Читать книгу Личный капитал. Руководство начинающего инвестора - - Страница 8

Переориентация

Традиционно в плоскости корпоративных финансов под активами понимается имущество, а пассивы представляют собой обязательства компании. Применительно к личным финансам эти понятия стоит адаптировать, а также добавить категорию необходимого. Под активами в этом ключе понимаются те объекты, которые приносят или имеют возможность при правильном управлении ими приносить доход. Пассивы же, в свою очередь, это то, что требует затрат на содержание и/или может быть без ущерба для уровня жизни продано.

Таким образом, квартира, сданная в аренду, – актив, вторая машина – пассив. Ценные бумаги – актив, десятая пара дорогой обуви – пассив. Деньги на банковском вкладе – актив, а наличные купюры – пассив, так как, по сути, это затраты на «обслуживание» инфляции.

При этом в категорию необходимого могут, в зависимости от жизненных обстоятельств, входить абсолютно разные вещи. Необходимое – это, например, жилье, машина, если она действительно нужна, гардероб, нормально работающий телефон и тому подобные вещи, без которых сложно представить нормальную жизнь.

Вещи, без которых сложно представить нормальную жизнь, – это необходимое. Остальное – пассивы.

Главная задача в рамках финансовой грамотности – переводить пассивы в активы.

Светофор

Лилия Голдэн в своей книге «Закон больших денег» использовала инструмент оценки ситуаций, который называется «светофор». Данный прием позволяет упорядочить набор разных возможных сценариев по принципу «хорошо – нормально – беда». Обозначим с помощью этого метода диапазоны процентного соотношения активов и пассивов.

Активы 0–30 % – красный свет. Финансовая катастрофа. Расходы на содержание всего имущества существенно превышают пассивный доход. Жизнь «от зарплаты до зарплаты» иногда требует затянуть пояса и жестко контролировать все доходы и расходы. Финансовый вопрос – часто возникающий вопрос.

Активы 30–50 % – желтый свет. Пассивный доход есть, и он отчасти обслуживает имеющиеся пассивы. О финансовой свободе как таковой речь не идет, но подобная «экономия» весьма положительно сказывается на имущественной составляющей – можно позволить себе больше. Правильное направление, требующее корректировок.

Активы 50 %+ – зеленый свет. Деньги делают деньги. Покрывая все расходы, капитал растет самостоятельно из года в год в геометрической прогрессии. Финансовая свобода либо уже наступила, либо совсем близко.

Баланс активов и пассивов определяет уровень пассивного дохода относительно пассивов.