Читать книгу Страхование - Наталья Борисовна Ермасова - Страница 3

Страхование, как и собственность, обмен, рынок, являет–ся одной из древнейших категорий общественного про–изводства. Смысл этого термина основан на его корневом значении – «страх». Ужас перед стихийными силами приро–ды (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, по–скольку выводило из сферы обращения и потребления зна–чительные средства. Вероятно, в результате поиска спосо–бов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась и поговорка «С миру по нитке – голому рубаха», основанная на солидарной раскладке причиненного вре–да между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них.

Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погон–щиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал осталь–ным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но толь–ко не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования – страховая защита не должна служить обога–щению. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба. В Древней Индии существовали денежные фонды для благо–творительных целей. У древних иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи. Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровья человека относятся к периоду Античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кас–сы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Уставы римских коллегий обязывали рядовых членов производить периодические членские взносы в общую кассу. При наступлении смерти или несчастного случая с членом коллегии из кассы оплачи–вались расходы по погребальной церемонии, пособия увеч–ным, предоставлялась помощь семье погибшего. С развитием общественных отношений развивалось и страхование. Так, в Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для «вспоможения» и, по существу, выполняли роль похоронных касс. В случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалась оп–ределенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи. Для вступления в кол–легию необходимо было внести вступительный взнос, а за–тем делать периодические взносы. Эта идея «вспоможения» была воспринята и другими народами.

Страхование жизни в начальных формах (в виде взаим–ного страхования) возникло в Древнем Риме в качестве са–мострахования жизни в так называемых коллегиях различ–ного назначения (своеобразных обществах взаимопомощи или общих интересов). Исторические источники свидетель–ствуют: при внесении обязательного вступительного взноса в размере 100 сестерций и уплате ежемесячных взносов в 5 ассов семья умершего члена профессиональной колле–гии ремесленников имела право на получение возмеще–ния в сумме 300 сестерций[1]. В римских военных коллегиях сумма, выплачиваемая семье погибшего воина, составляла 500 денариев[2]. Сохранившиеся до нашего времени истори–ческие источники свидетельствуют, что наиболее активно коллегии были распространены во II – III вв.

В рабовладельческом обществе существовали добро–вольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Задолго до нашей эры были попытки установления нормативов распределения ри–ска законодательно. Так, до нас дошли изданные царем Ва–вилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельче–ского общества, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от на–падения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п. Таким образом, в основе зарождающихся, первичных форм страхо–вания была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Существует немало свидетельств о других соглашениях, в особенности в области мореплавания, в том числе о целых системах распределения ущерба от кораблекрушений и ава–рий. В частности, на острове Родос, игравшем важную роль в жизни Древней Греции, в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, в котором представлена система распределения ущерба на случай общей аварии. Принципы, изложенные в данном до–кументе, сохранились в страховании до настоящего времени.

Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось различными организация–ми (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и лич–ных интересов (поддержка в случае потери трудоспособно–сти, обеспечение достойного погребения умершего и др.).

Особый интерес представляют положения устава ланувийской коллегии (г. Ланувиум, 133 г.). Уставом предусма–тривалось внесение первоначального взноса (денежного и материального – амфора вина), в последующем – ежеме–сячного денежного платежа. В случае смерти члена кол–легии наследнику выделялась определенная сумма для достойного захоронения покойного и раздачи части ее при–сутствующим на похоронах. Полагающаяся сумма не могла быть потрачена на удовлетворение долговых обязательств умершего. Господин – хозяин раба также не имел прав на выделенную на погребение сумму. Устав ланувийской кол–легии в случае длительной просрочки ежемесячных плате–жей или самоубийства раба лишал наследника прав на по–лучение полагающейся суммы.

В Германии в Средние века идея римских коллегий была воплощена и развита в деятельности купеческих гильдий, а затем цехов. Страхование здесь предусматривалось и для защиты товаров в пути, и для взаимной поддержки в случае болезни, смерти.