Читать книгу Der Finanzwesir - Was Sie über Vermögensaufbau wirklich wissen müssen. Intelligent Geld anlegen und finanzielle Freiheit erlangen mit ETF und Index-Fonds - Albert Warnecke - Страница 36

Gut gespart ist halb gewonnen

Zwar heißt dieses Kapitel Anlagepolitik, aber nicht nur das Geldanlegen, auch das Sparen gehört zur Anlagepolitik. – Wer nicht spart, kann auch nicht anlegen.

Zwei Probleme gibt es beim Sparen:

1 Man bekommt heutzutage keine Zinsen mehr, wozu also noch sparen?

2 Es bleibt einfach kein Geld übrig am Ende des Monats. – Warum nur?

Wozu sparen?

Sparen hat zwei Funktionen. Zum einen möchte man natürlich Zinsen erwirtschaften. Das Geld soll arbeiten. Zum anderen zeigt Sparen aber auch, dass man mit Geld umgehen kann. Man spart, weil man weiß, dass man nicht mehr ausgeben kann, als man einnimmt: Ich spare, weil ich Ziele habe, die ich erreichen möchte.

Ich möchte hier zeigen, dass die Höhe der Zinsen vollkommen überbewertet wird. Für die meisten von uns ist es egal, ob sie 1, 2 oder 4 Prozent Zinsen kassieren. Warum?

Starten wir mit der Aussage Sparen zeigt Geldkompetenz an. Dieser Punkt ist fundamental und vollkommen unabhängig vom herrschenden Zinsniveau. Es ist immer sinnvoll, sich nicht zu verschulden und über ein gewisses Cash-Polster zu verfügen. Das zu kapieren, ist schon mal die halbe Miete, wenn es darum geht, ein finanziell unbeschwertes Leben zu führen.

Bleibt der Punkt Das Geld soll arbeiten. Hier spielt die Zinshöhe eine Rolle. Aber eine ziemlich kleine Rolle, wie wir gleich sehen werden.

Minizinsen stören nicht wirklich

Minizinsen stören nicht wirklich? So ein Blödsinn, Minizinsen bedeutet auch Minizinseszinsen. Wenn ich 1 Prozent Zinsen bekomme, muss ich 72 Jahre warten, bis sich mein Vermögen verdoppelt. Wenn ich 3 Prozent bekomme, dauert es nur 24 Jahre und bei 7 Prozent Zinsen verdoppelt sich mein Geld alle 10 Jahre.

Trotzdem stören die Minizinsen nicht wirklich. Wie sieht es denn aus im Leben? Man steigt in den Beruf ein, richtet sich ein und legt sich eine Tagesgeldreserve zu. Irgendwann kommt die Entscheidung: Immobilie für die Familie – ja oder nein? Wer sich für eine Immobilie entscheidet, verschuldet sich. Die Priorität für die nächsten Jahrzehnte heißt dann Schulden tilgen und nicht Geld anlegen.

Das Geld wandert ins Haus und nicht auf ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto. Wer sich gegen eine Immobilie entscheidet, hortet sein Geld tunlichst nicht auf irgendwelchen Konten, sondern biegt gleich in Richtung Aktie ab und baut sich ein Weltportfolio auf.

Was bleibt dann noch? Kurz- und mittelfristige Sparaufträge. Hier entscheidet nicht der Zins, sondern die Sparrate. 1.000 € für den nächsten Urlaub zurücklegen? Macht eine Sparrate von 83,34 € bei einem Zeithorizont von 12 Monaten. Wenn wir das Ganze mit Zins und Zinseszins ausrechnen, kommen wir bei einem Zinssatz von 1 Prozent auf eine Summe von 1.004,68 €. 99,5 Prozent der Summe kommen aus der Sparleistung, 0,5 Prozent haben die Zinsen beigetragen. Höhere Zinsen machen den Kohl aber auch nicht fett. Selbst bei einem Zinssatz von 5 Prozent kommen am Ende nur 1.023,23 € zusammen. Knapp 20 € mehr als bei einem Zinssatz von 1 Prozent. Auch wenn 10.000 € binnen 5 Jahren für ein neues Auto zurückgelegt werden sollen, entscheidet die Sparleistung: Jeden Monat müssen 166,67 € zurückgelegt werden, wenn das Guthaben nicht verzinst wird.

Guthabenzinsen	monatliche Sparrate
0 %	167,67 €
1 %	165,00 €
2 %	163,33 €
4 %	160,00 €

Selbst bei traumhaften 4 Prozent Guthabenzinsen sinkt die monatliche Sparrate nur um 7,67 €, das sind 4,6 Prozent oder 2 Bier.

Für diese Sparjobs gilt:

1 Spielentscheidend ist die Sparrate: Zu wie viel Konsumverzicht sind Sie bereit?

2 Dann kommt die Sicherheit: Das Geld wird nicht bei einer windigen Hochzinsbank angelegt, sondern auf einem Konto, das der deutschen Einlagensicherung unterliegt.

3 Als Letztes interessiert der Zinssatz: Er sollte die Inflation ausbügeln, damit das Geld seine Kaufkraft behält. Suchen Sie sich eine Bank, die dauerhaft brauchbare Zinsen zahlt. Die ganzen Lockangebote mit einer vier- bis sechsmonatigen Zinsgarantie taugen alle nichts. Nach der Garantiezeit halbieren viele Banken den Zinssatz (IngDiba 1 % => 0,01 %, Renault Bank 0,7 % => 0,35 %). Was machen Sie dann? Werden Sie zum Zinsnomaden?

4 Sparen ist auch in Minizinszeiten sinnvoll. Bei Sparzielen, die in maximal 5 Jahren erreicht werden und bei denen es um haushaltsübliche Summen geht, hält sich der Verlust in Grenzen, da der Zinseszinseffekt nicht zum Tragen kommt.

5 Grämen Sie sich nicht, weil Ihnen monatlich 5 € entgehen, bei nur 1 statt 4 Prozent Zinsen, sondern freuen Sie sich, dass Sie so viel verdienen und Ihre Finanzen so im Griff haben, dass Sie die monatliche Sparleistung stemmen können. Langfristige Renditeziele werden über Aktien und nicht über Zinsprodukte realisiert. Deshalb spielt das Zinsniveau auch beim langfristigen Anlegen höchstens eine indirekte Rolle.