosnas. Dios no ama a ningún infiel pecador…

Corán, azora 4, aleya 88

En el plano antropológico, el hombre de la sociedad moderna debe de exprimirse gota a gota el porcentaje esclavista, la renta para el parásito:

El parásito – es un gusano, espeluznante y flexible, dispuesto a crecer en los rincones enfermos y heridos de nuestros corazones… El parásito – es de la especie más baja, pero que el de la clase más alta es el que alimenta al mayor número de parásitos.

Friedrich Nietzsche

Para ampliar más sus conocimientos al respecto, le aconsejo leer el libro [42] y además estos dos libros: de Margrit Kennedy «El Dinero sin Porcentajes ni Inflación» y de Hermann Heese «El Juego de los Abalorios» (ambos han sido traducidos al español).

Frases para reflexionar:

La prohibición, que se le imponía al porcentaje por los Papas de Roma, durante la Edad Media europea, según el cual los cristianos que cobraban porcentajes, eran excomulgados de la Iglesia, se trasladó íntegramente como problema a los judios, a los que se les permitía cobrar intereses a las personas de otras religiones.

Margrit Kennedy (El dinero sin porcentajes ni inflación)

El porcentaje usurario y su acción en el tiempo en las almas de las personas, es una cosa de doble filo. Porque, por un lado, no nos puede gustar su acción en relación hacia nosotros, cuando NOSOTROS debemos a alguien dinero, y por el otro, porque nos encanta mucho su acción, cuando a NOSOTROS, alguien nos debe.

Andrey Mitin (La competencia del dinero)

(…) Porcia: Un momento no más. El contrato te otorga una libra de su carne, pero ni una gota de su sangre. Toma la carne, que es lo que te pertenece; pero si derramas una gota de su sangre, tus bienes serán confiscados conforme a la ley de Venecia.

Acto 4, Escena 1, de la comedia:

«El Mercader de Venecia» de William Shakespeare

3.3.2. Liberarse de una vez por todas de las deudas financieras

¡Oh, miseria humana, a cuántas cosas te sometes por el dinero!.

Leonardo Da Vinci

Más vale morir de pie que vivir siempre arrodillado.

Ernesto Che Guevara

Los problemas financieros surgen cuando la persona gasta más que lo que gana, osea cuando vive «por encima de sus medios» disponibles, por lo que se endeudan de distintas formas. Porque si se empresta dinero, esto siginifica que él gastará más de lo que dispone. Por eso es imprescindible resolver este problema para deshacerse de la falta del dinero y aprender a manejarlo correctamente. Liberarse de las dedudas de las tarjetas de crédito es muy imprescindible, y cuanto antes, mucho mejor. Para esto es mejor elaborar un plan de acción a corto y mediano plazo y elegir la manera estricta de cumplir los plazos trazados, y además no usar durante un tiempo senzato la (s) tarjeta (s) de crédito. Quizás sea necesario vender algún activo (como algún objeto de lujo, el automóvil, etc), o recurrir a algún familiar, a las amistades o a su empleador para obtener algún dinero adicional, lo importante es saldar la deuda oportunamente. Y si no, tratar de negociar con sus acreedores para que le prorrogen la estructuración y el plazo de cancelación de su deuda. Aquí también es muy importante mantener el optimismo psicológico. Además, siempre analize su situación financiera y busque las maneras efectivas de reducir y (si es posible) eliminar la plaga financiera del siglo XXI de las deudas de consumo.

En los capítulos 6, 7, 10 y 11contemplaremos con más detalles este asunto que es de suma importancia.

Si desea profundizarse más en este tema, le aconsejo leer uno de estos libros [4, 7, 98, 108, 110 o 117].

Cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde barcos.

Benjamin Franklin