Читать книгу Личный капитал. Руководство начинающего инвестора - - Страница 2

Для начала необходимо определиться с понятиями. Для каждого человека словосочетание «финансовая свобода» звучит по-своему и несет в себе различный смысл в зависимости от личных установок и представлений о мире и о деньгах. Единая трактовка поможет четко осознать, о чем идет речь при использовании этого словосочетания, а также конкретнее обозначить цели.

Финансовая свобода – это такой уровень жизни, при котором, имея несколько «подушек безопасности», становится возможным потреблять, в короткие сроки накапливать средства на крупные покупки и одновременно наращивать активы, постепенно повышая качество жизни и пассивный доход.

Любой путь имеет начало. Начало пути к финансовой свободе – это ваш текущий уровень жизни, дохода, баланс активов и пассивов.

Погода в личных финансах

Состояние дел в личных финансах можно разделить на 3 категории.

Расходы превышают доходы. Самый сложный вариант. При таких обстоятельствах первостепенной задачей является оптимизация расходов и/или правильная работа с долговой нагрузкой. Увеличение объема расходов по сравнению с доходами может быть вызвано двумя причинами: внезапной потерей дохода или финансовыми ошибками. С первым пунктом все понятно: ситуации бывают разные, и от негативных поворотов судьбы не застрахован никто. Потеря работы или любого другого источника дохода всегда выбивает из колеи. Иначе дело обстоит с финансовыми ошибками: люди берут новые потребительские кредиты до погашения старых, и это в момент пересечения сроков платежей создает двойную нагрузку на бюджет, который ее не выдерживает, что в свою очередь втягивает вас в долговую яму, как только стабильность дохода оказывается под вопросом. Еще одна распространенная ошибка – расчет будущими прибылями. Взять у друга «до получки» – очень опасный маневр. Во-первых, какой бы ни была уверенность в стабильности дохода, она может себя не оправдать; а во-вторых, когда вы рассчитываетесь будущей прибылью, появляется обязательство по погашению нового долга в момент получения этой самой прибыли, и в итоге в день X остается меньшая сумма на следующий период, а протянуть на сокращенном пайке до конца этого периода удается не всегда. Следовательно, придется снова брать взаймы. Круг замыкается. Именно поэтому от соблазна взять в долг необходимо держаться подальше.

Большинства ошибок можно избежать, если всегда помнить о глобальной цели – обретении финансовой свободы. Не бывает безвыходных ситуаций. При больших расходах или большом долге первостепенная задача – определить минимальную ежемесячную сумму для их постепенного уменьшения. В худшем случае это может быть и весь объем зарабатываемых денежных средств, за исключением денег на самое необходимое. Но даже те расходы, которые на первый взгляд кажутся минимальными, можно пересмотреть. К примеру, если оставшейся суммы хватает только на коммунальные платежи и еду, всегда можно найти скидки, округлять сдачу, сэкономленное переводить на брокерский счет и покупать активы. Да, сначала это будут в прямом смысле слова копейки, но один из важнейших аспектов финансовой грамотности – начать и выработать привычку, а со временем эта сумма будет пополняться и наращивать сама себя. Выход есть всегда. Уменьшать долг или расходы и одновременно с этим накапливать активы – вполне возможно.

Доходы превышают расходы: невысокие доходы. Дохода хватает на то, чтобы обслуживать долг, если таковой имеется, и компенсировать необходимые расходы, но откладывать получается совсем немного или не получается вовсе. При поверхностных подсчетах выходит, что какие-то деньги должны оставаться, но по факту их никогда нет. Так живет большинство людей в нашей стране. Согласно статистике, 65 % населения по состоянию на 2021 год не имеют никаких накоплений. Однако, если доход все-таки покрывает долги и обязательные платежи, это значит, что финансам уже проще развернуться. Причина, по которой оставшаяся сумма как будто испаряется, достаточно проста: отсутствует финансовый учет или он некорректен. Человек, находящийся в такой ситуации, склонен к необдуманным, импульсивным покупкам, идет на компромисс с самим собой и находит зачастую необоснованные оправдания лишним тратам. Существует два способа «лечения» данной патологии. Во-первых, поставить на контроль расходы и пристально следить за каждой транзакцией. Вскоре это войдет в привычку и будет препятствовать излишним тратам. В итоге в конце расчетного периода будут оставаться средства, которыми можно распорядиться более грамотно. Этот метод требует жесткого контроля и самодисциплины. Второй способ существенно проще – откладывать часть дохода при его поступлении. Причем делать это таким образом, чтобы не было соблазна эти средства изъять. Можно использовать, например, срочные банковские депозиты без возможности снятия до определенной даты без потери дохода (психологически сложнее забрать деньги, зная, что из-за этого часть пропадет). Хотя лучший вариант, как и в предыдущей ситуации, – переводить средства сразу в активы. Этот процесс можно автоматизировать. Если моментально откладывать, например, 10 % дохода непосредственно в момент его получения, это снижает риск растраты денег, а если они мгновенно превращаются в активы, то сразу начинают создавать новые деньги. Пусть пока и небольшие, главное – привычка.

Доходы превышают расходы: большие доходы. Если свободный денежный поток достаточно приличный, чтобы позволить себе больше, чем может среднестатистический обыватель, но по каким-то причинам излишка все равно не остается, ваш диагноз – сверхпотребление. В таком случае ресурсов на самом деле хватит даже для того, чтобы без особого труда сколотить капитал, если перенаправить денежный поток в нужное русло. Сверхпотребление – это серьезная проблема и нельзя оставить ее без внимания. Многие, не задумываясь, часто приобретают товары и услуги, без которых легко можно обойтись. Не зря едят свой хлеб выпускники образовательных программ «Реклама и связи с общественностью». Бренды кричат о том, что они нужны людям, и за этим скрывается колоссальный труд пиарщиков и маркетологов. Если провести инвентаризацию всего купленного за долгое время и проанализировать реальную потребность в этих вещах, то окажется, что многие из них – это впустую потраченные деньги. Найдя несоответствия между стоимостью таких вещей и их востребованностью, можно ясно увидеть, куда в действительности пропадает немалая часть дохода.

Излишне потраченная сумма могла бы стать хорошим стартовым капиталом для инвестиций. Прошлого не исправить, но можно пересмотреть свои расходы начиная с сегодняшнего дня.