Читать книгу Страхование - Наталья Борисовна Ермасова - Страница 25

Страховой ущерб, т.е. нанесенный страхователю в ре–зультате страхового случая материальный урон, включает два вида убытков: прямые и косвенные.

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости (т.е. обесценение) при сохра–нении материально-вещевой формы, происшедшее вслед–ствие страхового случая. В сумму прямого убытка вклю–чаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая. Прямой убыток выступает как первичный, т.е. как реально наблюдаемый, ущерб – этим он отличается от косвенного убытка, который является произ–водным, часто скрытым убытком. Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое возмещение.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели (повреждения) имущества или не–возможности его использования после страхового случая. Будучи производным от прямого убытка, косвенный убыток выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-коммерческом процессе вследствие раз–рушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-коммерческого процесса. Косвенный убыток возможен и у физических лиц, напри–мер потеря недополученного инвестиционного дохода при индивидуальных инвестициях или потери из-за недоста–точной эффективности деятельности паевого инвестици–онного фонда в отношении пая физического лица. С целью снижения косвенных убытков физических лиц за рубежом применяется страхование ответственности инвестицион–ных брокеров.

Хотя косвенный убыток имеет опосредованный харак–тер, его размер часто превышает ущерб от непосредствен–ных материальных разрушений.

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты ком–пенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.