Читать книгу Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах - Александр Артамонов - Страница 4

История страхования в Германии делится на несколько эпох. Авторы насчитали их пять.

Первая эпоха началась со стремления ремесленников Средневековья защитить себя от разных невзгод и закончилась с появлением новой частной страховой экономики к концу 18-го века. Другими словами, эта эпоха охватывает почти 500 лет, в течение которых закладывались лишь основы страхования, лишь отдаленно напоминавшего современное страхование. Об этом периоде речь уже шла в первом томе.

Собственно, история современного страхования в Германии началась еще тогда, когда единой Германии как таковой не было.

Автономные (независимые) кассы. С постепенным упадком гильдий в 17-м веке функции по оказанию помощи и иных услуг стали переходить к самостоятельным страховым организациям. Сначала они создавались по образцу хранилищ взносов и выступали в качестве клубов или союзов вспоможения, как это имело место в 1677 году на примере «Wandsbeker Kranken— und Totenlade» («Ящик для пожертований на случай болезни и смерти в Вандcбеке»). Вандсбек — район Гамбурга. Позднее вместо слова «Lade» (ящик, сундук) стал использоваться современный термин «касса».

Таким образом, во второй половине 17-го века и, прежде всего, в течение всего 18-го века во многих немецких городах стали создаваться так называемые «Sterbe-, Begräbnis-, Witwen— und Waisenkassen sowie Heirats— und Aussteuerkassen, wobei häufig keine Trennung nach Leistungsarten» — «похоронные, погребальные кассы, кассы вдов и сирот, а также кассы бракосочетания и приданого, причем зачастую без разделения на виды помощи»[77]. На основе своего происхождения от средневековых гильдий и подобных им объединений эти кассы стали в подавляющем большинстве формироваться по профессиональным признакам. Их значительное количественное распространение показывает, что эти кассы основывались на нуждах широких слоев населения. В эпоху Просвещения они зачастую пользовались поддержкой местных властей.

Данные кассы впоследствии трансформировались в небольшие компании взаимного страхования.

Формирование касс вдов и сирот для священнослужителей и учителей в протестантских областях Германии было следствием периода Реформации. Старейшей подобной организацией считается, так называемая, «Pfarr-Witwen-Kasten» («Ящик пособий для вдов священников») 1636 года в Брауншвейг-Люнебурге, вступление в которую носило принудительный характер. Подобные «ящики» или «кассы» на самом деле выступали своего рода хранилищами денег и документов. Уже в 1645 году герцог Эрнст I Благочестивый (Ernst I. der Fromme) создал кассу вдов священников своей земли, за которой в 1662 года последовала соответствующая касса для вдов учителей.

Герцог Эрнст I Благочестивый

Впоследствии, в 1775 году, обе кассы были объединены в единую кассу вдов государственных служащих герцогства. В дальнейшем подобные кассы учреждались во многих частях Германии для государственных и общественных служащих, особенно для священников, школьных учителей и профессоров университетов, а с 1713 года также для «abgedankte, alte und gebrechlich gewordene Postilions» — «отставных, пожилых и дряхлых ямщиков (или почтальонов — прим. авторов).

При этом основание общества защиты плотников и столяров в пригороде Ау (Au) Мюнхена было непосредственно связано с историей баварской монархии.

16 сентября 1606 года герцог Вильгельм V (Wilhelm V. Von Bayern — 1548-1626) должен был из своего охотничьего замка Нойдек [Neudeck — ныне это местечко Сверкланец (пол. Świerklaniec) в Силезском воеводстве в Польше] в упоминавшемся пригороде Ау направиться на охоту на кабана в направлении Грюнвальда (сегодня польское село).

Герцог Вильгельм V

Во время охоты навстречу герцогу бросился свирепый кабан. На помощь герцогу могла прийти его свита, но ему на помощь поспешили четыре плотника из пригорода Ау, которые и убили зверя своими силами. Когда спасители хотели удалиться, герцог задержал одного из них по имени Иосиф Гайсрайтер (Joseph Geißreiter) и позволил ему в качестве награды за спасение высказать любую просьбу. Эта просьба выразилась в том, чтобы герцог разрешил плотникам пригорода Ау создать свой союз, чтобы помогать своим заболевшим и потерпевшим невзгоды товарищам. Герцог согласился на образование объединения плотников и в качестве основы выделил огромную по тем временам сумму в 100 баварских талеров (сегодня это примерно 1 млн руб.). В портах кассы взаимопомощи играли особую роль, поскольку они обеспечивали потребности мореплавателей. Так еще в 1492 году было образовано братство капитанов торговых кораблей «Schifferbrüderschaft» (хотя слово «Schiffer» можно перевести и как «моряк», «шиппер», т. е. грузооправитель морем, и даже «лодочник» — прим. авторов), чей покровительницей считалась Святая Анна (мать Богородицы), и, в первую очередь, это братство предназначалось для спасения душ («Seelenheil») капитанов кораблей, штурманов и боцманов. После эпохи Реформации такие кассы стали называться «Schiffergesellschaft» («Общество капитанов»), и они преследовали, прежде всего, цель оказать помощь обедневшим и захворавшим морякам.

По мере роста морского разбоя или пиратства со стороны турок и мавританцев большое количество моряков попадало в плен. В этой связи стали формироваться так называемые «Sklavenkassen» (досл. «кассы невольников»), чьей задачей было накапливать взносы для последующего выкупа плененных моряков.

Позднее, в начале 17-го века, также создавались кассы для выкупа задержанных моряков. В частности, по решению Сената ганзейского города Любека в 1629 году была образована «Sklavenkasse» — денежный фонд, использовавшийся для выкупа «Assekuranz für Türkengefahr» («страхования на случай турецкой угрозы»).

Во второй половине 18-го века наряду с кассами взаимопомощи, которые формировались по профессиональным признакам, стали возникать организации с неограниченной сферой деятельности, которые также были готовы предоставлять материальную помощь. 28 декабря 1775 года король Фридрих II или Фридрих Великий (Friedrich der Große) основал в Берлине, городе своей резиденции, «Königlich-Preußische Allgemeine Witwen-Verpflegungs-Anstalt» («Королевско-Прусскую всеобщую компанию обеспечения вдов»), которая не только обслуживала вдов государственных чинов, но и была доступна для любых лиц.

Король Фридрих II

Король полагал, что он, тем самым, отвечает пожеланиям многих своих подданных. При вступлении в эту организацию каждый человек при уплате взноса мог «обеспечить своей супруге в случае его смерти соответствующее пожизненное содержание [досл. «страхование»]». При этом в качестве гарантов на случай неплатежеспособности страховой кассы выступал берлинский «Hauptbank» и «Kurmärkische Landschaft» («Курмарское земство» — речь идет о земле, ранее принадлежавшей королевской династии Бранденбургов). К свидетельству об основании данной кассы прилагались 14 страниц, содержащих таблицы взносов, которые основывались на таблицах смертности известного немецкого пастора, богослова и демографа Иоганна Петера Зюсмильха (Johann Peter Süßmilch), и взносов от населения, предписанных королем.

Иоганн Петер Зюсмильх

Организация Фридриха Великого стала примером для последующих подобных касс в Германии.

Государственный надзор. Государственный надзор за кассами начался с принятия 13 марта 1781 года прусского постановления (Verordnung) о «Aussteuer-, Begräbnis— und andere Gesellschaften, zu welchen Geldsammlungen geschehen» («Больничных кассах, похоронных бюро и других организациях, которые уполномочены совершать денежные сборы»), которое прописывало выдачу лицензии для таких институтов. Данное постановление было обновлено в 1833 году.

Страхование от огня. К концу 16-го века в Шлезвиг-Гольштейне насчитывалось порядка 60 сельских и городских «пожарных гильдий». Их число постоянно росло, а начиная с первой половины 18-го века, власти земли были вынуждены заниматься ими более детально. Во многом схожая картина наблюдалась и в других княжествах и герцогствах.

В то время, как морское страхование, которое называлось «романским корнем западного страхования» (англ. «Romanic root of the occidental insurance business»), базировалось на предпринимательском сознании индивидуальных коммерческих компаний, огневое же страхование согласно немецкому праву происходило от концепции кооперативной солидарности. Это объясняется тем, что риск, связанный с морским судном и грузом, подвержен специфическим опасностям лишь ограниченное время, и мог быть акцептован одним или несколькими страховщиками с учетом их финансовой емкости. Во всяком случае, существуют лишь единичные примеры, когда корабли страховались на корпоративной основе в Средневековье. Огневой же риск представляет собой постоянную опасность, угрожающую всему имуществу местного сообщества. Поэтому существует очевидная необходимость создания стабильной финансовой основы для обеспечения этого риска, а не полагаться в этой защите на судьбу, коммерческое положение и, естественно, на конкретное состояние индивидуальных страховщиков. В прошлом, когда имела место лишь относительно простая экономическая система, такая корпоративная солидарность обеспечивалась взаимной поддержкой друг друга либо в форме услуг и взносов, либо путем финансовой помощи.

В Германии некоторые гильдии преобразовывались в ассоциации страхования.

Следующим шагом стало учреждение «Brandkassen» (общества взаимного страхования от огня или «пожарные кассы»), чья деятельность основывалась на взаимных контрибуциях. Эти общества, как правило, инициировались правительством либо местными властями, поскольку существовал общественный интерес в поддержке закладных (ипотек — прим. авторов), инвестируемых в здания, и отмене старой практики просить компенсацию за сгоревший дом. В случае с закладными, хотя кредитор в таких случаях не имел права заявлять претензию по компенсации пожара наличными, он, тем не менее, мог потребовать реконструкцию дома, и в этом случае новое здание становилось обеспечением в качестве закладной. Что касается компенсации наличными, в Средневековье, да и позднее, люди, чьи дома уничтожались пожаром, нередко просили деньги. Подобная практика считалась либо противозаконной, либо, в ряде случаев, подтверждалась властями. В последнем случае ответственный чиновник или церковь выдавали так называемый «Brandbrief» («пожарный сертификат») касательно убытка, понесенного пострадавшей стороной, тем самым, разрешая такому человеку просить деньги. Подобный обычай, тем не менее, во многих случаях считался злоупотреблением и вызывал общественное раздражение.

Истоки публично-правового страхования. Публично-правовое страхование берет свое начало в Гамбурге, а затем получило свое распространение из этого ганзейского города по всей Германии. Считается, что гамбургские компании страхования от огня своим происхождением обязаны непосредственно «пожарным гильдиям» земли Шлезвиг-Гольштейна, но имеющимися историческими документами это не подтверждается.

Первая ассоциация страхования была образована на муниципальной основе в 1591 году в Гамбурге. Если быть точнее, 3 декабря 1591 года несколько небольших «Brandgilden» заключили соглашение, которое называлось «Feuer Contracts for Mutual Insurance» (Огневые договоры взаимного страхования). Этот «Feuerkontrakt», тем не менее, недвусмысленно указывает на то, что подобные договоры заключались также и в других местах. Поэтому предположение о связи таких соглашений с Шлезвиг-Гольштейном не такое уж беспочвенное.

Эти «Feuerkontrakte», которые в восточной Пруссии назывались «Feuerordnungen» («Противопожарные правила»), действовали исключительно как коммерческие организации по страхованию от огня, в то время как, «Brandgilden» также осуществляли некую социальную поддержку.

Титульный лист одного из Орднунгов 1678 года

До 1626 года функции пожарных бригад были прописаны в уставе «Feuer— und Wachordnung» («Пожарной и караульной службы»). Позднее, по мере роста числа разного рода гильдий, а также под впечатлением от Великого лондонского пожара 1666 года городской совет Гамбурга 21 сентября 1676 года поручил постоянной комиссии подготовить предложение по улучшению противопожарной деятельности и разработать проект «Пожарной кассы» — General-Feuer-Cassa, предписывающий владельцам зданий и различных построек обязательное страхование на случай пожара. Уже 30 ноября 1676 года эта постоянная комиссия представила на рассмотрение проект, который был дополнен отдельными положениями и предписаниями. Вскоре был опубликован Устав или «Puncta der GeneralFeuer-Ordnungs Cassa», утвержденный городским советом и парламентом Гамбурга, который стал первым источником публично-правового страхования и положил начало его распространению по всей Германии. Сегодня это «Hamburger Feuerkasse-Versicherungs-AG», старейшая в мире организация страхования зданий от огня. (15)

Устав «Puncta der GeneralFeuer-Ordnungs Cassa»

Позднее указом короля Фридриха Вильгельма I (Friedrich Wilhelm I) от 29 декабря 1718 года учреждается общество «Berliner Societät für Gebäudeversicherungen» («Берлинское общество страхования зданий»).

Фридрих Вильгельм I

Впоследствии подобные общества были созданы в Бранденбурге (1719 год), Штеттине (1722 год — сегодня польский Щецин) и в Восточной Пруссии (1723 год).

К концу 18-го века такая система страхования зданий согласно публичному праву стала очень популярной во всей Германии. Поскольку такие институты действовали на основе обязательного членства, регулируемых контрибуций и правительственных грантов, очевидно, что сначала они не сильно нуждались в перестраховании, но эта ситуация резко изменилась в связи с кумуляцией убытков, возникавших во время пожаров в крупных городах (таких как Гамбургский пожар 1842 года).

В 1609 году первое предложение было сделано в Германии графу Антону Гюнтеру фон Ольденбургу (Count Anthon Günther von Oldenburg),

Count Anthon Günther von Oldenburg

детали которого заслуживают упоминания. Автор указывал: «По мере возникновения многих пожаров, вследствие которых большое количество людей утрачивает свое имущество, Граф мог бы обратить внимание своих подданных на опасность таких инцидентов; и предложить им, что, если они, единолично либо объединившись, определят стоимость своих домов и за каждую сотню долларов стоимости будут платить ему ежегодно один доллар, то он, со своей стороны [хотя в оригинале «с другой стороны» — прим. авторов], будет обязан на случай, если по воле Божьей их дома превратятся в пепел, исключая беду в результате войны, принять на себя убыток и заплатить пострадавшим столько денег, сколько будет достаточно, чтобы восстановить эти дома; и что всем лицам, как соотечественникам, так и иностранцам, которые могут выразить желание разделить выгоды данного института, не должно быть отказано в этом.

Автор был уверен в том, что, хотя изначально повреждения могут оказаться существенными, из года в год страховая сумма будет существенно возрастать, и что каждый может, таким образом, застраховать свои дома от опасностей. Он не сомневался, что будет полностью подтверждено, что если расчет был сделан в отношении ряда домов, уничтоженных пожаром, за определенный период на протяжении 30 лет, убыток не составит, при хорошем раскладе, сумму, которая бы могла быть собрана вначале. Однако, он не советовал, чтобы были застрахованы все дома в каждом городе, поскольку заявленная впоследствии сумма может быть значительной; и что только некоторые определенные дома могут быть допущены к данной программе»[78].

В ответе графа на это предложение указывалось, что следует учитывать, какую сумму каждый землевладелец может наверняка выдержать и получить; может ли предложенный план быть честно, законно и безупречно организован, не испытывая промысел Божий; не вызывая порицания соседей и не компрометируя чье-либо имя и достоинство. Кроме того, отмечалось, что эта организация не означает появление схемы привлечения денег в страну, и более того, что она не напоминает долг, налог или подать, а скорее свободное возмещение или безусловную компенсацию за страхование от опасности и при возмещении убытков дома могут быть быстрее восстановлены и приведены в их прежнее состояние.

Граф допускал, что «предмет плана приемлемый, рассмотрен с любой точки зрения, и что для страхования дома каждого и для оплаты убытков, понесенных в результате пожара, может быть сформирована компания, состоящая из отдельных лиц; но он пришел к выводу, что, если он примет план, это может подвергнуть сомнению промысел Божий, что его собственные подданные могут выказать неудовольствие и что из-за ошибочных мыслей, сформированных в результате его поведения, он может быть обвинен несправедливо в алчности.

«Господь и без таких средств сохранял и многие века благославлял древний дом Ольденбургов; и Он все еще пребывает с ним через Свою милость и защищает его подданных от разрушительных пожаров».

Поэтому он [граф] отклонил план изобретательного автора, но при этом наградил его согласно присущей ему щедростью»[79].

В. Б. Гомелля считает, что первое частное Акционерное страховое общество от огня «Berliner [иногда встречается и Berlinische] Feuer-Versicherungsanstalt» появилось в Берлине 11 декабря 1812 года, которое, собственно, и положило начало учреждению других частных страховых компаний от огня[80].

Металлическая табличка на офисе компании

Его основателем считается гамбургский торговец Георг Фридрих Авердик (Georg Friedrich Averdieck).

Георг Фридрих Авердик (1774-1839)

Действительно, в Пруссии волна учреждений частных компаний по страхованию от огня началась при реформах 1807-1814 годов министров бароне Генрихе Фридрихе Карле фон унд цум Штейне (Heinrich Friedrich Karl Reichsfreiherr vom und zum Stein)

Генрих Фридрих Карл фон унд цум Штейне

и графе (князе) Карле Августе фон Га́рденберге (Karl August von Hardenberg, также Carl August von Hardenberg)

Карл Август фон Га́рденберг

с компании «Berliner Feuer-Versicherungsanstalt», и затем в период с 1819 по 1839 годы подобные организации появились в Лейпциге, Эльберфельде (сегодня город Вупперталь), Готе, Аахене и Кельне.

В первой половине 19-го века коммерческие страховщики были наиболее активны в трех сегментах: страхование грузов, страхование от огня и страхование жизни.

Согласно тому же В. Б. Гомелле, в 1819 году в Лейпциге саксонскими предпринимателями было основано первое коммерческое страховое общество «Leipziger Feuer-Versicherungs-Anstalt», осуществлявшее страхование от пожаров. А в 1821 году страхованием от огня в Германии начинает заниматься «Готский страховой от огня банк» («Gothaer Feuerversicherungsbank»). Это было первое общество взаимного страхования Германии.

В свою очередь, в Рейнской провинции, которая являлась важнейшим экономическим центром Германии того времени, также был основан ряд компаний по страхованию от огня. Позднее эти компании приобрели серьезное значение для развития всей страховой отрасли Германии, при этом Рейнская провинция вскоре стала и важным центром страхования. Например, в 1817 году была основана компания «Rheinschifffahrts-Assecuranz Köln-Mainz Aktiengesellschaft», которая в 1844 году переименовалась в «Agrippina Versicherung Aktiengesellschaft». За этими компаниями последовали и другие. В 1865 году в том же Майнце учреждается страховая компания «Moguntia» (латинское название города Майнца), а спустя 7 лет, в 1872 году — «Frankfurter Providentia».

14 марта 1822 года компания «Vaterländische Feuer-Versicherungs-Aktien-Gesellschaft zu Elberfeld», расположенная в городе Эльберфельд, стала первой компанией в Рейнской провинции по страхованию от огня содержимого зданий; заключив первый договор перестрахования. Впоследствии эта компания сыграла важную роль в истории перестрахования Германии. Согласно С. Голдингу, эта компания заключила первый в Германии договор облигаторного перестрахования огневых рисков еще в 1820 году. Мы о ней еще поговорим далее.

Старейшая акционерная страховая компания, работающая до сих пор, «Aachener Feuer-Versicherungs-Gesellschaft», которая впоследствии переименовалась в «Aachener und Münchener Versicherung AG», была основана 13 августа 1824 года. Инициатива создания компании исходила, главным образом, от прусского государственного деятеля, известного экономиста и банкира Давида Ганземанна (David Hansemann).

Давид Ганземанн

В 1834 году компания стала первой немецкой компанией страхования мебели от огня, имевшей лицензию на такие операции в Баварии. В то время компания называлась «Münchener und Aachener Mobiliar-Feuer-Versicherungsgesellschaft in Bavaria» по личной просьбе короля Людвига I, в то время как на остальной части Германии она называлась «Aachener und Münchener Feuer-Versicherungs-Gesellschaft». Основатель многих немецких страховых компаний и теоретик страхования Эрнст Алберт Мазиус (Ernst Albert Masius)

Эрнст Алберт Мазиус

написал о ней: «Unter allen deutschen Anstalten ist dies die größte und wichtigste» — «Среди всех немецких учреждений она является крупнейшей и важнейшей»[81].

В 1836 году требование к собственникам имущества в прусских провинциях по страхованию зданий в общественных компаниях было снято, чему последовало и большинство немецких земель.

В 1839 году начала свою деятельность компания «Kölnische Feuer-Versicherungs-Gesellschaft», известная позже как «Colonia Versicherung AG», которая просуществовала в составе концерна «AXA Konzern AG» до мая 2006 года.

Крупный пожар в Гамбурге 1842 года. Вторая «волна» структуризации сегмента огневого страхования была связана именно с данным пожаром.

В ночь с 4 на 5 мая 1842 года, в день Вознесения Господня, город Гамбург подвергся сильнейшему пожару, который возник на складе табачных изделий и длился почти 79 часов. Масштаб катастрофы был впечатляющим: пожар охватил почти 310 гектаров, уничтожив 102 склада, 94 гостиницы, 60 школ, 7 церквей, городскую ратушу, архив и каторжную тюрьму, т. е. уничтожил практически одну пятую внутренней части города, включая 4219 жилых домов, оставив бездомными около 20 тысяч человек. При этом погиб 51 человек и 120 пострадали.

Восстановление уничтоженного огнем заняло более 40 лет. Общий ущерб оценивался в размере более $ 35 млн. Большинство зданий было застраховано в Городском пожарном фонде (City Fire Fund), который был образован еще в 1667 году (год спустя после Великого пожара в Лондоне). Вскоре Фонд был истощен, и ряд других страховых компаний Германии были поставлены в сложное финансовое положение.)

Пожар в Гамбурге был так описан Генрихом Гейне в его поэме «Deutschland. Ein Wintermärchen. Caput XXI» («Германия. Зимняя сказка»).

Пожар 1842 года в Гамбурге стал и одной из главных причин для основания, опять же в Рейнской провинции, двух первых перестраховочных компании в мире, «Kölnische Rückversicherungs-Gesellschaft» и «Aachener Rückversicherungs-Gesellschaft». Гамбургский пожар еще раз показал — как и предыдущие пожары, например, пожар в Лондоне 1666 года — что основным мотивом для учреждения акционерных страховых компаний была потребность в защите от огневых рисков.

Первый проект 1727 «Anmerckungen über das Hamburgische Schiff— und See-Recht»,

Титульный лист

который охватывал все правовые аспекты морского страхования в Германии, приписывают сенатору и юристу Германну Лангенбеку (Hermann Langenbeck — 1668-1729). После ряда консультаций совет и парламент Гамбурга на основе вышеупомянутого проекта издали 10 декабря 1731 года «Der Stadt Hamburg Assecuranz— und Haverey-Ordnung» («Порядок страхования и урегулирования аварий города Гамбурга»),

Титульный лист за 1731 год

который вступил в силу 1 января 1732 года. Данный статут олицетворял собой отделение от превалирующего на тот момент страхового права Нидерландов и использование при оформлении страховых полисов нидерландского языка. Он предписывал использование немецкого языка во всех полисах и четко запрещал «sich den Costumen der Beurse von Antwerpen zu submittieren» — «брать за образец обычаи биржи Антверпена». Из его содержания следовало, что теперь отдельные правовые положения объединялись в рамках общего права, от которого до сих пор стороны договора страхования могли уклоняться.

Первое немецкое страховое акционерное общество. Еще в 1720 году гамбургский страховой маклер Марк Руссе (Marcus Russe) предлагал создание акционерного общества морского страхования, но его план не был поддержан.

Впоследствии разработки торговца Йоганнеса Шубака (Johannes Schuback)

Johannes Schuback 1732-1817

и сенатора Николаса Готтлиба Люткенса (Nicolaus Gottlieb Lütkens)

Nicolaus Gottlieb Lütkens 1716-1788

привели к созданию в Гамбурге в 1765 году первой универсальной акционерной страховой компании от огня и морских рисков под названием «Assekuranz-Compagnie für See-Risiko und Feuers-Gefahr». Уставный капитал компании составлял 500 тысяч рейхсталеров (сегодня это примерно 700 тысяч рублей).

В том же 1765 году уже упоминавшийся Фридрих Великий основал страховую палату в форме акционерной организации, которая позиционировала себя как предприятие транспортного страхования для укрепления и безопасности торговли. Эта страховая палата получила привилегию монопольного существования почти на протяжении 30 лет. Свое намерение король сформулировал в учредительном документе следующим образом: «Мы должны признать, что до сих пор наши коммерческие подданные не могли позволить себе иметь возможность застраховать свои корабли и товары внутри страны, а потому в большинстве случаев были вынуждены нести бóльшие расходы, обращаясь к чужеземцам»[82].

Основание первых акционерных страховых компаний для морского страхования и страхования от огня привело к очевидной необходимости осуществления через них, а не через индивидуальных страховщиков, и страхования жизни. В результате в этом сегменте бизнеса были учреждены многочисленные общества взаимного страхования.

Не следует забывать о вкладе немецких экспертов в развитие теории морского страхования в первой половине 18-го века. Здесь нельзя не упомянуть Вильгельма Бенеке (Wilhelm Benecke), торговца из Гамбурга, который с 1805 по 1810 годы издал пять томов своего поистине замечательного труда «System des assekuranz— und bodmereiwesens aus den gesetzen und gebräuchen Hamburgs und der vorzüglichsten handelnden nationen Europens, so wie aus der natur des gegenstandes entwickelt. Für versicherer, kaufleute und rechtsgelehrte» («Система страхований и морских займов, выведенная как из природы самого предмета, так и права и обычаев Гамбурга, а также основных торговых стран Европы, и адаптированная для использования страховщиками, торговцами и юристами»).

Титульный лист за 1810 год

Само «короткое» название работы говорит о его сути и масштабе. Тем не менее, читаем у В. Дуера: «Мое последующее изучение трудов Бенека убедило меня в том, что эта его работа не является нечто оригинальным, чему я был склонен поверить при первом ее прочтении. Он просвоил себе практически весь трактат Маршалла, копируя не просто его изложения решений, но и заимствуя его мысли и критические замечания, и он не высказывает ему степень своей благодарности так, как ему следовало бы сделать. Однако, несмотря на данный вывод, его труд все еще остается наиболее обширным, поучительным и понятным, чем было опубликовано до него»[83]. Вскоре после завершения этой книги Бенеке переезжает в Лондон и там в 1824 году издает свой также хорошо известный трактат «A Treatise on the Principles of Indemnity in Marine Insurance, Bottomry and Respondentia, and on Their Practical Application in Effecting Those Contracts, and in the Adjustment of All Claims Arising Out of Them — For the Use of Underwriters, Merchants, and Lawyers»,

Титульный лист за 1824 год

который также, хотя, главным образом, и состоит из отрывков работ других авторов, на самом деле, представляет незначительную часть его самостоятельной работы.

В 19-м веке значение германского страхового права усиливается. В 1847 году в Гамбурге (Германия) были разработаны и напечатаны первые правила морской страхования, пересмотренные затем в 1867 году, которые положены в основу главы о морском страховании Германского торгового уложения (Allgemeines Deutsches Handelsgesetzbuch) 1897 года. Впоследствии правила были дополнены и переработаны, и, начиная с 1919 года, они и сейчас применяются в Германии. По окончании Первой мировой войны Гамбургские правила 1867 года были переработаны и получили название — «Общегерманские правила морского страхования 1919 года», принятые всеми германскими страховыми обществами.

Гамбургские полисные условия морского страхования (Allgemeine Seeversicherungs-Bedingungen), меняя время от времени свою редакцию (1785, 1800, 1847, 1852, 1867 гг.), не только вытеснили соперничающие с ними страховые условия других германских портов и превратились, таким образом, в общегерманские правила морского страхования, но широко проникли и на мировой страховой рынок, конкурируя с английскими правилами страхования.

Большое значение для германского страхового права имели также два торговых уложения, содержащие нормы морского страхования: 1) старое Общегерманское торговое уложение (ADHB — Allgemeines Deutsches Handelsgesetzbuch), 1861 года, ставшее с 1871 года общим законом германской империи, и 2) позднее изданное Торговое уложение (HGB — Handelsgesetzbuch) 1897 года.

В Германии, например, еще при создании Германского гражданского уложения и Германского торгового уложения в 1893 года правительственной комиссией по подготовке законопроектов рассматривались два варианта кодификации страхового права. В частности, первый вариант предусматривал включение соответствующего раздела о страховании в Торговое уложение. В качестве альтернативы первому варианту высказывались предложения по изданию отдельного закона, посвященного страхованию. Гражданское и Торговое уложения носят субсидиарный характер по отношению к Закону Германии «О страховом договоре».

Первым нормативным актом, урегулировавшим отношения в сфере страхования на территории всей Германии, стал вступивший в силу 1 января 1902 года Закон «Об организации частного предпринимательства в области страхования», или «Закон о страховом надзоре» (VAG-Versicherungsaufsichtgesetz).

В 1903 году германское Министерство юстиции опубликовало свой проект закона о страховом договоре, который и стал основой для принятого 30 мая 1908 года одноименного Закона (далее — Закон о страховом договоре-VVG-Versicherungsvertragsgesetz). Надо отметить, что Закон о страховом договоре, наряду с Законом о страховом надзоре и Законом об обязательном страховании, образовывал законодательную базу для немецкого страхового частного права. Причем Закон о страховом договоре 1908 года в ходе своей истории претерпел лишь незначительные изменения, оказывая самое непосредственное влияние на развитие страхового рынка. Данный Закон не только позволил урегулировать уже существующие виды страхования, но и послужил базой для дальнейшего развития страхования в Германии, позволил создавать новые виды страховых услуг. Так, в Германии широко распространено так называемое комбинированное страхование, включающее в себя различные виды страхования.

Таким образом, Закон о страховом договоре Германии 1908 года[84] регламентировал сферу страховых отношений, за исключением морского страхования, которое, в свою очередь, регулируется нормами Торгового уложения 1897 года, несколько измененными новеллой 1908 года, и Общегерманскими правилами морского страхования 1919 года.

В Германии при издании Торгового кодекса, как первой (1860 год), так и второй (1897 год) редакции, законодательным путем было урегулировано морское страхование. Можно было предполагать, что Закон о договоре страхования 1908 года приведет к объединению страхового права. В сущности, транспортное страхование, рассчитанное на перевозки наземным путем и по внутренним водам, имеет большое соприкосновение, экономическое и юридическое, с морским страхованием, нежели со страхованием от огня или личным страхованием. Но традиции оказались сильнее таких доводов, и законодатель ограничился тем, что VVG внес в морское страхование некоторые изменения с целью согласования с его положениями. Эти поправки вступили в силу вместе с законом от 1 января 1910 года.

Законодательство о морском страховании было обновлено в 1992 году и в дальтнейшем.

Страхование жизни. На смену многочисленным не вполне безопасным похоронным кассам, кассам вдов и сирот пришла инициированная Патриотическим обществом (Patriotischen Gesellschaft) первая немецкая компания по страхованию жизни, которая стала работать на основе хорошо построенного андеррайтинга с учетом актуарных расчетов. Она была учреждена в Гамбурге в 1778 году под соответствующим названием «Hamburgische Allgemeine Versorgungs-Anstalt».

Математические выкладки для этой организации были разработаны наместником датского княжества Ольденбург Георгом Кристианом фон Эдером (Georg Christian von Oeder)

Георг Кристиан фон Эдер

и, прежде всего, профессором математики и специалистом по международной торговле, а также одним из главных спонсоров этой компании Йоганн Георг Бюш (Johann Georg Büsch).

Йоганн Георг Бюш

Это было фактически общество взаимного страхования, переименованное в 1945 году в «Hansa Lebensversicherung a. G.», а позднее в 1957 году оно объединилось с компанией «Hamburg-Mannheimer Versicherungs-Aktien-Gesellschaft».

Оба ученых основывались на таблицах смертности, составленных уже упоминавшимся ранее берлинским пастором Йоганном Петером Зюсмильхом для касс вдов.

Как отмечает П. Кох, «наиболее выдающимся достижением Буша была разработка теоретической и практической концепции страхования для торговцев. Он являлся директором торговой академии в Гамбурге и начал прокладывать путь к современному управлению бизнесом»[85].

В Германии в этот же период наибольшее развитие получает промышленное страхование жизни. По мнению Альфреда Манеса, это было вызвано тремя причинами: усиленным распадом мелких похоронных касс, влиянием английского примера и урегулированием страхования посредством прусского закона (Allgemeine Landrecht — ALR), вступившего в силу 1 июня 1794 года. (61)

Следующей компанией по страхованию жизни в Германии стала «Braunschweigische Lebensversicherung AG», которая была основана в 1806 году не без участия того же Вильгельма Бенеке.

Принцип взаимного страхования в Германии впервые претворил в жизнь немецкий промышленник и банкир Эрнст-Вильгельм Арнольди (Ernst— Wilhelm Arnoldi),

Эрнст-Вильгельм Арнольди 1778-1841 гг.

создав до сих пор существующие готские страховые банки, занимающиеся страхованием от огня и страхованием жизни. А именно, в 1820 году — «Feuerversicherungsbank des Deutschen Handelsstandes“ (сегодня это «Gothaer Versicherungsbank VVaG“),

Логотип всей «Gothaer Group»

а в 1827 году — первый немецкий «Gothaer Lebensversicherungsbank auf Gegenseitigkeit“.

Рекламный проспект «Банка страхования жизни»

Безусловно, Э. Арнольди использовал опыт своих предшественников, в частности, приобретая знания в Торговой академии (Handelsakademie) уже упоминавшегося Йоганна Георга Бюша. В своей автобиографии он отмечал пользу, которую ему «принесли лекции пожилого Бюша, которого в то время называли великим проповедником в храме торговли, и благодаря которому можно было проникнуть в тайны торговли»[86]. За свои научные достижения Арнольди был избран так называемым «Krâmermeister» (досл. «глава торговли») в качестве председателя Гильдии торговцев купеческого сословия города Готы («Vorstand der Krämer-Innung der Gothaer Kaufmannschaft»).

Расчеты английского математика Чарльза Баббэджа (Charles Babbage), чья книга «A Comparative View of the Various Institutions for the Assurance of Lives» была опубликована в Германии в 1827 году, имели огромное влияние на развитие страхования жизни в этой стране в начале 19-го века и явились стимулом для учреждения в том же году компании «Gothaer Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit». Два года спустя, а именно 1 июля 1829 года, в жилом доме Арнольди на «Oberen Markt» в Готе был основан банк «Lebensversicherungsbank für Deutschland». До самой своей смерти в 1841 году он возглавлял этот банк, который к тому времени насчитывал уже 10 000 клиентов.

По образцу банка «Gothaer Lebensversicherungsbank auf Gegenseitigkeit“ в 1829 году фабрикант и сенатор по финансовым вопросам Август Людвиг Брунс (August Ludwig Bruns) с разрешения короля Соединенного Королевства, Ирландии и Ганновера Георга IV (он же George Augustus Frederick) основал компанию «Allgemeine Lebens-Versicherungs-Anstalt für das Königreich Hannover». 1910 году она объединилась с основанным в 1867 году банком «Bremer Lebensversicherungsbank», а в 1923 году вошла как «Freia Bremen-Hannoversche Lebensversicherungsbank AG» в состав «Allianz-Konzern».

Первое немецкое акционерное общество страхования жизни прослеживается в связи с торговцем из Любека Карлом Вильгельмом Фермереном (Carl Wilhelm Vermehren),

Карл Вильгельм Фермерен 1785-1842 гг.

который в 1826 году представил свой трактат под названием «Über eine in Lübeck zu errichtende deutsche Levensversicherungsgesellschaft» («Об одном, учрежденном в Любеке немецком обществе страхования жизни»), в котором он высказывал сожаление об английском влиянии и призывал к созданию своего «Nationalinstitut dieser Art für Deutschland» — «национального института подобного рода для Германии». Его план был претворен в жизнь в 1828 году в Любеке учреждением общества «Deutsche Lebensversicherungs-Gesellschaft». Впоследствии портфель этого общества был объединен с рядом компаний Штутгарта, и оно продолжило существовать как «Stuttgart-Lübecker-Lebensversicherungs-Aktien-Gesellschaft in Stuttgart», и, в конечном итоге, в 1927 году вошло в состав того же «Allianz-Konzern».

Важным вкладом на пути создания современного страхования жизни стало основание в Лейпциге в 1830 году общества страхования жизни, которое сегодня именуется как «Alte Leipziger Lebensversicherung a. G.» Его инициатором выступил торговец Иоганн Фридрих Август Олеариус (Johann Friedrich August Olearius).

Авторы не нашли портрета А. Олеариуса кроме этой памятной медали

Он настолько серьезно относился к страхованию, что для своих торговых компаний привлек представительство одного английского общества страхования жизни. Для осуществления своего плана он смог воспользоваться связями с авторитетными лейпцигскими банкирами, коммерсантами, юристами и учеными. К основателям компании причисляют президента апелляционного суда Лейпцига Иоганна Людвига Вильгельма Бека (Johann Ludwig Wilhelm Beck), автора аналитической монографии 1828 года «Corpus Juris Civilis» («Свод римского гражданского права»), члена Казначейской палаты Кристиана Готтлоба Фреге (Christian Gottlob Frege), предпринимателя и пионера железной дороги Густава Харкорта (Gustav Harkort), а также Иоганна Кристиана Дюрбига (Johannes Christian Dürbig), банкира и совладельца крупнейшего торгового дома Гамбурга и Лейпцига «H. J. Merck & Co.».

Математические основы деятельности «Alte Leipziger» рассчитал известный немецкий математик, механик и астроном-теоретик Август Фердинанд Мёбиус (August Ferdinand Möbius).

Август Фердинанд Мёбиус 1790-1868 гг.

В качестве модели были проанализированы и использованы таблицы смертности существовавшего на тот момент банка «Gothaer Lebensversicherungsbank», при этом Олеариус не собирался создавать конкуренцию данному банку, а, напротив, посоревноваться с английской страховой компанией «Hand-in-Hand». Главным образом, Общество «Alte Leipziger» опиралось в своей деятельности на принципы взаимности, участия в прибыли, расчетливости и расширении деятельности по всей Германии.

С помощью известных банковских домов Общество после начала своей деятельности приобрело 111 агентов во всех частях Германии.

Рекламный проспект 1888 года

Далее имеет место информационный пробел вплоть до начала 20-го века.

В 1906 году учреждается свой дочерний перестраховщик «Alte Leipziger Rückversicherung AG».

В 1932 году для совместных согласованных действий Иоганн Тидке (Johannes Tiedke) совместил должности председателя правления двух компаний «Leipziger Feuer-Versicherungs-Anstalt» (основана в 1819 году) и «Alte Leipziger Lebensversicherungs-Gesellschaft».

С 1946 года началось перемещение общества «Alte Leipziger Lebensversicherungs-Gesellschaft». В этом году оно переехало в Бад-Гандерсхайм (город в Нижней Саксонии Германии), в 1952 году во Франкфурт-на-Майне и, наконец, в 1974 году в Оберурзель. В противоположность этому «Leipziger Feuer-Versicherungs-Anstalt» (сегодня «Alte Leipziger Versicherung AG») переехало в 1946 году из Бонна во Франкфурт-на-Майне и в 1974 году присоединилось к обществу страхования жизни в Оберурзеле.

15 сентября 1934 года больничная касса коммерсантов «Kaufmännische Krankenkasse» (KKH) основала в Берлине «Hallesche Krankenkasse Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit» в качестве страхового общества на взаимной основе для клиентов, чьей

Логотип Кассы

Логотип Кассы

деятельностью не являлось страхование. Выделение «частных» страхователей из узаконенных касс было разрешено законом. Пострадавшие страхователи в количестве 20 570 человек были переданы новой организации в качестве клиентской базы. 1 января 1936 года страховое общество со 195 сотрудниками обосновалось в Берлине. В 1948 году главное управление общества вследствие политической напряженности было переведено из Берлина в Штутгарт.

Совместное сотрудничество «Hallesche Krankenkasse» c «Alte Leipziger Lebensversicherungs-Gesellschaft» началось в 1972 году. В 1975 году «Hallesche Krankenkasse» слилась с «Nationaler Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit» при председателе Наблюдательного совета Людвиге Гроссе (Ludwig Grosse),

Людвиге Гроссе 1907-1992 гг.

и теперь компания стала называться «Hallesche-Nationale Krankenversicherungsverein a. G.»

В том же 1975 году «Alte Leipziger Versicherung AG» приобретает активы компании «Zenith Versicherung AG», основанной в 1957 году в Саарбрюккене.

С основанием в 1990 году холдинга «Alte Leipziger Holding» началось сращивание капиталов «Alte Leipziger» и «Hallesche», которое завершилось созданием в 1994 году координационного концерна.

Общество «Hallesche» выступило пионером страхования по уходу за больными («Pflegeversicherung») и в начале 1990-х годов подвело под данный вид страхования математическую основу. Кроме того, оно позиционировало себя инновационными продуктами, как например, «Vorsorge-Gutscheinen» (талонами на обслуживание на случай заболевания) на новом рынке «Betrieblichen Krankenversicherung» (bKV — одна из форм дополнительного страхования в рамках коллективного страхования): фирмы заключали эти «bKV» со своими сотрудниками с тем, чтобы поддержать их здоровье либо усилить их зависимость от работодателя. Подобные соглашения распространялись и на индивидуальную медицинскую защиту персонала, например, на выплату компенсаций за стоматологические услуги или услуги офтальмолога.

Ссылку на «Alte Leipziger» можно найти в связи с коммерсантом Генрихом Гёде (Hinrich Gaede). В 1921 году он учреждает в Гамбурге «Gaedesche Versicherungs-Aktien-Gesellschaft», которое постепенно распространило свою деятельность с исключительно транспортного страхования вначале на все отрасли имущественного страхования. В 1928 году фирма стала называться «Hamburger Phönix Gaedesche Versicherungs-Aktien-Gesellschaft». Впоследствии отцовское детище возглавил его сын, тоже Генрих Гёде. В 1986 году эту компанию приобрела «Alte Leipziger Versicherungsgruppe», которая в 1995 году приняла на себя все ее активы и обязательства.

Важно подчеркнуть, что заметную роль в развитии налоговой политики в интересах страховщиков сыграл Хайнц Герхардт, (Heinz Gehrhardt), представитель «Alte Leipziger Lebensversicherungs-Gesellschaft» и многолетний председатель Союза страховщиков жизни («Verband der Lebensversicherungsunternehmen»).

Законы об изменении налоговой политики соответственно от 21 ноября 1964 года и от 14 мая 1965 года были направлены на повышение социально-политического значения страхования жизни.

Cовременное название концерна — «Alte Leipziger — Hallesche Konzern“ и логотип: